改革开放以来，国家高度重视农村金融事业的发展，采取了发展政策性金融、支持农村信用社改制和发展、部署农业银行按照“服务三农、市场运作”的方式进行改革，探索发展村镇银行、小额贷款公司等微型金融组织等一系列政策措施，我国农村地区初步形成了政策性金融、商业金融、合作金融和微型金融共同发展的局面，农村地区金融服务面貌得到很大改观。

　　尽管如此，相对于城市金融而言，农村金融在相当程度上呈现出业务品种单调、业务总量较小、人均金融服务消费量偏低等特征。

农村金融供求双重不足

　　我国经济呈现出城乡二元结构和地区差别双重特征。与此相对应，城乡地区金融也呈现出二元发展的格局，而且各地农村金融发展水平也参差不齐，呈现出明显的供给需求双重不足的特征。

　　从需求方面看，农村地区的金融服务需求者主要有农户、中小企业和龙头企业。东部经济相对发达的农村地区，非农经济比重高，中小企业和龙头企业相对较多，金融需求层次相应较高；经济发展相对落后的广大农村地区尤其是中西部农村地区，经济发展水平相对较低，经济结构相对简单，家庭经营占据相当重要的程度，企业经营不活跃，龙头企业缺乏，人均收入水平相对较低，对现代金融服务的有效需求也不足，具体表现为对金融产品的需求比较简单，信贷单笔需求量低，信贷需求缺乏稳定的预期现金流相匹配，有稳定预期现金流支持的贷款需求又往往缺乏足够的合格抵押品，这些因素使金融服务需求受到压抑。经济发展水平越低的地区，金融有效需求水平也越低。

　　表1显示的是城乡居民储蓄存款情况，从表1看，农户存款总量低，而且高度分散，因此对金融服务需求的总体水平低，而且分散。如果考虑到企业大多分布在城镇地区，尤其是大中型企业大多集中于大中城市，农村地区金融需求总量显得更低、更分散。

　　从供给方面看，政策性金融由于其不以盈利为目的，覆盖面有限，实现财务可持续也存在一定的困难；大型金融机构上个世纪九十年代以来为适应商业化改革的需要，纷纷收缩农村地区的网点和业务；在国家支持下，农村合作金融得到了长足发展，合作金融服务机构既发挥合作制的优势，又充分利用商业化运作手段，占领了农村地区金融服务的主阵地。农村地区金融机构都不同程度地存在着农村吸储用于城市的特点，农村金融则呈现明显的供给不足特征。

　　以全部金融机构短期贷款中农业贷款占比来衡量，1999~2007年，该指标值分别为7%、7%、8%、9%、10%、11%、13%、13%、13%，尽管该指标值呈上升趋势，但仍低于同期农户储蓄存款占全部居民储蓄存款之比18%、19%、18%、17%、17%、17%、17%、17%、19%，表明农村地区金融服务存在一定程度的供给不足，不过数据亦显示在国家政策支持和引导下，供给不足状况近年来有所缓解。

　　表2显示农户收入中现金收入占比、支出中现金支出占比、生活消费支出中现金支出占比相当高，东、中、西、东北地区该比率都在78%~93%之间，显示农村地区居民享受到的非现金支付的金融服务极其有限，也间接显示了对农村居民的金融供给的不足。农村地区越是落后，金融赢利空间越是有限，金融服务品种就越单调，金融供给不足之特征就越明显。

金融发展水平差异的根源

　　金融服务于经济，经济发展水平在相当程度上决定着金融发展水平。表2和表3分别显示，无论是城乡居民收入差距，还是不同地区农村居民收入差距，都相当可观，这就意味着我国城乡金融发展水平差距巨大，而且不同地区农村金融发展水平差距也参差不齐。

　　二十年间城乡差距总体上有所拉大，农村居民纯收入相当于城镇居民可支配收入的比重由1978年的38%下降到2008年的30%，反映出城乡经济发展差距不但没有缩小，反而有所拉大，如果再考虑到农村居民收入中相当一部分来源于农村居民在城镇务工的收入，则城乡经济发展水平的差距还要大于城乡居民收入水平的差距。比较恩格尔系数，也能得出类似的结论，尽管城乡居民的恩格尔系数都稳步下降，但农村居民的恩格尔系数始终比城镇居民高10个百分点左右，显示出城乡人民生活水平始终保持相当程度的差距。

