汽车视点丨“便捷”成“便劫”？警惕黑灰产盯上汽车金融服务之便

新华财经上海4月14日电（杨子华）公安部经济犯罪侦查局、国家金融监督管理总局稽查局4月联合部署开展新一轮金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，引起广泛关注。新华财经从沪上司法机关了解到，近一年来，金融领域“黑灰产”多起案件涉及汽车金融服务：不法分子有的通过伪造购车材料、招募“职业背债人”等方式骗取贷款；有的故意制造交通事故、勾结修理厂扩损以骗取高额保险理赔。

“车贷”“车险”等汽车金融业务是汽车产销链上重要一环，有助于降低消费者购车门槛和用车成本。然而，不法分子将金融机构基于便利和信任设计的金融产品变成“空手套白狼”的工具，不仅挤压普通消费者的金融资源，还扰乱金融市场秩序，影响金融创新良性生态。

上海连破“车贷”“车险”诈骗案

近日，上海市静安区人民检察院办理一起贷款诈骗案，记者通过负责该起案件的检察官沈颖了解到，2024年，山东市民郝女士急于赚钱，经人介绍认识了一位中介刘某某，对方自称有“门路”，只要她配合“贷款买车”，就能分到一笔不小的“报酬”。

抱着半信半疑的心态，郝女士见到刘某某。对方表示将提供购车首付款，郝女士只需提供工作单位信息、社保记录、银行流水等材料，再按照提前教她的话术，向银行工作人员说明贷款用于购车即可。等贷款落地、车辆上牌手续办妥后，会有人上门提车。车辆变卖所得钱款，扣除首付和中介费，剩余部分的30%-50%就算作给郝女士的好处费。“对方说，后续贷款不用我还，最坏的结果就是征信‘变黑’，对生活没大影响。”

尽管自己没有购车需求，但面对不劳而获的诱惑，郝女士还是心动了。随后，她按照中介指示完成全部流程。果然，不久后，就有一笔钱打到郝女士账户上。而她没想到的是，这次交易让她沦为贷款诈骗共犯，甚至可能被追究刑事责任。

沈颖表示，犯罪嫌疑人孟某某、刘某某将郝女士等信用“白户”（即信用记录较好者）包装为意向购车者，指使其以购车名义向银行申请贷款，拿到车辆后立即协助变卖，以此骗取银行贷款。看似正常的购车交易，实则是为了骗取银行贷款。招募人员、包装身份、购车变现等犯罪过程环环相扣，具有较强隐蔽性。截至案发，二人共骗得银行贷款至少82万元，该院以涉嫌贷款诈骗罪对被告人孟某某等依法提起公诉。

无独有偶，上海市公安局普陀分局经侦支队告诉新华财经，2025年1月民警日常走访一家汽车经销商时，敏锐地发现该企业的汽车金融服务坏账率“高得异常”，随即展开调查，抓获一个非法助贷团伙，涉及30余名犯罪嫌疑人。

经查，该团伙在社交媒体平台等各种渠道发布信息，招募人员申办“车贷”， 由串通好的二手车商提供首付款。当新车到手后，二手车商立刻折价出售变现，相关人员仅还1至2期车贷后便“销声匿迹”，致使汽车金融公司蒙受损失。

除了骗车贷，不法分子还将目光瞄准“车险欺诈”。

2025年12月，公安部和国家金融监督管理总局举行新闻发布会，通报首次联合部署开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作举措成效情况。会上提到的一起豪车险职业骗保索赔案涉案金额超一亿元，引发关注。

新华财经从国家金融监督管理总局上海监管局获悉，犯罪嫌疑人“通过融资租赁公司融资购入一些市面上流通的二手豪车”，然后雇人利用收来的豪车故意制造事故，并将车辆送至勾结的修理厂进行二次人为扩损，专门破坏高价值零部件，以夸大损失、推高理赔金额。随后，他们找到保险公司恶意索赔，以频繁上门滋扰、放大喇叭循环播放录音等“不讲理”的方式，逼迫保险公司按照虚高定损金额赔付，拿到理赔金后再瓜分赃款。

整个过程中，犯罪嫌疑人团伙利用金融杠杆获取资产，通过保险欺诈套现，将损失转嫁给金融机构，相当于“空手套白狼”，几乎没有成本。

汽车金融创新遭不法分子“钻空子”

