信用卡、房贷逾期 花两三千元能帮你“洗白”征信？

“信用卡逾期、房贷逾期……征信逾期不可怕，修复征信获新生”——看到这样的广告，你会不会觉得有些眼熟呢？

近年来，个人信用报告俨然已成为居民的第二张“身份证”，一旦失信，可能会对个人的经济生活带来一定影响，不仅日常办理房贷、车贷、信用卡等业务会困难重重，轻则贷款利率上浮，重则无法办理业务，甚至在严重失信的情况下还会影响求职、就业，给金融消费者带来极大不便。

正因为信用如此重要，即使在监管机构明确征信修复不可行、征信修复违法的情况下，依然有个人或企业试图混淆“信用修复”和“征信修复”的概念，对外声称能“洗白征信”，实质是为了谋求修复费等相关利益。

征信真的能修改甚至洗白吗？广东广强律师事务所非法集资犯罪辩护与研究中心主任曾杰表示，这类行为是违法的，这项服务也根本不应该存在。

然而记者近日在某社交平台发现，尽管“征信修复”之类字眼不能以文字形式在该平台显示，但依旧难以挡住此类信息的传播——要么是红底白字的图片，要么是入群二维码，更有甚者还将联系方式放在游戏角色图上，传播方式花样百出，无孔不入。

这到底是部分失信金融消费者的“福音”，还是巨大的“坑”，记者展开了深入调查。

“征信修复合同”名不副实

在记者对多个平台发布的“征信修复”广告进行调查时发现，有一些小公司声称能够以签合同的方式进行所谓的征信修复。

“您提供我们这边需要的资料，公司有专门的法务团队，去跟银行那边沟通处理，基本上能给你都处理掉。”陕西某咨询公司业务员告诉记者。

“费用的话就是2000元一条，得先付一部分定金，同时把征信报告原件、身份证复印件快递发过来。先发过来，再确定定金，我这边再给你传一个合同过去。修复下来，全程3个月以内。”

通过该人员给记者发来的营业执照可以看到，该公司的经营范围中明确有“个人信用修复服务”这一项。这是否说明所谓的征信修复业务是合法的呢？

答案是否定的！事实上，“个人信用修复业务”并不等同于“个人征信修复业务”。

去年5月份，国家发改委发布《信用修复管理办法（试行）（征求意见稿）》，明确表示“信用修复”是为了“进一步提升社会信用体系建设法治化、规范化水平”，应用领域是社会信用体系建设，而非金融征信。换句话说，这里的信用修复，并非个人或企业在银行的逾期记录修复。

“市场上所有关于‘征信修复’‘征信洗白’的宣传都是虚假的、非法的。他们假冒权威专家、专业律师等，故意混淆‘信用修复’与‘征信异议’的概念，自创了‘征信修复’的名目。”人民银行重庆营业管理部征信管理处处长李理曾公开表示。

值得注意的是，不法分子故意混淆这两个概念，将所谓的征信修复描述为合法合规的，称修复征信不是胡搅蛮缠、恶意申诉，而是根据征信管理办法的合规行为，也符合民法典、合同法和相关的金融法规。

人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人明确表示，“征信领域不存在‘征信修复’这一说法，凡是声称合法的、商业性、收费的‘征信修复’都是骗局。”

既然“征信修复”是骗局，那么与这类号称能提供相关服务的公司签订合同，是有效的吗？

从某公司业务员发给记者的合同来看，该合同的委托事项为“甲方需要聘请乙方就信用异议查询事宜提供专业服务。乙方作为在此领域拥有丰富实践经验的机构，愿意接受甲方委托，提供优质的服务，为甲方调查有关征信问题”。

可以看到，所谓的“征信修复合同”，本质为征信异议申诉委托合同。

那么什么是征信异议申诉？由公司代理客户申诉是否合法？“征信修复合同”是否有效？

金博大律师事务所律师孙凯向记者表示，“征信异议申诉”是指市场主体在失信信息披露期限内，主动纠正失信行为且消除不良影响后，向失信信息认定单位提出申请，并经审核同意，由信用信息平台对其失信信息进行相应调整的过程。代理客户向征信机构申诉是正常的，合法合规。

对于“征信修复合同”是否有效，孙凯表示，民法典第一百五十三条第二款规定“违背公序良俗的民事法律行为无效”。如果公司与消费者签订的合同名为征信异议申诉，实为修改逾期记录，这种情况下的合同不仅是以合法形式掩盖非法目的，而且破坏了我国的社会诚信体系建设，违背公序良俗，相关合同条款不会受到法律保护。