　　中国农村地区经济发展水平低，经济活动规模小，经济形态落后，产业结构单调，人均收入水平低，金融服务需求相对有限且单一，金融服务需求形成不了规模，金融机构收益也缺乏保障，大中型金融机构提供金融服务的意愿也就相应偏低，如果微小型金融组织缺位，自然造成整体金融服务供应不足。金融服务需求和金融服务供应不足，又制约了经济发展。低水平经济发展和低水平金融服务供求构成了恶性循环，金融业也就相对不发达。

　　我国东中西部农村地区的经济发展水平亦存在巨大差距。从表3显示的人均总收入、人均总支出、人均纯收入、人均消费总支出等指标来看，不但东、中、西、东北地区城乡差别明显，而且各地区农村地区之间差别也很明显，东部地区和东北地区农村人均收入和消费水平明显高于中、西部农村人均收入和消费水平。另外，东部农村地区人均工资性收入超过家庭经营纯收入，表明东部农村家庭经营重要性较低，而其它地区家庭经营纯收入远高于工资性收入，表明这些地区农村家庭经营的重要性较高，农户经济仍然占据主导地位。

　　不同农村地区间经济发展水平和经济结构的差别导致其金融发展水平也存在相应差别。东部农村地区经济发展水平高、工业化水平高、产业结构多元、人均收入水平高，而且家庭经营经济成分占比低，产业结构中传统农业占比自然就低，中小企业就比较发达，大型龙头企业就比较多，因此金融服务需求层次较丰富且金融需求水平高，金融需求比较容易形成规模，自然也就刺激了金融服务供应，农村金融机构发展状况良好；相对地，中西部农村地区经济发展水平相对不高、农村人均收入水平低，而且家庭经营经济成分占比高，产业结构中传统农业占比较高且附加值低，中小企业不发达，大型龙头企业比较缺乏，因此金融服务需求层次较简单且需求水平较低，金融需求不容易形成规模，也就不容易得到满足，农村金融机构效益得不到保证。另外，农村地区产业分布、资源禀赋的差别也会导致金融需求和金融发展水平的差别。例如，城市周边地区和远离城市地区的金融需求存在差别；森林资源丰富地区和渔业资源丰富地区的金融需求各有其特点；粮油生产基地和草原畜牧业地区的金融需求也各有不同。

　　我国城乡经济二元结构和地区差别较大是金融资源向城市集中、向发达地区集中的经济根源。

全面发展农村金融新思路

　　发展农村地区的金融事业，既要解决需求不足问题，也要解决供给不足问题，还要注意供求的相互匹配。这就要实现正确的产业发展战略，不断提高农村地区产业化水平，有效提高农村地区金融需求水平，同时根据各地经济发展状况，尽可能提供多层次的金融供给，以满足多层次的金融需求，最终形成金融发展、经济发展、社会进步良性互动的良好局面。各类金融组织应在农村金融领域开展竞争和合作，在各自发挥其比较优势的前提下，实现优势互补和共同发展。

　　对于不同的地区，金融支持农村发展要有不同的思路。对于城市中心周边的农村地区，重点支持城乡基础设施一体化、农村地区城镇化、农业产业现代化和城乡产业对接。对于虽然距离中心城市较远，但已经形成一定规模的特色产业的农村地区而言，金融要支持特色产业发展以及特色产业基础上的多元化发展，支持特色产品融入大市场、大流通。对于距离中心城市较远、又没有形成优势产业的偏远农村地区而言，首要的是确立产业发展方向，争取在发展特色农业、绿色农业方面实现突破，金融则支持农村经济寻求实现特色发展的突破口。落后地区的农村如何融入以城市为中心的经济循环是一个重大挑战，其难点在于形成城乡产业对接，形成城乡互动的产业链。具体地，金融业可以从以下几个方面支持城乡经济统筹协调发展。

　　一是丰富农村地区经济结构，提升农村地区产业化水平，有效刺激农村金融服务需求。在中心城市周边的农村地区可以承接中心城市转移出来的产业，发展与中心城市主导产业相配套的产业，发展为城市居民休闲度假服务的餐饮休闲娱乐业，发展特色品牌农果菜产品进入城市流通。已经初步形成优势产业基础的农村地区要依托特色产业实现产业链的延长和产业的丰富。偏远且又未形成自己特色的农村地区则要努力寻找与城市产业的可能对接点，探索发展新型农业生产特色农产品进入城市流通的可能，在当前城市居民追求生活质量的时代，发展绿色种养业会是一条可行的路子，但要注意产业适当多元化，以防范单一农产品价格过度波动风险。农村地区产业化水平的提升意味着经济上规模、产业关联度提高、抗风险能力增强，这就意味着金融需求种类增加和需求量上升，无疑将产生大量金融需求并呼唤金融创新。

