【财经分析】业内：大力发展商业长护险 解决失能人员照护“痛点”

新华财经北京2月29日电（记者张斯文 何丰伦 王艳刚）有数据预测，“十四五”时期，我国将迈入中度老龄化社会，失能老人数量将继续增长。“长期护理保险”作为社保“第六险”，于2016年开始试点，目前已在全国49个城市进行试点。业内认为，长护险重点解决重度失能人员基本生活照料和医疗护理所需费用，能为解决我国失能老人护理问题、积极应对人口老龄化提供重要支撑，但普及度其实远远不够，还需继续发力，商业长护险大有可为。

失能人群及相关家庭对照护及服务的需求日益增强

据国家卫健委数据，目前我国失能、半失能老人数量超过4000万。在人口老龄化程度不断加深的背景下，失能人群及相关家庭对照护及服务的需求日益增强。

近期，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心与泰康保险集团长寿时代研究院共同发布的《长期护理保险发展蓝皮书：商业保险的机遇与挑战》显示，目前重度失能人员是长期护理保险保障的重要人群，在Katz量表评估下，我国2020-2050年的重度失能人口范围为649万至1317万人；在Barthel量表评估下，我国2020-2050年的重度失能人口范围为1238万至2480万人。未来城镇重度失能人员远高于农村重度失能人员，说明城镇是长期护理建设的重点。

蓝皮书显示，2020-2050年，我国城市长期护理成本为1.76万亿至18.90万亿元，农村长期护理成本为0.9万亿至3.31万亿元，城市的长期护理成本要远高于农村，且差距会越来越大。

业内人士认为，聚焦长护险，其实就是将银发一族的养老思维从“活着”转变为“活好”。在将长护险纳入社会保障体系建设总体规划的同时，大力发展商业长护险，成为越来越迫切的社会需求。

多地多元服务实现老有所护

不少商业保险公司自2016年开始全面深度参与长期护理保险试点工作，因地制宜打造多个长护险典型服务模式，承办项目得到当地政府部门、广大参保群众以及社会服务机构的高度认可。

经过多年探索，多地逐步建立起一套相对完善的运行模式。根据国家医疗保障局最新数据，目前我国长护险制度参保人数超1.76亿人，累计超过225万失能人员享受待遇，年人均减负约1.4万元。

据中国人寿保险股份有限公司有关负责人介绍，家住泰州市海陵区的圣女士患有类风湿性关节炎、高血压，手脚严重变形，关节不能弯曲，长期卧床不起，经评估后属于重度失能人群。圣女士的丈夫已经去世，儿子在外地上班，妹妹圣巧玲承担起了照顾重担。社区网格员了解相关情况后，推荐圣巧玲到当地中国人寿长期护理保险业务处理中心为姐姐办理了长期护理保险评估申请，2020年1月，圣女士开始享受长期护理上门服务。护理人员每隔一天上门服务1小时。

失能人员除了可自主选择居家上门护理外，还可以选择入住定点机构的照护床位，接受照护服务，而且长护险基金可支付部分费用，减轻失能人员家庭的经济负担。

在南京江北新区安平护理院，93岁高龄的余老先生患有帕金森和阿尔兹海默症，已有多年生活不能自理。2023年5月19日，老人住进护理院并得到专业护理，褥疮逐渐好转，便秘情况有所缓解。余老先生的儿子算了一笔账：原来在家请保姆24小时护理，每月费用6800元。按照南京地区长护险待遇标准，入住机构享受机构照护，自费部分为5000元，费用负担比原先有所减少。

记者此前在南宁调研时了解到，南宁广投颐嘉·金象苑养老服务中心作为广西南宁长护险定点入住机构，中心专门开放了一层楼作为长护险专区，为重度失能老人提供医疗保健、康复保健、健康养老等服务。目前，机构已为10名享受长护险保障的老人提供了不少于两年的专业护理服务，每人每月最高可报销约1700元，可为每个家庭平均减少四分之一的资金负担。

数据显示，截至2023年底，南宁市长期护理保险参保人数达165.80万人，较2021年初参保人数125.71万人提高31.89%，净流入40.09万人；累计为16486名申请人提供失能等级评估，13957位重度失能参保人员获得护理服务保障，政策保障年人均减负超过2万元，基金支付占到个人基本护理费用的70%左右。

失能人员更偏重于现金给付和提供服务相结合

近年来，中国长护险试点的参保规模不断扩大，制度的劳动力溢出效应和产业促进效应正在形成，各地制度创新百花齐放。但不得不承认，长护险的发展还面临诸多挑战。

泰康集团总裁兼首席运营官刘挺军借日本经验表示，劳动力短缺和产业规模化、经济化不足是整个养老行业面临的普遍性问题，未来发展的核心在于做大长护保险支付，以形成规模经济、摊薄固定成本，促进标准化、规范化、职业化服务提供。

有保险业内人士建议，保险公司应更好地发挥市场机制作用，通过组建护理服务队伍、选择优质的护理服务供应商，建立以老年人健康为核心的服务体系，将长护险的待遇支付方式从现金补偿向直接提供服务的方式转变，为参保人提供更加高效便捷服务，满足客户在长期护理保障方面的差异化需求。

“一人失能，全家失衡”。失能人员的基本生活照护问题，一直是困扰失能人员家庭的严重问题。

蓝皮书显示，在护理内容方面，有63.00%的样本个体认为在长期护理保险服务内容中，专业医疗护理和日常生活照料并重；有7.88%的样本个体认为专业医疗护理更重要，28.91%的样本个体认为日常生活照料更重要。在希望增加的护理内容方面，有80.11%的样本个体认为无需增加，而在认为需要增加护理内容的样本个体中，有13.88%的样本个体认为需要增加医疗护理项目，3.77%的样本个体认为需要增加辅具租赁服务。

其他护理方式方面，大多数样本个体希望采取居家亲情护理的形式，占样本个体数量的42.05%，有37.71%的样本个体希望采取上门护理形式，15.74%的样本个体希望采取机构护理形式，仅有4.04%的样本希望采取社区日间护理形式。

给付形式方面，56.88%的样本个体认为需要现金给付和提供服务相结合；有28.51%的样本个体认为仅需要现金给付，14.02%的样本个体认为仅需要提供服务。由此可见，失能人员对长期护理保险制度的理解更偏重于经济负担的减轻。

业内认为，通过探索扩大长期护理保险参保对象范围、调整保障水平，鼓励金融、保险机构创新开发商业性产品，强化基金监督作用，完善社会化长期护理服务资源供给配套政策，有利于进一步健全更加公平、可持续的社会保障体系，满足群众多层次的长期护理保障需求。

编辑：幸骊莎

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