新旧动能转换下的中小银行经营模式重构

​作为扎根区域的城商行，过去信贷投放长期依托房产土地抵押、做大信贷规模、赚取存贷利差的传统经营路子，已经很难适配科创企业、绿色项目、数字小微企业这类轻资产市场主体的融资需求。主动调整经营思路、走特色化差异化发展道路，这既是落实“十五五”规划纲要部署的硬性要求，也是立足本土、深耕实体、走好高质量发展之路的必然选择。

中小银行信贷投放发展现状

过去信贷投放主要面向重资产企业，依托厂房、土地等抵押物发放中长期贷款，业务模式简单、风控抓手清晰。但现在区域内大量专精特新企业、初创科技公司、数字化配套工厂，核心价值集中在专利技术、研发团队、上下游订单，没有标准化的不动产抵押物，日常经营需要小额、高频、随借随还的流动资金支持，企业从研发落地、样品量产到市场扩张的全周期资金需求，单靠一笔传统流动资金贷款根本覆盖不了。多年的规模扩张也积累了不少经营层面的结构性矛盾。

（一）发展思路偏重规模增速。以往内部考核把存款总量、贷款增量放在核心位置，基层机构都扎堆争抢大型对公客户、地产和平台项目，行业内部同质化竞争激烈。随着地产行业调整、地方政府债务管控收紧，传统大额信贷空间持续收缩，靠扩规模拉动营收的模式已经走不通。

（二）授信门槛过度依赖抵押担保。一线业务人员习惯于“有抵押就放、无抵押不做”，没有建立适配科技企业、小微企业的信用评价体系，不少手握核心订单、经营状况稳定的科创小微企业，因为缺少抵押物拿不到贷款，制约了企业成长。

（三）服务内容比较单一。长期局限于贷款投放、基础存取款业务，针对产业链客户的现金管理、票据结算、政策对接等综合服务供给不足，难以满足企业多元化经营需要。

（四）风险识别手段滞后。过往风控主要看抵押物估值和处置价值，对细分行业发展周期、企业技术迭代风险研判不足，面对生物医药、高端装备、新能源这类技术更新快的行业，传统风控模式很难提前识别潜在风险。

中小银行最大的优势就是扎根本地、熟悉属地企业情况、贴近基层市场，这是全国性大型银行难以复制的核心竞争力。面对产业变革大势，必须主动优化信贷结构，稳妥压降低效存量贷款，把更多信贷资源投向科创、绿色、小微、涉农等重点领域，一边支持老牌企业完成技改转型，一边助力新兴市场主体发展壮大，用自身业务转型助力区域新旧动能平稳衔接。

中小银行适配新旧动能转换的转型路径

中小银行应立足服务地方实体经济的根本定位，摒弃粗放式发展惯性，围绕增长模式、授信体系、客户运营、风控管理、数字化转型五个方向，推动经营管理从追求规模体量转向追求经营质量。

（一）在增长模式重构上，彻底扭转“唯规模、重增速”的考核导向，坚持错位竞争、价值经营。主动调整信贷投放结构，有序压缩房地产、落后产能、缺乏实际经营现金流的平台类贷款，把信贷额度、营销费用、人员编制优先向科创、绿色、普惠小微领域倾斜。同步优化内部绩效考核方案，下调存款规模、贷款增速等规模类指标权重，提高科技贷款占比、绿色信贷投放、纯信用小微贷款户数、产业链客户数量、客户综合收益等指标权重，设置专项激励政策，引导分支机构主动下沉园区、深耕小微市场。同时大力拓展中间业务，围绕本地产业集群发展产业链资金归集、电子银票、履约保函等结算业务，配套小微企业财务咨询、政策性担保联动服务，逐步降低对存贷利差的单一依赖。在市场布局上主动避开大型银行主攻的大型项目、头部企业赛道，聚焦区县产业园区、地方特色产业链、乡镇个体工商户、新型农业经营主体，依靠地缘信息优势打造差异化服务优势。

（二）在授信体系重构上，打破不动产抵押单一门槛，搭建多元化授信评价体系。逐步拓宽抵质押物范围，落地知识产权、企业股权、碳排放收益权、购销订单、库存仓单等新型质押业务，联合本地评估机构完善无形资产确权、估值、处置配套流程，切实解决科技、绿色企业缺抵押物的融资痛点。联动地方政府、融资担保公司搭建政银担风险分担机制，推动设立科创企业信贷风险补偿资金池，打消基层客户经理投放新型业务的顾虑。依托税务、水电缴费、社保缴纳、上下游交易流水等政务和产业链数据，搭建本地化纯信用贷款模型，针对高端装备、生物医药、现代农业等不同行业设置差异化评分标准，批量办理线上无担保信用贷款，简化纸质材料、压缩审批时长。实行客户分层授信管理，对传统制造企业重点投放节能改造、产线升级专项贷款，对科创企业、农村电商主体配置循环信用贷，兼顾传统产业升级和新兴主体培育两类需求。

（三）在客群运营重构上，放下紧盯大额客户的惯性思维，深耕本土产业链全域市场。全面推行网格化属地服务，按照行政区、工业园区、专业市场、农业乡镇划分服务单元，配备专属网格客户经理，逐户摸排辖区企业经营情况、融资难点，建立完整的客户台账。围绕本地支柱产业、特色产业集群，定制一揽子产业链金融方案，在高新区、经开区设立常态化金融服务站点，工作人员驻点办公，提前介入企业创办、研发、扩产全周期，除信贷业务外，同步提供政策申报对接、上下游企业资源撮合等增值服务，拉近与实体企业的距离。实行城乡网点差异化定位，城区网点重点服务科创小微企业、商贸流通企业、生产性服务业；县域、乡镇网点聚焦家庭农场、农民合作社、农产品加工、乡村文旅项目，构建覆盖城乡的服务网络。

