累计超450万户企业申请 微众银行巧用“大数据”服务“小企业”

新华财经北京6月17日电（记者吴丛司）传统观念认为，20%的头部客户带来80%的利润。然而，对于当下不少商业银行来说，“二八定律”或许已经时过境迁了。

在微众银行行长助理公立看来，80%的长尾客户存在更多的潜力，而激活这份潜能的钥匙就是大数据。对于始于科技、立足普惠的微众银行来说，数据不仅为这家“零网点”的数字银行极大开拓了展业空间，也有效帮助小微企业打通了融资难的“最后一公里”。

记者日前从微众银行获悉，截至2023年12月末，该行企业贷款产品微业贷已辐射30个省区市，累计超450万家中小微企业前来申请，授信客户超140万家，授信金额超1.5万亿元。在这些获得授信的小微企业中，77%的企业年营业收入在1000万元以下。

450万户企业背后的数字化手段

“在数字经济发展的大潮中，数据作为新型生产要素，正日益成为发展新质生产力的关键力量。”微众银行企业市场推广部副总经理许伟日前在第十一届中国中小企业投融资交易会（以下简称“投融会”）上接受记者采访时表示，促进数据要素的广泛应用，充分运用数字技术，不仅是重塑银行业发展格局的抓手，更是银行业做好“五篇大文章”的核心。

微众银行没有实体网点，这意味着其须完全通过线上化的手段来触达客户并提供相应的金融产品和服务，因此，科技是该行的立身之本，数字化手段则是支撑其业务开展的底座。

许伟表示，微众银行依托“数字化大数据风控、数字化精准触达、数字化企业服务”三个数字化手段，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的普惠小微道路，实现了金融服务的既“普”又“惠”。

“例如，借助数字化大数据风控，我们更好地解决了信息不对称问题，让更多企业可以申请我行的产品和服务，让服务‘首贷户’变得更加简单。”许伟进一步表示。

记者了解到，微众银行“微业贷”超过50%的授信客户是企业征信白户，在微业贷上线的六年多时间里，共计超30万户企业在微众银行获得了第一笔企业贷款，且有52%的企业征信白户后续都获得了他行贷款，这与微众银行数字化大数据风控手段密不可分。

为了更好地运用公开数据为企业画像，微众银行构筑了“企业+企业主”双维度全流程数字化风控体系。该体系将企业主个人的信用数据和企业的经营数据合二为一，不仅在贷前环节有效整合税务、工商、征信等大量数据并建立高效审批模型，在贷中及贷后环节也设有行为评分、预警处置等监控模型，让风控变得更加智能。

据介绍，该行的“企业+企业主”双维度信用风险评价模型已经迭代到第七个版本，并创新性地使用了自然语言探索模型中的NLU算法，持续拓宽银行风控模型的技术边界，让AI大模型真正为业务所用。

除了数字化大数据风控之外，微众银行还通过数字化手段精准触达小微企业主，迅速扩大小微企业服务覆盖面，降低获客成本。此外，该行提供的数字化企业服务能准确把握客户需求，合理匹配产品服务，提升小微企业的“获得感”。

服务小微企业的数字化产品“百宝箱”

在此次投融会上，微众银行不仅展示了其在数字金融、普惠金融领域的服务成果，在其展台中，一处特别的“制造业企业联合展示区”也吸引了记者的注意。据介绍，参展企业包括升华三维、学泰科技、惠尔智能、中惠创智、朗非创新，均是制造业中小微企业，同时也是微众银行的企业客户。

“在微业贷授信客户中，99%是民营企业，超过24%是制造业企业，这一比例在行业内是突出的。”许伟表示，此次参展的深圳升华三维科技有限公司（以下简称“升华三维”）就是其中之一。

升华三维是一家专注于金属／陶瓷间接3D打印装备及材料研发生产的国家高新技术企业，在现场展示了其3D打印产品——集成化设计火箭燃烧室组件。

据展台工作人员介绍，这是升华三维采用国内首创的粉末挤出打印（PEP）技术制作的，有别于主流的间接3D打印，这一技术在前期是基本没有参考的，因此需要投入大量的研发资金。在此过程中，升华三维接触到了微众银行科创贷款产品，认为该产品无需抵押、线上化操作的特点对科技型企业非常友好，同时，企业能获得较高授信额度，能够满足企业更多的发展需求。

记者进一步了解到，上述科创贷款产品，是微众银行针对科技型中小微企业轻资产、重研发的特点，引入人才信息、知识产权、交易数据等多源数据，所推出的线上化、无抵押、操作便捷的贷款产品。数据显示，截至2023年12月末，其科创贷款产品已吸引近43万家科技型企业前来申请，已申请企业占全国科技型企业总数近20%，在国家高新技术企业的渗透率达27%，累计授信超3800亿元。

“我们从数字化的信贷服务出发，有效解决企业成长初期最为重要的融资需求，帮助企业实现‘从0到1’的研发突破。”许伟表示。

展台工作人员进一步介绍，“在贷款合作的基础上，升华三维还体验了微众银行科技金融的其他服务，包括数字创投，企业+账户等等，在数字化经营方面感受到了很多支持力量。”

许伟表示，为帮助企业进一步实现“从1到10”的成果转化，该行还打造科技金融服务体系，为企业提供包括科创贷款、科技保险、数字创投、人才服务、政策对接、资源链接等在内的数字化产品服务，让更多资源和创新要素涌向科技型企业，持续拓宽科技金融服务的广度和深度。

此外，为切实支持小微企业和服务实体经济，微众银行充分发挥数字科技能力优势，为中小微企业提供了包括账户管理、企业收付款等小微结算服务、信贷、票据贴现、保险、理财等丰富的数字化产品及服务，全方位赋能中小微企业成长。

编辑：刘润榕

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