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麦肯锡:三大破局思路或助力中国商业健康险跨越式发展

新华财经|2022年06月23日
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麦肯锡报告认为,中国商业健康险实现跨越式发展需要险企深度参与融入医疗健康系统,将前沿科技应用于保险价值链各个环节,借助政企合作承担相应的社会责任。

新华财经北京6月23日电(记者 闫鹏)全球管理咨询公司麦肯锡22日发布《奋楫正当时:中国商业健康险的挑战与破局》报告。报告认为,中国商业健康险迎来历史性发展机遇,实现跨越式发展需要险企深度参与融入医疗健康系统,将前沿科技应用于保险价值链各个环节,借助政企合作承担相应的社会责任。

报告显示,过去10年间,中国商业健康险保费收入年均复合增长率达到33%,增速为寿险、财险等其他险种的2-3倍。随着人口老龄化提速,居民的医疗健康需求日益旺盛,中国商业健康险迎来历史性发展机遇和战略窗口期。

麦肯锡全球资深董事合伙人王锦认为,经过政府大力支持、企业积极布局、产品形态日渐丰富,商业健康险得以快速发展,但当前商业健康险赔付支出在直接医疗支出中占比低且集中于中青年人群的重疾类赔付,对轻疾、慢病及老年人群的保障还不够,其潜在市场空间实际上极为广阔。

报告认为,中国商业健康险面临三大挑战。一是居民对商保的观念意识和需求尚未广泛形成;二是市场供给未能充分挖掘潜在需求;三是保险公司核心能力存在不足。因经营时间短、数据积累不足,同时受限于中国医疗服务供给端发展不充分等问题,目前保险公司普遍缺乏与医疗服务体系深度融合、精细化风险分层与管控、精准捕捉客户需求等核心能力,导致其难以持续推出有效的产品,未能有效激发市场需求。

“此外,中国医疗系统自身的一些特点也为商保发展带来了挑战。譬如,基本医保的参保人群与商保的保障人群存在大量重叠,保障待遇边界不清晰;医疗服务提供方以分散的公立医院为主,商保公司对其影响力有限;医疗健康数据基础仍然相对薄弱,且缺乏整合的结构化数据平台等。”麦肯锡全球董事合伙人辛梦苇说。

报告认为,面对商保需求挖掘不充分、险企核心能力有待提升所带来的供需错配难题,中国商业健康险市场可考虑三大破局思路实现跨越式发展:

一是医险融合,险企深度参与融入医疗健康系统,以“产品+服务”为组合拳,吸引客户购买与之绑定的保险产品;保险产品引入优质医疗健康服务,依托医疗健康场景持续创造客户触点,精准销售定制化保险产品;对客户进行实时的健康追踪和医疗干预,减少疾病发生、降低赔付支出。

二是科技赋能,将前沿科技应用于保险价值链各个环节。从前端看,基于大数据的用户标签体系、智能保险产品推荐等技术,深入挖掘健康险客户需求、提高渠道效率。从后端看,利用高精度风险识别、智能理赔核赔等技术,降低两核风险、提高赔付申请处理效率。

三是多方合作,以政府鼓励的渠道为流量入口,低成本、高效率获取新客户,并针对新客户进行二次开发。同时,通过与各方合作积累医疗数据,进行用户分层与管理、加强风险识别与管理。

麦肯锡全球董事合伙人吴晓薇表示,整体来看,三个破局方向都对险企相应领域的现有资源和能力提出了要求,保险公司宜根据自身资源禀赋,选择适合的发展路径。


编辑:刘润榕

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