东吴证券研报显示，我国汽车消费市场持续扩张，潜力逐步释放，预计我国汽车金融市场规模至2029年将达到6.8万亿元，汽车金融行业目前已形成汽车金融公司、商业银行、汽车融资租赁公司、互联网金融平台等多主体并存的局面。

业内人士表示，在当前汽车市场白热化竞争下，直接降价空间见顶后，金融服务成为降低消费门槛、抢市场份额的重要手段。

新华财经走访中发现，由汽车经销商帮忙与指定合作的金融机构对接办“车贷”“车险”，已是业内心照不宣的“约定”。据业内人士透露，经销商一般会要求其合作的金融机构给予较高的审批通过率。在售车过程中，车贷车险“帮办包过”被视为“服务好”，经销商可以借此多揽客。“销售门店可选择的合作方很多，如果这家机构不通过就换一家，个人征信如果不是有很大问题的，基本都能在经销商引荐下对接上愿意接办的机构。”

业内人士表示，原本为了给消费者提供便利、优化体验的产品及服务，反而成了不法分子眼里套取资金的“快捷通道”。以汽车消费贷款来说，多家银行围绕购车场景推出多种车贷方案，具有申办流程标准化、单笔金额大等特点。“以前申办购车贷款需要将车辆作为抵押，申请流程繁琐，现在有不少金融机构对流程进行简化，还推出了信用贷款产品，多数情况下很容易获批。”一位银行客户经理介绍。

不法分子利用部分人群信用意识不强或贪图小利的心理，将“白户”变为“职业背债人”，进一步增加甄别难度。《中国金融黑灰产治理研究报告（2025）》显示，“灰黑产”在选择“背债”人选的时候，逐渐偏向于选征信记录少、有固定职业的低收入者。很多金融机构现有的反欺诈模型、评分卡很难识别这类客户，自动化审批通过的背债人占比上升。

去一次汽车销售4S店，签几份合同，就能得到几千或几万元的报酬，“代购车”等话术极具迷惑性。有的人被连哄带骗，有的人妄图不劳而获，有的人因急用钱未细想后果，然而这些人却没想到，一丝贪念或一点侥幸心理可能会为自己招致刑事责任，教训惨重。司法机关提醒，参与者若明知骗局仍配合操作，可能构成贷款诈骗罪的共犯；即便受骗充当“背债人”，也需承担民事违约及征信污点等后果，日后贷款、消费、出行均将受限。

黑灰产“搭便车”，个人和金融机构如何防？

中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江表示，大众应加强对车贷等金融产品服务的认知，摒除配合不法分子贷款时“撒小谎”“只是出个名字”的错误想法。“相关协议既以本人名义签署，还款责任就不可免除。一旦涉案，轻则财产损失、信用受损，重则承担刑事责任。”

中国汽车流通协会金融分会副秘书长周伟表示，普通消费者因暂时还款困难导致逾期属于信用风险，对金融机构来说易识别且可控。而有组织的骗贷具有隐蔽性强、内外勾结、技术核验失效等特点，给金融机构的风险控制带来挑战。

业内人士认为，以“车贷”“车险”为目标的金融犯罪行为，挤占金融资源，不良影响或累及更多人。比如，银行若为防范骗贷风险，收紧信贷政策、抬高审核门槛，会使真正需要车贷的普通消费者面临更严格的审查、更低的通过率甚至更高的利率。

陈音江认为，不法分子最终损害的是诚信消费者获取金融服务的公平性和便利性，侵蚀社会的信用基石和金融环境。“企业、金融机构与消费者之间的信任关系被破坏，金融机构的工作重心转向被动防御，不利于金融创新。”

周伟表示，汽车金融服务创新要注重平衡业务规模和风险。“汽车金融拉动销量的作用日益凸显，汽车金融服务应以消费者需求为出发点，推出多元化产品，打造差异性竞争优势，提升贷前、贷中、贷后的体系化管理能力，可持续地促消费。切忌因盲目追求获客而放松风控。”

专家提醒，消费者应坚持通过银行、厂家金融等正规渠道获取金融服务，不出借身份证、银行卡，不听信蛊惑，拒绝当不法分子的“帮凶”。监管部门、金融机构、车企经销商也应多方合力，通过公布典型案例、场景化宣传教育等方式，提升公众识别能力与法治意识。

编辑：谈瑞

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