向“新”而行 浙江聚力打造普惠金融新样板

浙江作为全国普惠金融发展的领跑者，自2013年党的十八届三中全会提出发展普惠金融以来，取得了显著的成效。多年来，国家金融监督管理总局浙江监管局坚持金融服务实体经济根本宗旨，围绕“增量、扩面、提质、降本”核心目标，积极支持普惠群体有效金融需求，推动普惠金融服务体系逐步完善，形成了“普惠金融看浙江”的品牌效应，为浙江共同富裕示范区建设贡献了重要的金融力量。

普惠金融指标全国领先

浙江省在普惠金融方面的多项总量指标长年保持全国第一。截至2024年2月末，全省小微企业贷款余额达9.6万亿元，10年平均增速15.4%；贷款户数508.8万户，增长16.63%，增加381万户。特别是普惠型小微企业贷款余额4.9万亿元，5年平均增速27.8%，高于各项贷款12.4个百分点。此外，全省涉农贷款余额8.2万亿元，普惠型涉农贷款2.5万亿元，5年平均增速20.1%，高于各项贷款4.7个百分点。这些数据充分展示了浙江在普惠金融方面的领先地位。

与此同时，市场主体金融服务覆盖率的提升也颇为显著。全辖小微活跃主体融资覆盖率超过40%，意味着每3家正常经营的小微企业中至少有1家得到银行融资支持。在农村地区，农商银行通过“无感授信”覆盖90%以上的农户，显著增强了小微、“三农”等市场主体的金融服务获得感。

创新破解小微金融三大瓶颈

信息不对称、缺抵押担保、转贷成本高是小微企业获取金融服务时普遍面临的痛点、难点、堵点。对此，浙江通过制度改革和模式创新，提供了可推广可借鉴的解决方案。

信息不对称问题的解决得益于浙江省金融综合服务平台的建立，该平台依托“数字浙江”建设基础，推进政府公共数据行业共享应用，为小微企业融资注入新活力。平台的信息共享、供需对接和业务支持三大功能，有效满足了银行信贷业务的数据需求，为企业授信提供了有力支持。

在抵押担保方面，浙江省推动政府性融资担保体系改革，整合县级融资担保机构资源，逐步向省市两级担保体系过渡，放大倍数和风险防控的最佳组合，推动政府性融资担保机构与普惠金融服务的精准对接。

针对小微企业贷款到期后转贷续贷的过桥成本高的问题，2012年，国家金融监督管理总局浙江监管局率先推动还款方式创新，如无还本续贷、年审制、随借随还、循环贷款等模式，大幅降低了企业转贷成本，为企业节省了大量的转贷费用和时间成本。

差异化细分提升服务精准性

普惠金融涉及千家万户，不同地区和群体的需求差异很大。针对不同地区和群体的特点和需求，浙江省银行业保险业实施差异化服务策略，提升服务的精细化和精准性。

针对重点县域，浙江实施“一县一策、一县一品”的差异化金融支持策略，建立山区海岛县差异化金融支持机制，助力缩小地区发展差异。同时，推动地理标志使用权企业主体融资对接全覆盖，创新地方特色农险，支持地方特色农业经济发展。

对于不同类型的市场主体，如小微园区、供应链型、科技创新型、吸纳就业型等，浙江出台差异化细分工作方案，提供定制化的服务方案。此外，针对个人群体，浙江创新专属金融产品，如在农村地区推广“农户家庭资产负债表融资模式”，在城区提升新市民金融服务均等化，满足不同群体的核心需求。

深度融合满足多元化需求

浙江银行业保险业紧扣数字经济、“两山”实践、“千万工程”“最多跑一次”等战略部署深化金融供给侧改革，加大融合创新，加快服务模式转变，从而提升了金融服务的前瞻性、便捷性和整体效能。

数字化转型已成为金融服务模式革新的关键。浙江省金融综合服务平台借助数据信用增强、智能用户画像、移动贷款处理等前沿技术，金融服务的效率和覆盖范围得到了显著提升。此外，如不动产抵押登记的在线处理等创新措施，由于办理时长从原来同城5—8天压缩到5小时以内，已累计为企业节约成本超40亿元。

在绿色普惠金融领域，浙江通过推出与碳排放强度相匹配的金融产品——如“减碳贷”和“零碳贷”，以及建立健全的绿色保险统计体系，促进了小微经济的高质量发展。丽水市的气候投融资试点项目，更是将林业碳汇交易融入乡村金融机构的建设中，进一步推动了绿色金融的实践与创新。

为了满足多元化需求，浙江银行业保险业采纳了“融资+融智”的模式，为小微企业提供全面的金融服务和咨询顾问服务。银行保险机构与政务系统的深度融合，通过公益代办社保、医疗服务等，实现了政务服务“最后一公里”的无缝对接。

围绕购房、购车、装修等重点消费场景，浙江省金融机构定制了个性化的金融服务方案，极大提升了消费者的服务体验。合作电商和第三方支付平台，推出分期满减、定向促销等活动，有效激发了消费需求，助力经济增长。

浙江省的普惠金融发展成效，不仅体现在金融服务的广度和深度上，更在于其创新精神和服务模式的转变。随着《关于推进普惠金融高质量发展的工作方案》的发布，浙江将继续深入推动构建具有浙江特色的现代普惠金融体系，为高水平建设共同富裕示范区贡献更多金融力量。（蔡蓉蓉）