（四）在风控架构重构上，从依托抵押物的静态风控，转向贴合产业实际的动态全流程风控。夯实前台营销、中台风控、后台内审三道防线，组建覆盖科技产业、新能源、现代农业的专业风控小组，常态化跟踪行业政策调整、技术路线更迭、市场供需变化，划定单个行业、单户企业授信上限，严控行业集中风险。强化现场实地尽调，要求客户经理扎根企业生产一线掌握真实经营情况，结合大数据模型开展贷中监测、贷后预警，动态调整授信额度。优化科技贷、绿色贷尽职免责制度，合理放宽对应领域不良贷款容忍度，鼓励基层大胆开展创新业务。分类处置存量风险，对有技改潜力、经营暂时承压的企业，通过贷款展期、分期还本、续贷重组缓解资金压力；对没有转型空间、经营停滞的市场主体，依法合规开展清收处置，平稳化解存量风险，防范区域信用风险集中爆发。

（五）在数字化路径重构上，结合中小银行资源禀赋，走轻量化、实用性的数字化路线，不照搬大型银行重金投入、全系统自研的模式。聚焦小微企业线上贷款、产业链票据贴现、涉农信用放款三类高频场景，搭建线上融资入口，打通本地政务数据接口，实现资料线上提交、系统自动审批、额度循环使用。区分线上线下业务边界，线上渠道承接小额标准化信用贷款，提升覆盖面、降低运营成本；线下客户经理主攻产业链核心企业、初创科技企业、大型技改项目，依靠实地调研弥补纯线上数据风控的短板，平衡服务效率与资产安全。

立足差异化经营找准动能转换发力点

落实做好金融“五篇大文章”部署，中小银行不能直接照搬国有大行的标准化打法，应将核心竞争力扎根本土、贴近市场，必须坚持特色化、差异化经营，跳出规模比拼的同质化竞争，紧密结合区域产业结构、客群特点，把国家宏观金融政策转化为贴合区域实际的具体业务举措，精准服务地方新旧动能转换。

（一）深耕科技金融，助力新质生产力落地培育。重点对接区域高新技术企业、专精特新中小企业、园区孵化项目，推出知识产权质押贷款、园区批量信用贷、投贷联动产品。依托地方科创风险补偿池降低企业融资门槛，重点支持企业核心技术研发、科研成果落地、生产线扩建，加大初创企业首贷、续贷支持力度，切实解决轻资产科技企业融资难题。

（二）做强绿色金融，兼顾传统产业改造和绿色产业培育。一方面为钢铁、化工、建材等高耗能本地企业提供节能技改贷款，支持企业更新节能设备、搭建循环生产链条，推动传统产业绿色低碳转型；另一方面围绕光伏、储能、节能环保等绿色产业链配置专项信贷额度，创新碳排放权质押、绿色供应链票据等产品，以绿色信贷引导区域产业结构优化。

（三）做实普惠金融，统筹小微企业服务与乡村振兴工作。把小微企业、个体工商户、家庭农场、农民合作社作为普惠金融核心服务对象，持续加大纯信用小额贷款投放力度，严格落实减费让利要求，减免账户开立、转账结算等基础服务费。将乡村振兴纳入普惠金融重点场景，围绕规模化种植养殖、农产品冷链仓储、农村电商、乡村文旅等业态，推出农担联动贷款、产业循环贷，助力传统农业向规模化、标准化现代农业转型，夯实县域经济发展根基。

（四）探索养老金融，依托本地客群挖掘内需增长空间。发挥本土网点覆盖面广、熟悉居民需求的优势，扎实做好个人养老金账户开立、养老储蓄、老年客户专属结算服务。面向公办民办养老机构、社区日间照料中心、康养园区投放专项贷款，覆盖居家养老、社区养老、机构养老多元场景，依托养老产业培育全新消费增长点，丰富新旧动能转换的内需支撑。

（五）升级数字金融，同步推进银行数字化运营和产业数字化改造。围绕工业企业智能制造、产线数字化升级、农村电商发展推出企业数字化转型专项贷款，支持企业采购智能设备、搭建内部管理系统。持续迭代线上融资服务，深化政务数据、产业链数据融合应用，压缩审批放款时限，用金融数字化助力本地产业数字化提速。

筑牢中小银行平稳转型支撑底座

经营模式调整是系统性工程，需要配套机制同步跟进，平衡业务发展、转型节奏和风险底线，确保各项举措落地见效。持续优化绩效考核和资源配置，把信贷额度、费用、人力更多投向“五篇大文章”重点领域，从制度层面扭转重规模、重对公的固有思维。搭建复合型人才队伍，有针对性地引进绿色金融、数字风控、知识产权评估等专业人员，常态化组织产业政策、特色授信、企业实地调研培训，培养一批懂金融、懂产业、扎根本地的基层业务骨干。深化政企多方协同，对接发展改革、工信、科技、农业农村等部门共享企业资质、技改补贴、科创扶持信息，联合产业园区常态化举办银企对接会，联动地方担保机构、产业基金探索投贷联动模式，搭建覆盖企业全生命周期的金融服务链条。严守区域金融安全底线，严格管控行业授信、单一客户授信集中度，稳妥把握存量压降和增量投放节奏，动态监测信贷结构变化，在风险可控前提下稳步推进经营转型。

站在“十五五”开局起步的关键节点，中小银行应持续锚定服务地方发展使命，以经营模式改革激发内生动力，抓实抓好金融“五篇大文章”各项工作，用专业化、本土化金融服务护航区域产业迭代升级，为“十五五”期间地方经济高质量发展、加快培育新质生产力持续贡献地方金融力量。（作者为天津银行党委书记、董事长）

编辑：王春霞

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