一张“贷款明白纸”算好企业明白账

企业对融资综合成本不清楚，既损害金融消费者合法权益，也削弱金融让利实体经济的成效。为破解这一难题，2024年9月，中国人民银行在江西、山东等五省首批试点开展明示企业贷款综合融资成本工作，通过银企共同填写《企业贷款综合融资成本清单》（简称“贷款明白纸”），提升企业融资透明度，推动综合融资成本稳步下行。2025年7月，江西辖内企业贷款加权平均综合融资成本较试点初期下降51BP，非利息成本较试点初期下降17BP。

“明示企业贷款综合融资成本”是银行与企业签订贷款合同前，共同填写“贷款明白纸”，将利息支出、担保费、质押监管费等显性与隐性成本一一列明，并通过费率计算小程序算出综合融资成本年化率，让企业对单笔融资综合成本“了如指掌”，打破信息不对称的壁垒，企业掌握融资主动权，可以精准比价，实现“明明白白贷款”。

截至2025年7月，“贷款明白纸”累计填写11万余份。调查显示，试点区域企业对融资清晰的成本构成满意度达到95.2%，较试点前大幅提升42个百分点。企业普遍反映，现在能明明白白知道钱去哪了，一改以往融资成本的“雾里看花”。

早在试点初期，许多企业反映不知道“贷款明白纸”怎么填。为简化填报流程和内容，银行机构组建专属客服团队，在企业填报时主动推送操作指引。中国人民银行组织研发并上线了“贷款综合融资成本计算器”，快速计算出每项费用的年化率；部分银行机构将“贷款明白纸”嵌入银行端线上系统，从“复杂填表”变为“轻松勾选”，将填报平均时长缩短60%以上，让企业实现“少动手、快办事”。此外，企业还可以通过“贷款明白纸”列明的费用情况和收费主体，了解自身是否充分享受到了优惠政策，还有哪些减免空间，在“明底数”的情况下争取政策优惠或通过谈判议价合理降低成本，实现降本增效。

“贷款明白纸”的普及也带来贷款综合融资成本的下降。通过“贷款明白纸”的汇总数据分析发现，担保费是非利息支出的主要费用，为此，人民银行江西省分行及分支机构与政府部门、金融监管部门、中介机构管理部门沟通协调，引导银行机构深化与政府性融资担保机构的合作，共同推动降低融资担保费用。同时，银行机构不断优化金融服务，创新金融产品，为各类型企业提供全方位金融支持。

从局部试点到全域推进，“贷款明白纸”的江西试点以“透明化”为支点，撬动了融资成本降低与金融服务优化的双重效应。下一步，人民银行江西省分行将进一步采取措施，提升试点工作质效，让“贷款明白纸”持续转化为实体经济高质量发展的“助推器”，为江西高质量发展注入源源不断的动力。（叶炼青）

编辑：赵鼎

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