数字化赋能普惠金融 上海农商银行灵活高效服务小微企业

为响应国家支持市场主体解难纾困恢复发展的政策部署，上海农商银行展开灵活多样的普惠金融供给方式，不仅从小微企业的金融服务覆盖面和可负担性上下功夫，更不断将科技手段融入产品研发，加速推动普惠业务数字化转型，持续深化小微企业金融服务的可得性，以金融之力提振经济发展。

截至2022年末，上海农商银行普惠小微贷款余额超640亿元，近三年增长近360亿元，增幅129%，普惠小微贷款客户数近3.5万户，户均贷款余额不到200万元，真正“做小做散”。

信息积累 融资更易

企业信用信息是融资的基础，为进一步加强对小微企业相关信息的挖掘与运用，增加信用贷款投放，降低对担保等第二还款来源的依赖，上海农商银行于2022年推出“积数贷”产品。针对符合一定日均存款规模、结算流水及往来情况等要求的小微企业，提供最高500万元、最长一年期、随借随还的信贷支持，致力于破解无贷户拓展难题，让小微企业客户“想贷、敢贷、能贷”，有效覆盖“无贷户”这块融资供给的“空白地带”。

“没抵押、没担保，也一样借到了银行贷款。”经营大型商超班车配套服务的黄先生很激动，他口中的银行贷款正来自上海农商银行“积数贷”产品。黄先生经营的上海某汽车服务有限公司在上海农商银行开户结算近十年，此前从未想过贷款。2022年，由于流动资金吃紧，同时又缺乏抵押物、担保方，抱着试一试的心态，黄先生向上海农商银行提出信贷申请。该行在了解情况后，立即提出契合客户现实情况的信贷方案，借助“积数贷”产品特点和优势，以数字化信息技术，融合多维度企业信息，根据企业结算规模、流水往来、结算记录等情况，在3天时间内，以信用方式发放了一年期的短期循环贷款100万元，为企业雪中送炭。

产品升级 “无缝”续贷

为了减轻贷款续转给小微企业带来的压力，上海农商银行推出无缝续贷模式，并于2022年携手上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心（以下简称“市担保中心”），打通无纸化线上业务办理模式，2022年起，累计发放无还本续贷超210亿元，服务小微企业超2700家。

2023年5月，为更好满足小微企业主的融资需求，上海农商银行在个人经营快贷业务下开通无还本续贷功能，该功能可以更便捷地满足客户贷款快速续转的诉求。后续，该行将在其他各类贷款产品陆续开发无还本续贷功能。

数据为基 线上快贷

近年来，上海农商银行大力推进普惠数字化转型建设，一方面持续更新、迭代并优化已有在线类产品、为提高信贷效率，打造普惠智慧风控系统；另一方面，围绕产业链、平台链融资场景，建设线上标准化、敏捷化业务合作模式，利用技术手段提升小微企业服务的质量与速度。

上海农商银行“银税快贷”产品有着基于企业税收大数据的“线上审批、秒批秒贷、无需抵押、随借随还”等特点，能够快速形成企业画像，并精准匹配融资额度。企业负责人线上提交申请后，3分钟即获知审批结果，并在5分钟内完成线上签约、成功提款。

2020年初至今，该行线上类经营性贷款共签约客户近1万户，累计授信金额超330亿元，产品余额达200亿元。

上海农商银行表示，将通过扁平化管理、市场化运营、集约化运作、专业化风控，坚持深耕普惠小微长尾客群，让金融服务惠及社会各阶层和群体，持续为广大小微企业提供“可获得、可负担、可持续”的优质金融服务。（杨子华）

编辑：赵鼎

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