3月18日,招商银行公布了该行2014年年度经营业绩报告。19日,招商银行专门召开了新闻发布会详解该行去年年报中资产质量、小微业务以及互联网金融的现状和应对策略。
多重因素致不良“双升”
年报显示,招行去年全年不良“双升”,四季度不良增量放缓。年末不良贷款额279亿元、不良率1.11%,比年初增加96亿元,比年初上升0.28个百分点。
对此,招商银行行长田惠宇表示,总体上招行的资产质量处在可控范围。银行的不良贷款取决于内部管理和外部环境两个因素。此前数年,招行已经持续加强了银行内部的风险管理能力。根据最新的压力测试结果:假设GDP增幅是6.5%,M2的增速是12%,CPI的增幅是1.3%,不考虑核销、拨备、转让的因素,招行不良的生成率会控制在3%以内。
招商银行副行长王良表示,2014年,招行对资产质量进行了严格分类,90天以上逾期贷款全部纳入了不良,是境内商业银行中分类标准最为稳健和审慎严格的上市银行之一。此外,招行去年还进行了充分的拨备,贷款的拨备率上升到2.59%,比上年提升0.37个百分点,在去年底已经达到监管要求。同时,不良资产的拨备覆盖率也已高达233%。
小微业务策略适时微调
近年来,招行小微业务增速迅猛,但去年底招行小微贷款的不良率上升到1.08%。对此,王良坦承,上升主因是此前招行在长三角地区大力推进了小微业务,但在经济增速下行期,风险高发的重点区域也正是在长三角区域;招行在发展小微业务过程中有一些企业涉及到钢贸和煤贸,以至于波及到上下游贸易链造成了风险进一步高发。此外,招行的一些二级分行,虽然小微贷款规模不大,但由于对市场准入研究、客户把握标准、风险审查都存在一定缺陷,也造成了风险的上升。
“小微贷款有一个很重要的特征,就是一般都是以抵押贷款为主,虽然不良率上升比较快,但是损失率相对比较小,对于抵押房产的处置可能会需要一个过程,需要通过诉讼逐步清收。”不过,他表示,今后招行对小微贷款业务的发展会调整为小额化、批量化和标准化。
田惠宇强调:“招行的小微政策,从2013年6月份到现在已经经历了八次调整,从实际执行情况来看效果是不错的。因为招行对小微贷款的管理是采取集约化的方式,更多的是利用大数据,基本上是总行集中审批,所以这就为我们持续地对小微业务进行策略调整创造了很好的条件。从最新数据来看,基于账龄的不良生成率持续9个月稳定在2.5%以下,说明微调的策略是有效的。”
多点开花 全面布局互联网
田惠宇在发布会上透露,3月18日,招行旗下主打互联网战略的消费金融公司——招联消费已经完成试运行。试运行期间,招联消费推出两个产品。一是“零零花”,面向在校大学生提供的一揽子解决方案,初期主要提供预借提现、分期消费购物、教育培训分期付款服务,全部在线上申请、线上审核,最长期限可以到24个月;另一个是“好期贷”,面向个人发放的以消费为目的,无担保、无抵押的消费贷款,同样全部线上操作。“昨天试运行非常成功。‘零零花’APP下载量是335次,APP点击次数是13077次,注册用户114人;第一天激活用户数31人,取现笔数36笔,金额17718元。‘好期贷’18日已经授信2325000元,提现笔数6笔,提现金额92000元。”田惠宇透露。
招行对于互联网的基本判断是它的影响是渐进的、持续的,从量变到质变的,距离下结论还为时尚早。因此,招行的互联网整体策略是“多点开花、全面布局”。
在具体的做法上,招行管理层表示,将围绕流量、平台和数据,让招行注入更多的互联网元素。“去年招行在互联网金融和极简金融、极致体验方面做了大量工作,使得整体的客户服务效率和能力在提高,同时营运成本在下降。”田惠宇表示。