值得注意的是，若与声称能“修复征信”的公司签署合同，不仅相关合同条款不会受到法律保护，消费者还可能会面临直接经济损失。 今年1月底，裁判文书网公开了一则民事判决书，显示原告柴某与被告青海某公司于2021年3月签署了《征信修复协议》。在柴某向该公司提供了个人征信记录、银行信息及电话卡一张，并支付服务费用2.5万元后，公司承诺60个工作日内对代理的全部征信异议申请成功，如未完成将全额退款。

但3个月过去后，所谓征信修复并未完成，而当柴某找到公司要求退款时，公司未予退款。

法院认为，根据所查明的事实，双方所签订的征信修复协议，名为青海某公司对柴某的征信实际情况有错误、遗漏进行申诉，实为修改柴某在银行的逾期记录，该民事行为并非双方的真实意思表示，应认定双方签订的《征信修复协议》为无效。故判决公司返还原告2.5万元。

监管机构严打相关乱象

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对记者表示，所谓的征信修复机构直接面向市场或采取加盟代理模式，打着“征信修复”“征信洗白”等旗号，通过社交软件、社区论坛等渠道隐蔽展业，具有多重危害性。

首先，此类所谓的征信服务公司基本都是民营机构，并非监管批准的持牌征信机构，会严重扰乱金融市场秩序。

其次，此类公司的“个人征信修复业务”处于灰色甚至是黑色地带，不具备经营的可持续性。最后，无论是对个人消费者还是试图加盟这类机构的商户来说，其资金都面临受损的可能，同时也面临个人信息泄露的风险。

对于征信修复乱象，监管机构也在不断加码监管力度。此前，央行天津分行就曾发布关于防范“征信修复”“征信洗白”风险的提示，指出当前社会上出现一些以“征信修复”“征信洗白”等名义招揽生意的机构和个人，大肆宣传可删除信用报告中的不良信息，指使信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，从中渔利。这种行为严重扰乱了征信市场秩序，并对社会信用环境建设造成危害。

中国银行业协会也曾发布关于防范银行业金融领域“非法代理投诉”风险的公告，指出“非法代理投诉”严重损害消费者合法权益，扰乱银行正常经营秩序，挤占消费者合理反映诉求的金融资源，背后隐藏虚假广告宣传、侵犯公民个人信息、无证照经营、黑恶势力恐吓威胁等违法犯罪活动。消费者应充分认识“非法代理投诉”的风险隐患及社会危害，谨防信息泄露、财产受损、征信污点、遭遇诈骗，甚至引发违法犯罪行为等风险。

人民银行成都分行也从今年3月中旬在四川省内组织开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”，联合有关部门对“征信修复”相关违法线索进行查处。

“建议对以个人征信等名义实施诈骗的行为加大打击力度，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场，此外也要加强对普通金融消费者的普及教育，树立守信意识，通过正规方式与持牌金融机构取得沟通联络，避免被收取‘智商税’甚至被诈骗钱财。”苏筱芮表示。

征信异议如何进行申诉？

对于所谓的征信修复，金融机构又是如何看待呢？投资者出现征信逾期等问题，又该如何解决？就此话题，记者对某不愿具名的金融机构进行了采访。

该机构相关人士对记者表示，客户因自身原因逾期，会轻信互联网上“征信洗白”等广告，通过所谓的征信修复机构或非法的代理中介进行个人征信记录申诉。而这些非法代理中介“利用国家对消费者权益保护的重视，挤占客户正常维权渠道，甚至通过伪造公章、制造虚假材料等行为进行恶意投诉，以达到修改不良征信记录的目的。”

当记者问及正常的个人征信异议是否需要通过第三方公司代理时，该机构表示不需要，同时强调“根据《征信业管理条例》等相关规定，金融机构等信息提供者都有如实上报征信信息的义务，任何机构无权随意修改、删除信用报告上展示无误的信息。信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”

那么对普通消费者而言，有哪些常见的、符合征信异议的条件呢？

“在业务中比较常见的是因新冠肺炎疫情四类人群、不可抗力等因素造成不良征信记录的异议申请，客户提交证明材料后，经审核后情况属实的将予以修改。”该机构相关人士表示。

与此同时，该人士强调，征信异议本质上是对存在错误的征信信息进行纠错，而不是对本身正确的信息进行删改。

那么，消费者遇到信用卡逾期等情况后应该怎么办，受访机构表示，若消费者有了逾期记录，也不要过于恐慌，“个人信用报告上的逾期记录自欠款和欠息还清后保留5年，不会伴随终生。发生信用卡逾期情况请及时缴纳逾期账务，若属于自身原因造成逾期，建议后续及时关注信用卡账单及时还款避免逾期。”

除此之外，该人士表示，金融机构会严格执行《征信业管理条例》以及人民银行征信管理的相关要求，切实保护金融消费者权益，如若在业务过程中发现非法行为，将会联合公安机关进行处理。

编辑：翟卓

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