信用卡“退潮”，专营机构收缩调整

新华财经北京7月12日电 近日，广州银行信用卡中心获准终止营业。在信用卡行业趋势性下行的背景下，多家银行相继关停区域分中心、取消独立专营资质，将信用卡业务整合并入零售板块。

分析认为，专营制的退潮，不仅反映了组织架构的调整，更体现了银行客户经营理念的根本转变——银行正打通信用卡与其他业务之间的数据与流程壁垒，真正实现“以客户为中心”的一体化经营。

信用卡专营制退潮

金融监管总局网站7月10日发布的行政许可显示，广东金融监管局已批复同意广州银行信用卡中心终止营业。

广州银行同日发布的公告表示，原独立专营的信用卡中心将转型为信用卡部，此举是为了主动适应粤港澳大湾区建设与金融服务民生需求，提升零售综合服务能力。今年1月份，广州银行信用卡中心惠州分中心、深圳分中心、珠海分中心、东莞分中心、佛山分中心、江门分中心、中山分中心曾密集终止营业。

数据显示，广州银行的信用卡业务近年面临较大的下行压力。2023年末，该行信用卡贷款余额为860.17亿元，同比下滑15.26%；2024年末，信用卡贷款余额再降至704.42亿元，同比下降18.11%。在2025年年报中，广州银行未披露信用卡贷款余额数据。

广州银行撤销信用卡中心，是银行业信用卡专营制解构的一个缩影。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，信用卡专营制的核心特点是独立核算、独立考核、集中运营。在信用卡规模扩张期，这一模式确实有效推动了业务的快速做大。但进入存量竞争阶段，其内在弊端逐渐凸显：业务条线割裂导致客户交叉销售率偏低，独立系统与人员造成成本冗余，短期盈利导向加剧长期风险累积，与综合经营战略形成内在冲突。

从“规模扩张”向“价值创造”转型

作为银行零售业务的核心产品，信用卡如今正处于调整期。中国人民银行披露的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.96亿张，较上年末减少3100万张。自2022年末以来，这一数据已连续四年收缩。

面对下行压力，各家银行都在积极调整。在今年召开的2025年度业绩发布会上，光大银行副行长齐晔表示：“2025年是我行信用卡业务由直营转为属地化经营的完整一年，我行明确了‘回归消费本源、回归分行’的核心理念，持续推进风险治理及高质量发展工作。光大银行充分发动了分支行力量，深耕消费场景，以合意客户为中心加快结构调优。在风险治理上，坚持严控新增、化解存量并重，修订核心审批政策，持续优化风控模型，同步加强存量客户精细化管理和潜在高风险客户压降，提升贷后清收效能。”

兴业银行副行长张旻在2025年度业绩说明会上表示，该行零售体系化建设将聚焦“品质提升”，推动零售业务从“规模扩张”向“价值创造”转型。重点工作主要包括提升零售中台的经营赋能和管理能力、完善零贷“四个集中”和信用卡“双轮驱动”总分模式、强化数据驱动等重点工作。

曾刚表示，信用卡业务的收缩并不意味着消费金融需求的萎缩，更多反映了消费者行为模式、信贷需求结构以及市场竞争格局的深刻变化。银行需重构客户经营体系，转向以客户生命周期价值为核心的精细化运营；重建多元盈利结构，以信用卡作为高频触达渠道，为财富管理、消费信贷、保险代销等业务带动客流、提升转化。同时，全面升级风控能力，按照客户真实风险水平实施差异化定价，改变“一刀切”授信逻辑，让风险与收益更合理地匹配。

编辑：吴郑思

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