廊坊银行单正勇谈中小行数字化转型——科技要比业务快半步，预算要花在刀刃上

地处京津冀城市群核心地带、环渤海腹地的廊坊银行，在数字化时代来临时，已站上了时代潮头。

从2015年创新10大业务板块、2016年上线新核心系统、2017年成立创新工场孵化创新项目，到2018年推动互联网金融发展、2019年提出零售全面转型，再到2020年启动数字银行发展战略，廊坊银行在数字化探索上不断深入、务实发展，为自身注入创新发展基因。

“科技比业务快半步”

结合廊坊银行的数字化转型历程，廊坊银行行长助理单正勇认为，“科技要比业务快半步”。

廊坊银行的前身——廊坊市城市商业银行成立于千禧之年，于2008年成功引入战略投资者，并正式更名为廊坊银行，后于2013年完成增资扩股，并于2014年实现了领导班子换届。2015年，“鼓励互联网金融健康发展”被首次写进政府工作报告，互联网金融元年正式开启。

在此背景下，廊坊银行数字化转型进程顺势推进。2015年，廊坊银行全新升级线下核心系统，并于2016年推出互联网核心，是“双核心”首批城商行。

单正勇介绍，就当时的业务状况来看，该系统适用的业务并不多。但时隔一年之后，廊坊银行凭借着这套互联网核心系统，获得了与一家头部平台合作互联网存款的机会，率先上线，并且在两周内爆发了相当于两家支行一年的产能。

“2018年是廊坊银行数字化转型的一个重要节点，是数字化赋能业务的原点。”单正勇进一步介绍，2020年，廊坊银行成立了科技子公司“廊坊易达科技有限公司”，科技赋能业务站上了新台阶，这也意味着，廊坊银行数字化转型从线上探索到赋能线下，由典型城商行向数字城商行重塑。

单正勇表示，“我们总结出一个经验，科技要比业务快半步，但是光快半步还不行，还要有一个先导团队去运用。这个先导团队能够把技术和业务结合在一起，做成样板，引起大家的兴趣。只有做出样板来，大家才会有信心，否则觉得技术是白花钱。”

靠着数年的战略定力和稳步推进，廊坊银行零售数字化转型颇有成效。廊坊银行借助金融科技提升服务效率，为老百姓、小微客户带来便捷的金融服务体验。同时围绕廊坊区位优势，服务本地经济，承接廊坊居民健康卡、工会卡、燕赵人才卡等项目，服务本地客户，挖掘金融需求，不断优化金融服务工具，提升电子渠道安全性及网点服务质量，扩大金融服务的广度及深度。

省钱、花钱和挣钱的哲学

中小银行数字化转型的另一大痛点在于缺乏规模和成本优势。不同于大型银行，中小银行由于数字化经营能力与线上渠道欠缺，难以驱动业务实现规模化增长。

单正勇表示，“投500万一个系统，可能产出5亿贷款产能。对于大行来讲，5亿可能只是一个分行的产能。对比来看，中小银行金融科技投入产出的规模效应有限。所以，我接了科技之后很重要的一个点就是要省钱和挣钱。”

为什么要省钱？单正勇直言，“中小银行在科技方面容易陷入一个问题，行里给你预算，你去找外包公司把活干了。”也就是说，科技条线在很多需求上可能会比较被动。从2021年开始，廊坊银行成立了架构管理部门，衔接全行的科技需求，以求花最小的成本达成最好的效果。

据披露，廊坊银行科技投入占营业收入比例保持在4%以上。

“花钱的最终目的是为了解决客户需求，解决业务部门的需求。”单正勇表示，中小银行的科技没有规模优势和成本优势，只能刀刃向内对自己开刀，努力节省成本。在整个过程中，不只是要控制整体预算，还要优化架构，把整个预算的比例想办法更多的支持到前台和业务发展，在满足银行自身科技安全的前提下，尽可能的把预算向前挪，把预算花到刀刃上。

单正勇表示，在本地遇到很多大行竞争，但实际上，有些大行在支持分行的预算和项目上来讲，并不一定很快速。而廊坊银行作为地方法人机构，通过这种方式可以让分支行在项目竞争中得到更有效更快捷的支持。

“银行老是想卖货，要么拉存款要么拉贷款。其实银行应该先去解决客户的需求和痛点。”单正勇表示，银行可以通过科技赋能整个业务条线，从而获得满足客户需求的重要抓手。

发力对公数字化转型

现阶段，大部分银行在零售业务的数字化转型方面已经取得了可观成效。相比之下，对公业务的数字化转型才刚刚开始，这也是国内商业银行转型的重点。

对银行业而言，在数字化浪潮下，以中小微、科创企业为代表的对公主体信贷业务至关重要。单正勇介绍，下一步，廊坊银行要集中精力推动对公业务的数字化和线上化。

廊坊银行这一战略抉择也紧跟区域经济发展趋势。廊坊市人民政府在2023年政府工作报告中提出，加快打造现代商贸物流强市。廊坊银保监分局也督导相关银行业、保险业金融机构主动作为，走好“先手棋”，为商贸物流强市建设贡献金融力量。

从差异化的角度来讲，单正勇表示，对公客户需要更多的定制化服务。定制化服务虽然耗费资源，但同时也正是壁垒所在。在这种情况下，通过对有数字化能力和数字化意愿的产业和业务赋能，就会比较容易在价格战里找到一席生存之地。

在单正勇看来，对公数字化转型可以从多方面推进。一是对公客户的营销获取需要从传统方式转向数字化；二是客户尽调的流程和方法也需要数字化。第三客户信用的判别能力和风险缓释的手段需要数字化；第四，通过一些风控手段监控存量客户资产的风险变化；第五，通过技术手段，帮助对公客户发掘出新的有价值的资产。

单正勇表示，廊坊银行的策略是寻找到一些专门的行业、领域，形成这个领域里的行业洞察，去判断它的业务风险点，再基于业务风险点设计产品和行业风控，结合原有的传统风控手段形成新的行业壁垒。目前，廊坊银行瞄准的赛道一是商贸物流，二是大型基建的平台产业。（刘双霞）