兴业银行关闭信用卡分期商城：逆势?顺势?

在互联网金融崛起之时，兴业银行决定关闭信用卡网上分期商城，此举激起舆论一片哗然。兴业银行是放弃了不擅长的电商业务，还是“以退为进”做出了战略调整。就此，《经济参考报》记者进行了多方了解。

关闭分期商城　保留积分商城

兴业银行日前宣布，“因业务调整，我行将于2013年8月31日正式关闭兴业银行信用卡网上分期商城，对于已订购商品但尚未收到的客户，我行将正常为您处理。”

对此，兴业银行信用卡中心相关负责人表示，“电子商务有多种不同的经营模式。传统的信用卡网上分期商城，虽依托银行千万级的客户数据，但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响，效果未必达到预期。鉴于此，我行也在思考此类业务更好的运营模式，将对内部资源进行整合优化。现阶段先行对网上分期商城业务进行调整。”

《经济参考报》记者从兴业银行客服处了解到，该行信用卡商城分为信用卡分期商城和积分商城，8月31日后除分期商城业务关闭外，其他业务如信用卡积分兑换仍可使用，未受影响。

事实上，信用卡业务收入仍是上市银行中间业务收入的重要利润贡献者。也正因此，各家银行纷纷发展信用卡分期商城，通过搭建电商平台，为信用卡客户提供生活、娱乐等各类商品，吸引持卡人分期消费。更有一些银行在信用卡分期商城推出高端奢侈品，以刺激大额分期消费。

从兴业银行信用卡业务的发展来看，该行半年报显示，截至6月末，该行信用卡贷款余额510.15亿元，较去年末增加了106.61亿元，且占个人贷款业务的比例也较去年末进一步提升了1.92个百分点，达15.38%。不过，与此同时，该行信用卡未使用额度也从去年末的64.5亿元陡增至330.7亿元。信用卡不良率也有所上升，从去年末的0.91%上升至6月末的1.53%。

兴业银行管理层在半年报中的表述为，“信用卡业务方面，为进一步提高盈利能力，公司主动调整经营策略，吸纳了部分风险较高、收益也较高的客户群，并积极提升循环分期业务占比，在信用卡收益明显提升的同时，不良余额亦有一定上升。截至报告期末，公司累计发行信用卡1130.03万张，新增发卡73.83万张。报告期内信用卡业务累计交易金额1340.79亿元，同比增长95.15%；累计实现收入31.82亿元。”

缺乏稳定用户流量是银行电商最大短板

多位银行业分析人士认为，互联网金融的崛起必然对银行固有的传统业务模式带来冲击，尤其是电子商务不断延伸，如果银行只停留在支付媒介，就很难站在客户需求的角度谋求发展，借用网络技术搭建电商平台带动诸如信用卡一类的业务是有必要的，但目前，各家银行尝试重新整合或搭建电商平台还没有一个成功的、可借鉴的案例。

今年6月，被誉为“中国最佳商业模式”的信用卡购物平台亿佰购物突然申请破产，大量信用卡用户通过银行已支付了货款，面临无法收回货款的风险，这场风波将信用卡商城这一模式推至风口浪尖。不仅是盈利方面，还有用户的活跃度、商品的丰富度、网上商城的流量等方面都不尽如人意。银行开设的信用卡网上分期商城与其余的B2C商务平台并没有太大区别。并且，随着信用卡产业的急剧膨胀，还有部分银行对网上商城的业务采取二度外包的方式，以降低运营成本，但风险也蕴含其中。

“现在各家银行通过搭建电商平台'跑马圈地’，试图将触角延伸到贸易链金融领域，有的银行将重点放在B2B这一模式上。兴业银行同样重视供应链和贸易金融领域，但信用卡分期商城能够为其带来的业务拓展效应实在有限。”某国有大行电子银行部分析人士对《经济参考报》记者称。

从现状来看，各家银行无论推出怎样的模式，用户流量是银行电商的最大短板。山东银座信息科技有限公司总经理刘文来曾在接受记者采访时表示，“银行电商表面上是缺流量，实际上是缺流量的稳定性，这和运营经验有关，一旦形成了较稳定的用户流量，那么后台增值服务会很快跟上。对于银行而言，积累大量的客户信息，包括资金流动信息等，有利于其开展一些信贷业务。”