【财经分析】从年报看银行业数字化转型：科技投入加大 AI布局提速

新华财经北京4月3日电（记者陆宇航、吴丛司）数字化转型是银行业构筑护城河的关键所在。记者梳理银行业近期披露的2025年年报时发现，2025年，银行业科技投入规模稳步增长，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等金融科技投入规模合计达1300.91亿元，而在2024年、2023年分别为1254.59亿元、1228.22亿元。与此同时，银行业持续加快对AI等关键技术的布局，注重安全合规，打造差异化竞争优势。

科技投入持续增长 提升投入转化成效

数据显示，2025年，工商银行金融科技投入285.88亿元；农业银行信息科技投入256.47亿元；中国银行金融科技投入（境内监管口径）250.01亿元，占营业收入3.80%；建设银行金融科技投入267.22亿元，占营业收入3.51%；邮储银行信息科技投入117.91亿元，占营业收入3.31%；交通银行金融科技投入123.42亿元，同比增长6.81%，占营业收入5.78%。

股份制银行也高度重视科技发展。例如，2025年，招商银行信息科技投入129.01亿元，占营业收入4.31%；中信银行信息科技投入96.41亿元，占营业收入4.54%；兴业银行信息科技投入76.14亿元，占营业收入3.58%。

“2025年，光大银行全年科技投入占营业收入超过5%。”光大银行副行长杨兵兵说，“我们精准聚焦算力、算法、数据和功能四个核心方向，把每一分投入都用在刀刃上，切实为全行业务高质量发展提供有力支撑和坚实保障。”

科技发展的成效，也从人才储备、科技项目等数据上可见一斑。2025年末，建设银行数字金融类人员30085人，占集团人数7.95%，累计获取金融科技专利授权4847件，较上年增加1297件，其中发明专利3561件；招商银行研发人员达11051人，占集团人数的9.09%，累计立项金融科技创新项目5094个，累计上线项目4338个；中信银行科技人员5807人，占比达8.79%，累计获取专利授权 496件，较上年末增长36.26%。

“2025年，银行业科技投入持续加码，并从重速度转向重质量、重产出。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，银行业对于科技投入的持续性和有效性需更加审慎地进行评估，既要保持投入力度，更要注重投入产出比和转型成效。

“银行业科技投入呈现规模持续增长、聚焦前沿技术、生态化布局等特点。国有大行重点投向人工智能、区块链、云计算等领域，股份行则更注重敏捷开发和数字化营销，通过加大科技投入，更好推进银行数字化转型，实现生态化、场景化发展。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说。

面向未来，银行业也提出了新的工作思路。工商银行副行长赵桂德介绍说，下一阶段将以“一新三高”为金融科技的工作主线。“‘一新’指的是‘数智驱动的新质生产力’，这是建设‘数智工行’的动力。‘三高’中的第一个‘高’指的是‘工行的高质量发展’，这是建设‘数智工行’的目标。第二个‘高’指的是‘集团一体的高水平安全’，这是建设‘数智工行’的底线。第三个‘高’指的是‘业务技数融合的高效能治理’，这是建设‘数智工行’的保障。”

“银行在数字化转型上存在数据治理与标准化不足、传统系统与新技术融合困难、复合型人才短缺等问题。”娄飞鹏表示，下一步，需要完善数据治理，切实将数据作为资产科学运营；通过系统和架构的改造，推动业务科技深度融合；通过内部培养和外部招聘相结合的方式，增加既懂科技又懂业务的复合型人才。

深入推进“人工智能+”行动 筑牢安全合规“防火墙”

翻看2025年各家银行的年报，AI已然成为一大关键词。工商银行开展“领航AI+”行动，在30余个业务领域落地超500个AI应用。农业银行打造全行共建共享共用的“农银智+”平台，推进“AI+”规模化应用，以嵌入式、助手式、智能体AI等方式赋能全行业务经营、风险管理和客户服务。中国银行全面实施“人工智能+”行动，围绕“搭平台、汇数据、促应用、防风险、建机制”驱动全行数智化转型，构建智能化助手400余个。招商银行AI应用场景已达856个，全年通过大模型应用替代人工超1556万小时。

交通银行副行长钱斌表示，在交行2025年金融科技投入中，相当大比例投到AI领域，智算规模较上一年度增长超过50%，进一步完善了人工智能的治理框架，累计部署AI智能体助手超过2500个。下一步，将全面打造数字劳动力体系，创新人机协作新模式，释放劳动力，提升工作产能。

AI时代，数据是核心生产要素。“日积月累的高质量数据集，是让AI‘读得懂、读得好’，最大程度发挥价值的关键。”杨兵兵表示，光大银行将业务数据、外部数据、元数据等各类结构化、非结构化数据充分融合，推动数据从“准确可用”向“可理解、可推理、可执行”升级，面向一线自研“问数”智能问答工具，覆盖超6000项指标，活跃用户近5000人。

“AI热”背后尚需“冷思考”。在娄飞鹏看来，银行需要明确AI是提升效率、优化体验、创新产品的工具，而非目的。在AI布局时要能够将技术应用与业务深度融合，并且确保合规。“为此，需要在AI投入上避免‘为AI而AI’的盲目投入，确保应用场景真实有效；重视数据隐私与安全，符合监管要求；关注算法透明性与可解释性，防范模型风险；建立合理的投入产出评估机制，确保可持续发展。”

安全合规对银行业的AI布局至关重要。“建设银行构建了覆盖业务、数据、模型及网络安全的多维度防护体系。严格落实监管备案要求，建设大模型提示词攻击防护能力，常态化开展渗透测试。强化数据与网络安全协同，规范数据采集与敏感信息监控，保障知识库合规使用。”建设银行副行长雷鸣表示，要确保使用人作为决策主体的责任人，确保AI应用始终在有效的监督和管控之下。

董希淼认为，在AI从“可选项”变为“必答题”的过程中，各家银行未来要合理定位、差异发展。“不同银行在规模和经营方式上存在较大差异，应用AI的路径和策略并不相同。大型银行要从‘工具赋能’进阶为‘价值重构’，更多关注业务重构、流程再造、组织变革，形成新产品、新模式、新业态。而中小银行由于缺乏试错能力，不应盲目追求新热点和高技术，应基于自身资源禀赋，聚焦发展方向和业务重点，走差异化、特色化的转型发展之路。”

编辑：刘润榕

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