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【财经分析】互联网人身险新规落地 行业或将进入健康稳定规范快速的发展时期

新华财经|2021年10月24日
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此次新规发布,将有利于促进开展人身险业务的市场主体在合规经营的原则下,大力开展互联网保险业务,让已经出现疲态的互联网保险市场迎来一个健康稳定规范快速的发展时期。

新华财经北京10月24日电(记者张斯文)近日,银保监会印发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》,旨在加强和改进互联网人身保险业务监管,规范市场秩序、防范经营风险,促进公平竞争,切实保护保险消费者合法权益。

业内认为,近年来,互联网保险发展较快,已成为保险销售的重要渠道之一,但仍存无序竞争、违规经营、侵害消费者权益的情况。此次新规发布,将有利于促进开展人身险业务的市场主体在合规经营的原则下,大力开展互联网保险业务,让已经出现疲态的互联网保险市场迎来一个健康稳定规范快速的发展时期。

互联网人身险业务,是指保险公司通过设立自营网络平台,或委托保险中介机构在其自营网络平台,公开宣传和销售互联网人身险产品、订立保险合同并提供保险服务的经营活动。符合有关条件的保险公司,可在全国范围内不设分支机构开展互联网人身险业务。不满足相关条件的,不得开展互联网人身险业务。

有业内人士认为,此次新规有以下几个特点值得关注。

一是互联网人身险业务实施专属管理。专属产品范围包括意外险、健康险(除护理险)、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险(除定期寿险)和保险期间十年以上的普通型年金保险,以及银保监会规定的其他人身险产品。未来互联网人身险业务以保障型产品及 10 年期以上储蓄型产品为主。

这意味着,创新型产品,如分红险、万能险等,并不在相关产品之列。

二是关于经营机构的要求,明确了互联网人身险的经营门槛。包括连续四个季度偿付能力充足率达到120%、核心偿付能力充足率不低于75%;连续四个季度风险综合评级在B类及以上;连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%;保险公司公司治理评估为C级(合格)及以上;银保监会规定的其他条件。对于十年期以上普通年金及终身寿险等产品,对连续四个季度综合偿付能力充足率要求提升至150%、且偿付能力溢额超过30亿元、风险综合评级在A类以上。

这意味着部分公司可能因为以上条件不符合而将于近期停售相关产品。

三是大部分互联网人身险业务可全国销售。对百万医疗险、惠民保产品等,部分区域分支机构不健全的中小公司仅能通过保险中介机构实现销售,此类产品有望给头部保险中介机构带来业务契机。

在国盛证券分析师赵耀看来,未来互联网人身险业务更为规范,头部险企及中介受益更多。此次监管对互联网人身险业务规范更为细化,对包括产品范围、经营机构、服务等提出要求,尤其对于持续的偿付能力、治理评估和偿付能力溢额等方面规定具体要求,并实施定价回溯机制,有助于改善行业乱象;此外,对互联网长险费用率的限制,使头部险企在价格上具备相对优势、大型保险中介在经营区域上具备优势,未来头部险企及中介有望更加受益。

互联网保险一直以来都是监管的重点。此前,《互联网保险业务监管办法》于今年2月1日实施。业内人士解读认为,所有互联网保险业务都要遵循《办法》进行监管。而《通知》是对通过互联网经营的人身险产品做出更具体的专属规定。

通知作为配套规范性文件,着力规范互联网人身保险领域的风险和乱象,统一创新渠道经营和服务标准,旨在支持有实力、有能力、重合规、重服务的保险公司,应用互联网、大数据等科技手段,为社会公众提供优质便捷的保险服务。

对外经贸大学保险学院教授王国军表示,2021年2月银保监会发布的《互联网保险业务监管办法》提出,“经营人身保险业务的保险公司在满足相关条件的基础上,可在全国范围内通过互联网经营相关人身保险产品,具体由中国银保监会另行规定”。因为没有新的规定出来,所以各家保险公司都在等待这个“另行规定”,这个《通知》就是《办法》的配套规范性文件,其目的在于细化并完善互联网人身保险业务相关监管规则。

王国军认为,《通知》三个部分的共二十二条,加上同时配套下发的《关于试运行互联网人身保险业务定价回溯工作的通知》,几乎涵盖了保险市场主体所关注的互联网人身保险业务的各个方面,特别是明确了互联网人身保险业务经营条件;实施互联网人身保险业务专属管理规则;保险公司可通过互联网开展的人身保险业务范围,互联网人身保险产品开发规则,以及互联网渠道的经营行为监管等重要问题。

一位保险机构从业人士对记者表示,新规所体现出的监管思路,均是从消费者角度出发并考虑的,旨在为老百姓提供更多更实惠的产品、更便捷的服务,让互联网保险更广泛得惠及消费者。

在王国军看来,系列文件的出台使寿险公司的互联网业务有了比较详尽的制度规范,开展人身险业务的市场主体可以在合规经营的原则大力开展互联网保险业务,已经出现疲态的互联网保险市场将迎来一个健康稳定规范快速的发展时期。


编辑:谈瑞


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