金融助推消费升级 消费潜力亟待发掘

新华社记者赵为 王乃水 李俊义

北京(CNFIN.COM/XINHUA08.COM)---近日召开的国务院常务会议明确提出“助推消费升级”。具体举措包括:创新金融服务，支持居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求，支持保障性安居工程建设。会议同时还提出，扩大消费金融公司试点。这些都表明消费在我国经济增长的地位和作用越来越重要。

——消费金融:推动经济转型

不难看出，此次国务院常务会议将助推消费升级的重点放在了消费金融上，提出要创新金融服务，扩大消费金融公司试点。

消费金融服务不仅能帮助消费者进行资金融通，对收入进行跨期分配，而且能使交易过程更加顺畅便利，从而激发潜在的消费需求。消费金融的发展还有利于金融资源从高能耗、高污染、低效益产业转向消费领域，进而促进产业结构调整，推动经济增长向消费主导型转变。

国际经验表明，当制造业和进出口发展遇到瓶颈时，多国政府都成功通过直接推动消费信贷业务或减税来快速发展消费金融，促使消费成为拉动经济增长的新动力，而这恰好符合我国当前面临的情况。

近年来，我国消费金融发展迅速，服务领域不断扩展，消费金融品种不断丰富，已经形成了以住房按揭贷款、汽车贷款、信用卡消费为主，小额消费信贷、旅游贷款、装修贷款、出国留学及助学贷款等并存的多元产品体系。据《证券日报》报道，2012年我国银行卡的使用拉动全国居民消费增长1.15%，进而带动我国GDP增长了约0.44%。消费金融对消费增长、扩大内需的作用将越来越明显。

目前我国消费金融发展仍处于初级阶段，服务规模较小。2011年，居民新增消费贷款支出占居民最终消费支出的比例仅为7.8%。但随着我国人口增长以及城镇化的推进，所产生的居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求将不断增多，扩大消费金融将具有现实的基础。据安邦集团研究员崔学佳预测，“十二五”时期我国消费信贷增速将保持24%的增长速度，2015年消费信贷的规模将突破20万亿元人民币。

——扩大消费金融公司试点传出政策讯号

扩大消费金融公司试点将成为助推消费升级的一个重要举措。2009年7月银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》明确，消费金融公司主要为居民个人提供以消费为目的融资，同时选择北京、上海、成都、天津，启动试点审批工作。从2010年首批三家消费金融公司获批运作以来，三年来，消费金融在我国从无到有取得长足发展。数据显示，截至去年底，北银消费累计贷款投放30多亿元。

有业内人士表示，虽然目前扩大消费金融公司试点具体办法尚未明确，但可以想见，消费金融的触角在广度和深度上都将得以延伸。无论是新增消费金融公司还是业务范围的扩大，无疑都将有力促进消费的增长。

不过，安邦集团研究部研究员刘枭表示，在扩大消费金融公司试点的同时，必须事先考虑到可能带来的金融风险。由于我国征信体系建设尚不完善，一旦降低消费金融门槛，可能会造成坏账风险。巴西的消费金融现状就是一个例子。因此，扩大消费金融公司试点，必须建立在完善征信体系的基础上。他认为，目前消费金融更多的是传递出一种信号，鼓励金融向消费倾斜，在短期内可推出的具体政策不多。

——消费潜力亟待发掘

我国的消费潜力不容小觑。近年来迅速增长的网购市场就是一个鲜明的例子。麦肯锡公司报告显示，2012年中国电商销售额估计达到了1900亿美元，到2020年，中国的在线零售市场至少增长至4200亿美元，届时将超过美、日、英、德、法五国电商市场的总和。中国工业信息化部通信发展司司长张峰曾表示，以互联网为基础的信息消费已经成为扩大内需的新引擎。

但目前我国国内经济增速放缓、就业形势严峻等因素也让消费增长存在较多的不确定性。在这样的背景下，刺激居民消费需求的合理持续释放依然任重而道远。

具体来看，改善收入分配格局，提高居民可支配收入十分关键。商务部研究院消费经济研究部副主任、研究员赵萍曾表示，消费增长的主要动力来自于两个方面。一是消费能力的提高。二是消费意愿的提升。而这两者都离不开收入水平的提高。

交通银行首席经济学家连平认为，在目前经济放缓情况下，考虑到当前经济面临复杂局面，结合中央提出“宏观政策要稳住，微观政策要放活，社会政策要托底”的总体要求，应继续加大促进居民消费升级，包括加快收入分配改革进程、个人所得税减免及提高社保和工资的最低标准，以拉动内需。

此外，搞活流通也是实现扩大消费的必要路径。中国连锁经营协会秘书长裴亮建议，进一步降低商业企业税费负担，同时完善电子商务领域法律法规，建立行业信用体系，规范市场秩序。