深耕十年普惠路 奋楫扬帆正当时——青海农信这十年之改革篇

2011年11月，西宁农商银行挂牌开业，标志着青海省农信社改制工作正式拉开序幕。在“十二五”期间组建7家农商行的基础上，改制工作在“十三五”时期全面提速。2020年末，随着首次以新设合并形式组建的海东农商银行挂牌开业，青海省正式成为全国第八家、西部第一个全面完成县域农商行改制任务的省份，青海农信整体面貌焕然一新，现代公司治理制度基本建立，党领导下的“三会一层”各司其职、相互制衡、协调发展，风险防控能力显著增强。

十年来，青海农信通过“党建+整村授信”的工作模式，推进信用体系建设批量化作业，转变农牧民思想观念，实现了覆盖乡村、社区、城镇、居民、农牧户的全域信用体系建设，解决农牧区重点领域和薄弱社会群体融资难、融资贵的问题。在风控环节，各农商银行前置权责划分、完善尽职免责流程。对于遭受突发情况，无法按时还款的客户，地方的农商行也给予了充足空间，设置容时容差和减本贴息的后置缓冲。

农牧户文化水平低，不了解贷款欠息、贷款逾期形成的征信记录，因此，青海农信在全省范围内开展整体性“信用修复”。通过以点带面的信用修复模式，对农牧户进行了整村信用修复工程，实现了当地社会效益和经济效益。

在信用修复中，各农商银行积极取得当地党政部门支持，有效依托社会信用体系建设工作，精准识别农牧户、贫困户信用报告产生不良的原因，分门别类，找准信用修复方法，实施“谅解机制”“救助机制”，及时完成农牧户、贫困户信用评定，开通“普惠信贷”渠道，实现贷款需求对接。同时，通过农牧户、贫困户信用修复重建，农牧户、贫困户结清贷款本息，不良记录逐步消失和归于零，有效破除了小额信贷和扶贫信贷投放对象存在不良记录的瓶颈，提升了信贷扶贫的活力。

据介绍，贷前调查时，对农牧户信用信息无法通过大数据、征信报告等先进平台进行采集数据，无法甄别存在不良嗜好及民间借贷的农牧户，只能通过双基联动办公室和逐户调查来了解农牧户信用状况，对贷款前期调查增加了很大的工作难度，因此就逐村逐户进行入户调查、了解农牧户信用状况。入户虽然是个“土办法”，但“百试百灵”。

各地农商银行通过农牧区信用体系建设让农牧民认可“信用”的价值，提高了“信用价值”，通过信用乡镇、信用村、信用户的创建，对广大农牧户进行了各种形式的宣传，让信用意识深入人心。农牧户、贫困户信用修复增强了农牧户的信用观念和守信意识，在牧区，农牧户、贫困户开始了“要我还贷”到“我要还贷”的转变，营造“守信光荣、失信可耻”的氛围，农牧地区的高利率民间借贷也正在大幅度减少和杜绝。

青海农信以农牧区信用体系建设为切入口，融入地方治理和社会信用体系建设，围绕“乡风文明”推动信用修复、强化整村授信，助推信用体系进一步提质扩面。截至2022 年8月末，累计评定信用县20 个，占全省县（区）总数的51.28%；信用乡（镇）279 个，占全省乡（镇）总数的75.82%；信用村（社区）3139个；占全省行政村（社区）总数的76.13%；农牧信用户66.87 万户，占全省农牧户总数的69.54%。信用户贷款授信总额达485.73 亿元，用信总额271.39亿元。（分析师 王力）

编辑：穆皓

声明：新华财经为新华社承建的国家金融信息平台。任何情况下，本平台所发布的信息均不构成投资建议。