中国人寿探索普惠型综合保险路径助力广西乡村振兴

发展普惠金融是“以人民为中心”的发展思想在金融领域的生动体现，是提升人民群众总体保障水平的实际需要，是保险业助推乡村振兴的重要抓手。

近年来，中国人寿（集团）积极发挥金融资源优势，在广西推出“防贫保”普惠型综合保险模式、“防贫四保”综合性保险体系，扎实推动普惠金融建设、全面助力乡村振兴战略。

发挥集团优势资源 建立“一揽子帮扶”机制

据了解，“防贫保”普惠型综合保险项目通过“保险+银行”金融综合服务的模式，强化金融资源对乡村振兴的支持力度，联动中国人寿（集团）三家分支机构寿险、广发银行、财险共同参与。在“一个国寿，一揽子帮扶”长效工作机制引导下，中国人寿广西分公司发挥主业优势，研发“因病、因学、因灾”一揽子保险产品，寿险主责因病给付，银行主责助学贷款，财险主责因灾赔付，2021年在崇左市开始试点工作。

中国人寿广西分公司总经理赵晓彤介绍，“防贫保”整合中国人寿集团各成员单位资源，探索形成了“聚焦痛点难点、覆盖农村人口、综合金融帮扶、结余超赔机制、资源高效整合”普惠型综合保险防返贫路径。

“我们针对因病、因学、因灾这三类关键因素，分类设置精准防贫保险标准和程序，覆盖农村重点人群，增强他们的抗风险能力。”中国人寿集团公司原派驻崇左市挂任市委常委、副市长的苏林说。

一是因病产品组合。依据2021年崇左市城乡居民基本医保赔付数据测算，设定自付费用5000元的“防贫保”起付线、保额及险种组合、免责条款、风险调节机制等，超出预警线且经查勘认定符合条件的，按照个人自付超出预警线部分的70%标准发放，不设赔付上限。

二是因学产品组合。对在大中专院校接受全日制学历教育的在校生，家庭主要收入依靠政策性收入，当年学杂费、住宿费、教科书费等累计自付费用超过6000元预警线的，按费用实际发生额度扣除6000元后给付保险救助金，剩余部分可享受广发银行免息助学贷款。

三是因灾、因意外产品组合。对因灾、意外等致使家庭经济损失超过上一年度总收入，或收入大幅缩减，达到一定标准的农村家庭，设计财产、意外险组合。

聚焦 “一站式”服务 小成本多赢式可持续

“防贫保”在崇左市试点推广过程中，崇左市政府主导方案的建立和运行，负责筹资、监督，中国人寿崇左分公司作为承保方，建立了监测、预警、理赔及咨询“一站式”服务机制。

在监测环节，通过对接乡村振兴、医保、应急、教育、民政及交警等部门数据，与中国人寿平台数据进行比对筛查，分析监测农村家庭收入变动情况。

在预警环节，监测对象凡因病、因学、因灾导致家庭收入出现大幅下降且符合理赔条件的，发起预警，及时通知农户提交理赔申请材料。

在理赔环节，在各县成立精准防贫保险服务中心，整合政府部门资源，提供费用审核、调查补偿、政策宣传、咨询解答及进度协助查询等服务，筛查出符合条件的人员，提交相关材料办理即可完成所有程序。

崇左市大新县群众凌锦荣患病产生医疗费用超过11万元，2022年4月被列为监测对象。中国人寿防贫专员、当地村镇工作人员积极协助凌锦荣办理相关补偿。经核算，凌锦荣个人承担费用1.5万余元，其余由医保基金、大病基金、民政临时救助、“防贫保”保险承担，其中保险支付理赔款3.34万元。

除此之外，中国人寿驻桂成员单位与崇左市政府还形成结余返还、超赔风险共担机制，超赔10%以内部分由承办方承担，超过控制值10%以上部分由政府承担，项目结余部分全部返还政府。

可复制易推广 精准防贫保险模式持续升级

“防贫保”项目实施过程中，实现政府部门不需要增加人员编制、不需要增加办公设备、不需要增加系统投入、不需要多部门流转“四个不需要”。

同时，通过政府出资、保险公司承保的商业保险运作模式，将保险产品作为风险承担的载体，从源头上筑起“拦水坝”，形成群众、政府、公司三方多赢的可持续保险防贫模式。

小成本运营、多赢式合作，凭借能复制、易推广、可持续的特点，“防贫保”自2021年启动以来，已推广借鉴至凭祥市、大新县、德保县、三江县、东兴市等广西多个县区。2022年，项目入选广西建设面向东盟金融开放门户改革创新十大案例提名，荣获年度“科创中国”数字普惠金融（乡村振兴）创新成果奖。

截至2023年11月，崇左市有963人得到扶助，共给付理赔金981.84万元；广西其他地区已累计监测农村家庭5万户。在整合前期资源基础上，目前“防贫四保”综合性保险体系已在崇左市天等县开始试点工作。（王列娜）

编辑：穆皓

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