作者 李滨彬
北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--《存款保险条例》（以下简称条例）将于2015年5月1日起施行。存款保险制度究竟对老百姓的钱袋子有多大保障？会不会对银行盈利造成压力？就这些问题，专家在接受中国金融信息网采访时表示，据测算，我国的存款保险制度覆盖了全国存款账户的99%以上，而对银行盈利造成的影响有限。因此，存款保险制度构建了一道有效的安全保护网，改变了过去由政府对存款人提供隐性担保的方式，真正建立了市场化的显性担保机制。
基本保障普通居民和小微企业存款
《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。存款保险覆盖哪些人群？而对于超过50万标准的部分如果发生风险如何处理？
中国银行国际金融研究所所长宗良在接受本网采访时指出，从银行账户数来看，目前存款保险制度已经覆盖我国银行账户数的99.63%，按照50万的最高偿付标准，基本能保障普通居民和小微企业存款。而从人均存款角度来看，50万的最高偿付限额完全覆盖人均存款。《中国人民银行2014年金融统计数据报告》显示，2014年12月末，我国人民币存款余额113.86万亿。按照人口超过13亿粗略统计，我国人均人民币存款额小于10万元。
而对于超过50万标准的账户是否能得到保障？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇接受本网采访时强调，存款保险制度主要保障多数存款人的利益，重点是保护普通百姓和小微企业的利益。大企业和高净值人群有自己的资产辨别能力，他们的资产主要在大银行，再加上我国银行系统稳定，出现风险的可能性很小。
宗良进一步表示，不是50万限额以上的存款就没有安全保障。目前我国金融机构倒闭的几率比较小，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段促成好银行收购或并购问题银行，将问题银行的存款转移到好银行，使存款人得到充分保护。
存款保险费率不超过银行盈利的1%
存款保险制度在保障一般存款的同时，必将对吸收存款的金融机构带来直接影响。《条例》规定，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。
就此，宗良预计，我国存款保险费率大约在万分之一的水平。我国目前合格人民币存款大概在100万亿，预计存款保险费一年大约100亿。按照2014年我国银行业利润大约是1.55万亿计算，预计存款保险费率不会超过银行利润的1%，因此不会产生太大影响。
郭田勇在采访中也表示，存款保险费率很低，对银行利润影响微乎其微，接下来央行会进一步公布相关费率。
按照宗良的介绍，存款保险费率实施初期会是单一费率，结构比较简单，差异不会很大。今年总体来说费率会按照相同标准，以后将会逐渐按照基本费率加差别费率做调整。
最高偿付限额标准高灵活可调整
在存款保险制度中，关注的另一个焦点是50万的最高偿付限额，是否会一成不变？与其他国家相比标准是高是低？
宗良指出，50万元的最高偿付限额在国际上是比较高的标准。按照国际通行标准，最高偿付额通常是该国人均GDP的2-5倍，而我国已经达到GDP的12倍。
“不用太担心偿付上限的问题，我国在制度设计时很仔细考虑到这个问题，而且50万随着经济发展情况逐步会灵活调整。国际上也有例可循，比如美国金融危机之前的偿付限额为10万美元，金融危机之后上升到25万美元。”宗良补充到。
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