专家：存量房贷利率调整将稳妥落地 对银行净息差影响预计中性

新华财经北京10月14日电（记者翟卓）自9月末中国人民银行指导商业银行再次下调存量商业性个人住房贷款利率以来，目前六家国有大行、全部股份银行以及多家城农商行已相继发布具体操作事宜，在10月底前统一实施批量调整。

“有了前一次的调整经验，各银行对整个调整流程已更加熟练，老百姓心中也更加有底，本次调整将有序稳妥落地。”有受访专家如是说。

从调降幅度看，存量房贷利率将与新发放房贷利率基本拉平，此后存量房贷利率原则上将降至不低于贷款市场报价利率（LPR）减30个基点，即“LPR-30BP”，且不再区分首套、二套房。

记者了解到，北京等特大城市的存量房贷利率本次也将迎来大幅调整，尤其是此前首套房贷利率为“LPR+55BP”的购房者，这次也将统一调整为“LPR-30BP”。

前述专家表示，下调存量房贷利率政策涉及多个部门，各部门达成共识推动本次调整顺利实施实属不易，此举能够比较明显减轻购房者还款压力，提升消费能力。

从定价方式看，个人住房贷款利率将迎来新的定价方式。一是自11月1日起，存量和新发放个人住房贷款均可由借贷双方自主协商重定价周期，选择按年、半年或季度重定价。

据了解，从长周期看，重定价周期长短对利率调整的影响是中性的。其中重定价周期短的特点在于可更为及时灵敏反映利率的下行、上行。

二是当存量房贷利率与新发放房贷利率出现一定差距后，借贷双方可适时通过变更合同等方式，自主协商调整贷款利率加点幅度，不需要等到再次批量调整。

从息差影响看，本次存量房贷利率调整对银行净息差的影响总体保持中性。记者了解到，5月17日放开住房贷款利率下限后，房贷利率出现了明显下降，新发放和存量个人住房贷款利率之间的差距再次拉大。不少存量房贷选择提前还贷，这不仅会让银行损失利息收入，还会产生经营贷、消费贷替换房贷等现象。

而本次存量房贷利率再次下调后，将新老贷款利差拉平，可有效减轻提前还款压力，一定程度上抵补银行的利息损失。某国有大行深圳市分行反映，9月25日以来，个人按揭提前还贷日均申请量较9月上中旬日均水平下降六成。

此外，9月央行降准0.5个百分点，相当于为银行提供了1万亿元的长期低成本资金，中期借贷便利和公开市场操作利率下降也可以降低银行的资金成本。

业内专家预计，随着本次降息降准政策效果逐步显现，存款利率也将跟随调整，还能进一步减轻银行利息负担。综合考虑以上政策组合，银行净息差所受影响总体是中性的。

编辑：高二山

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