　　二是支持农业组织化程度的提高。支持龙头企业、农业专业协会等的发展，依托龙头企业和专业协会降低风险识别难度和授信管理成本。在这方面，有的地区在实践中已经摸索出一套行之有效的路子，如实行产供销一体化的产业分工、企业＋农户、专业合作社+农户的组织形式，可将农户分散经营与企业集中经营的优势合起来，形成规模经济。金融组织可与龙头企业、农业专业合作社和重点农户结成战略联盟，为其提供个性化金融服务，以金融手段促进后两者的结合。依靠农业获取原材料的龙头企业，可以通过参股或发起设立原材料产地的金融组织，为原材料种植户提供资金支持，此举不仅可以保障原材料供应和有助于上下游产业的联动，也有利于稳定农民收入。

　　三是支持城乡基础设施一体化、农村城镇化建设和新农村建设的相关项目。既要加大对相关领域的金融投入，又要注意防范金融风险，实现金融业自身的安全和可持续发展。

　　四是发展与多层次经济结构相适应的多层次农村金融体系。既要发展为小型经济组织服务的小型、微型金融组织，如农村信用社、村镇银行和小额贷款公司，也要为大型金融组织下乡创造有利条件，大型正规金融组织要在促进城乡产业对接和城乡经济融合方面主动作为，抢占市场先机；既要发展商业性金融，促进农村经济发展，也要发展必要的政策性金融，保障农村经济安全，农村发展银行仍然要积极有所作为；既要大力发展信贷类机构，满足农村地区的信贷需求，也要鼓励保险、证券、期货等其他类别金融机构开拓农村市场，开发农村地区对现代金融服务的需求，尤其要注重为龙头企业提供证券服务，为新型种养加经营提供保险服务，也可探索为重点支持领域的涉农信贷提供保险服务。

　　五是保护金融体系的竞争性，调动各类金融组织参与农村金融发展的积极性，鼓励各类金融组织在充分发挥其各自比较优势的基础上进行合作和融合。对于涉农贷款发放比重较大的农村商业银行给予重点支持。给予村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织支持。鉴于大、中型和小、微型金融组织各有其优劣势，因此鼓励各类金融组织在依靠各自比较优势进行充分竞争以及进行业务合作与融合，如大、中型金融组织入股小、微型金融组织，同时小、微型金融组织也可受大中型金融组织委托承办一些业务。

　　六是推进农村信用体系建设，大力开展信用镇信用村建设、信用户评定工作。人民银行分支机构可依托地方政府开展此项工作，鼓励金融机构使用信用体系建设成果，引导其将信用镇信用村建设、信用户评定与金融产品创新结合起来。

　　七是建立完善农村金融担保体系，对于地方政府支持的特色产业、重点产业发展，以及符合一定条件的农户贷款的相关融资给予担保。

　　八是创新金融产品服务体系，探索新的抵押、质押和担保方式。可探索农村产权抵押融资以及应收账款融资、订单质押融资等新型融资业务。支持农户采用互保等新兴担保方式，地方担保公司可以给予再担保。

　　九是进一步提高农村金融市场的利率市场化水平。由于农村地区金融收益保障率不高，应该更快地实现利率充分市场化，使得农村地区的信贷收益能充分覆盖和反映其成本和潜在风险，以刺激金融服务供给。财力允许的地方政府也可建立涉农贷款利息补贴或奖励机制。同时还可考虑以地方政府为主建立风险补偿机制，刺激农村地区的金融服务供给和需求。

　　十是继续运用中央银行再贷款、存款准备金、利率等手段支持农村地区金融事业的发展，支持城乡统筹协调发展。

　　《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》指出，在工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化，是“十二五”时期的一项重大任务，必须坚持把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作重中之重。破解“三农”难题，离不开金融支持。如何顺应世界潮流，在我国广袤而相对落后的农村大地上，解决占人口三分之二的农民因农村要素市场难以流转、缺乏抵质押条件、信息不对称等原因而导致的农村金融服务不足问题，探索有中国特色的农村金融道路，是当前破解“三农”难题、助推农民致富的一个重要命题。

　　为此，我们要抓住“十二五”时期的重大战略机遇，按照党的十七届五中全会精神，加快建立现代农村金融制度体系，深入贯彻落实科学发展观，加快开放农村金融市场，深入推进农村金融体制机制改革，健全完善农村金融政策扶持体系，持续提升农村金融监管有效性，加快推进农村地区金融服务均等化建设，科学构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，显著增强农村金融机构核心竞争力和抗御风险能力，充分发挥金融对实体经济的巨大支持作用，更好地服务于我国经济发展方式转变和经济结构战略性调整的大局。

（作者系自由撰稿人）