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商业养老保险帮大忙 助您老有所养

新华财经|2022年11月24日
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近年来,保险业在个人养老金融领域一直发挥着重要作用,通过试点税延养老保险、专属商业养老保险等,积极满足广大人民群众的养老储蓄和保障需求。

随着社会老龄化趋势日益严峻,个人养老金的发展在我国养老保障体系中愈发重要。2022年11月4日,五部委联合发布《个人养老金实施办法》(人社部发〔2022〕70号)(以下简称“《办法》”)。近年来,保险业在个人养老金融领域一直发挥着重要作用,通过试点税延养老保险、专属商业养老保险等,积极满足广大人民群众的养老储蓄和保障需求。

一、养老保险产品的主要特点

《办法》规定个人可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品,以满足各自养老财富管理的需求。

什么是商业养老保险?

它是以个人生命为保险对象,在被保险人年老退休或约定时间,由保险公司按合同约定支付养老金。商业养老保险提供养老保障、资金安全、专款专用、长期投资稳健增值,起到对社保养老的补充作用。

根据银保监会《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》(银保监规〔2022〕17号)规定,保险公司提供的商业养老保险包括年金保险、两全保险、银保监会认定的其他产品(需符合保险期间不短于5年,保险责任限于生存给付、满期保险金给付、死亡、全残、达到失能或护理状态,交费灵活性要求等)。同时,根据保险产品的设计类型,商业养老保险又可以分为普通型、分红型、万能型、投资连结型四种。

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与其他养老金融产品相比,保险公司提供的商业养老保险主要有以下几个特点:

1、商业养老保险具备本金安全、收益保证、长期增值的特点,有利于客户资金熨平波动、穿越周期、获取稳定收益;

2、保险依托生命表等精算专业技术,通过科学、精准、合理的养老金统筹和规划,能有效抵御退休后养老金领取阶段的长寿风险,保证客户长期领取,活到老、领到老;

3、保险公司凭借长期资金优势,可发展“产品+服务”的康养生态圈,从单纯的保险产品,升级为包括财富管理、健康养老服务在内的综合解决方案,让客户领取养老金的同时享受健康、高质量的养老生活。

二、养老保险产品的运作模式

养老保险产品种类较多,以养老年金保险为例向大家介绍其运作模式。

养老年金保险一般分为积累期与领取期两个阶段,积累期即客户交费和资金增值的阶段,领取期为开始领取养老金的阶段。

积累期一般采用账户式设计模式,交费自由灵活,可根据自己的交费能力及对未来养老规划的预期,合理安排交费金额与交费时间。

领取期一般提供多种领取方式,比如可以终身领取,也可以领取10年、20年等固定期限;领取频率可按年领取,也可按月领取。领取期间若身故一般可领取积累期账户价值与已领取养老金的差额,即使该期间身故也不用担心拿不回本金;或者部分设有年金保证领取期的产品,在该期间身故也能一次性拿回未领取的年金。

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具体案例简要说明,假设40岁男性投保某养老年金保险产品,每月交1000元,每年缴纳1.2万元保费,交至60岁,累计缴纳24万元保费。

假设积累期账户按照年化4.5%增值,预计60岁时累计账户价值约为38.9万;60岁开始领取养老金至终身,每年约可领取2.15万元,至80岁累计领取43万元(约为已交保费的1.8倍),至90岁累计领取64.6万元(约为已交保费的2.7倍), 至100岁累计领取86.1万元(约为已交保费的3.6倍)。这体现了养老保险产品长期增值、长期领取、抵御长寿风险的特点。

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三、选择养老保险产品,从哪些方面考虑

在选购养老保险产品前,需考虑自身的养老生活目标与养老财富规划。可根据自身经济实力、年龄、家庭情况、收益风险偏好等,在长期投资过程中选择适合自己的养老保险产品。

交费、领取方式方面。商业养老保险在交费方式、交费金额、领取时间、领取方式上都具有较大的灵活性。交费方式可选择一次性、5年、10年、20年或交至养老金领取年龄等,可不定期追加保费,领取年龄可选择55岁、60岁或65岁等,领取方式可选择年领、月领两种,领取期限为定期或终身等。

收益、风险偏好方面。对正处于事业上升期的年轻群体,积累期相对较长,可拿出一部分可支配收入提前做好养老储蓄,选择保底低、预期收益较高的产品;针对即将步入养老阶段的中高龄群体,可配置收益相对稳定的产品,以保证退休后的生活质量;针对已退休的群体,可选择即交即领的产品,补充和规划每月的养老金分配。

总体而言,保险公司在积累养老财富,抵御长寿风险,发展康养生态体系等方面具有独特的专业性和丰富的实践经验。保险产品具备资金安全、收益稳健、抵御通胀等特点,同时也满足客户根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主规划和选择的需求。未来,保险公司将持续以客户需求为导向,提供多样化、多层次的养老保险产品,同时配套养老和医疗资源,为不同收入和不同健康状况的客户提供不同标准的养老服务。持续优化投保、保全、理赔等服务流程,并提供专业咨询服务,帮助客户有效管理各类风险,合理规划个人和家庭养老财务安排。(中国太平洋人寿保险股份有限公司)


编辑:穆皓


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