保险前移防风险 治理转型筑平安——宁波以安责险探索事前预防治理新路径

车间机器轰鸣的背后，看不见的安全风险时刻潜伏：粉尘集聚、电气防爆缺失、危化品存放不规范……大量中小微企业受限于专业人才不足，不少隐蔽隐患容易“视而不见”。如何把风险化解在事故发生之前，落实公共安全治理模式向事前预防转型的要求？

依托国家保险创新综合试验区的改革土壤，2024年9月，宁波市应急管理局对安全生产责任保险进行迭代升级，走出一条“保险+服务+科技”的社会共治新路。截至2026年7月，宁波一般工贸行业投保安责险达8.3万家，基本实现全覆盖，生产安全事故下降了三成，为全国推动安全风险减量提供了鲜活的宁波实践。

破局：直面痛点重塑治理逻辑

时间回到几年前，宁波安责险工作也曾面临发展瓶颈。2024年，当地一般工贸行业参保企业从2.2万家断崖式下滑到不足5000家。一边是企业觉得投保获得感不强；另一边，事故预防服务“走过场”，服务机构既做排查又做整改，角色错位，不少隐患查而不改，投保、服务、整改、监管各个环节相互割裂。

“安责险能取得现在的成效，绝非某一个部门单打独斗，是国家保险创新综合试验区十年制度积累、‘风险减量’理念落地、应急管理部门主责推进共同催生的结果。”宁波市委金融办常务副主任胡杰坦言。作为改革的协调方，金融办搭建起“行业主管部门出题、保险公司答题、科技公司辅助、金融监管部门协调”的协作机制，鼓励用好保险工具破解社会治理难题。目前全市已有30多个市级部门通过保险创新推动本领域管理改革，安责险就是其中最典型的一个。

要破解顽疾，先要划清权责边界。宁波市应急管理局在全省率先推行服务机构执业分离回避机制，把商业保险服务和政府公共安全服务职能彻底切割。不再由各家保险公司自行挑选服务商，而是通过市安责险风险防控服务中心统一公开招标，筛选组建起一支400多人、以中级以上注册安全工程师为骨干的驻点队伍，统一培训考核后上岗，从根源上解决第三方“进不了门、查不到底”的问题。

“我们聚焦管机构、管行为、管服务、管秩序，指导保险机构科学合规厘定费率，推动实施‘安全越好、费率越优’浮动费率，严格落实报行合一，真实列支预防服务费用，严禁挤占、挪用、虚列，确保相关费用真正用于隐患排查、安全培训、应急演练等事项，绝不允许搞形式主义。”宁波金融监管局局长刘琦表示。

人保财险宁波市分公司作为安责险核心承保主体，牵头行业运营实体化的风险防控服务中心。“过去各家保险公司各找各的服务商，排查标准五花八门，责任很难追溯。改革之后统一保险费率、服务标准，统筹搭建智能平台，把保险的角色从‘事后理赔者’，转向风险治理的深度参与者。”人保财险宁波市分公司负责人金李沈介绍。

落地：打通隐患整改完整链条

制度设计好不好，最终要看车间厂房里的真实变化。如今在宁波，投保安责险的企业，每年至少可以享受两次免费的“安全体检”。专业安全工程师走进生产一线，揪出容易被企业自身忽视的隐蔽风险，再依靠部门联动，打通“排查—诊断—整改—督办”的完整闭环，让隐患不再纸上留痕。

宁波一家主营金属零部件加工的企业，车间存在铝镁粉尘打磨工艺，是典型粉尘涉爆场所。企业负责人抱有侥幸心理，顾虑整改投入高，迟迟不愿动手改造。投保之后，安全工程师上门全方位开展安全体检，发现其干式除尘器未设置锁气卸灰装置、干式除尘系统未采取泄爆、惰化、抑爆等爆炸防控措施，是重大隐患。安责险工程师结合厂区实际，帮企业优化整改方案，在合规前提下压缩改造成本。

“原先总想着能省则省，万万没想到这份保险带来的不只是赔付保障，更像来了一批专属安全管家。免费排查和专业指导，实实在在帮我们省钱避祸。”企业负责人感慨。完成全部隐患清零之后，企业生产经营重回平稳轨道。

查出隐患只是第一步，第三方技术团队只有指导权限，没有行政执法权。宁波市应急管理局建立分层督办机制：所有排查发现的隐患全部录入基层社会治理平台，按照风险等级生成红、橙、黄、蓝四色预警，由市、县、乡三级应急管理部门分级跟进督促整改。

“技术机构负责查，整改闭环交给政府，这套分工，破解了长期存在的‘查而不改’难题。”宁波市应急管理局工作人员介绍。2025年以来，通过安责险渠道排查出重大隐患3.2万个，大量潜在事故被消解在萌芽。

为调动企业主动整改的内生动力，宁波应急管理局把安责险和安全生产信用体系绑定。企业完成投保、实现隐患闭环整改，可累计拿到300分信用加分，有机会获评A级信用企业，可享受政府补贴、授信参考、免审换证等实实在在红利，复核通过后，还可享受一年内免于一般性安全生产巡查检查的“无事不扰”政策，让真心抓安全的企业少受打扰、多得实惠。

升华：从一份保单到一套共治方案

从单一保险产品，升级为一套社会治理的工具，宁波安责险改革的深层意义，在于重新厘清政府、市场、企业三方边界，探索一条“不额外增加财政负担，撬动社会化专业力量”的公共安全治理路径。

“安责险的购买本质上是企业安全生产主体责任的真实落地；宣传安责险的过程本质上是做群众工作的过程。”宁波市应急管理局局长汪志这样概括这套模式的内核。改革归集企业缴纳的保费，每年统筹八千余万元事故预防经费，将专业风险管理输送到8.3万余家企业。

面对千差万别的市场主体，安责险拒绝“一刀切”。对于危化企业，它是现有安全管理体系的有力补充；面对量大面广、基础薄弱的一般工贸小微企业，重在填补安全管理真空；针对5人及以下小微企业、沿街商铺、高层商业综合体，专门开发低门槛、适配性强的保险方案。创新推出“三险合一”组合险种，整合安责险、雇主责任险、团体意外险，切实降低中小经营主体投保压力。

科技力量也持续深度介入。AI火眼哨兵、安全风险大模型投入实战，智能核验排查记录，甄别漏查、虚查问题。人保财险等机构还面向制造业外包用工创新推出“甬协保”，针对高层建筑开发专项安责险，把风险减量服务延伸到更多治理薄弱角落。

在近期应急管理部举行的全国安责险工作座谈会上，宁波实践得到充分肯定。这套“保险+服务+科技+监管”闭环机制，不止实现事故风险的前置化解，更斩断“企业出事、政府兜底”的旧有困局，为提升安全生产治理效能、实现高水平安全护航高质量发展写下生动注脚。（汪汇）

编辑：幸骊莎

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