一份极简方案，如何将“救命托付”压缩至16天？​——“通州10号”全国首例精简版养老服务信托完成签约

新华财经北京9月7日电（王菁）近日，昆仑信托北京总部，一场并不张扬的签约仪式悄然完成。58岁的唐女士（化名）在合同上签下自己的名字。从首次咨询到正式签约，历时16天。

放在几个月前，这个速度几乎不可想象。养老服务信托从需求对接到最终签约，通常需要3到5个月甚至更长时间——合同条款要逐条谈判，法律架构要反复打磨，各方角色要逐一确认。而今天，一份标准化的合同模板，加上一套极简方案，让这个过程大大加快。

唐女士轻轻合上薄薄的合同文本，抬头笑着说：“没想到，16天时间就让我心里的石头落了地。”

16天跑通“救命托付”

1.困境

唐女士，58岁，离异无子女，独居。其父已故，母亲年近八旬居于养老院，姐姐长居海外二十余年。随着年龄增长，高龄独居群体普遍面临的现实困境在她身上逐一显现：突发疾病时应急响应缺位、大额资产自行管理存在风险、养老资金面临被挪用隐患，身后事务亦无可托付。其中，最让她焦虑的是突发疾病时“无人签字、无人支付”。

我国“一人户”家庭规模已超1.25亿（第七次全国人口普查数据），大量独居老人面临类似困境：老人突发重病丧失意识、无直系亲属及法定代理人在场时，医院因无授权不敢开展手术，极易错失黄金抢救时间。统筹本案例落地的大成律师事务所合伙人张慧敏律师表示，“意定监护需通过法院特别程序宣告生效，流程周期长，是独居老人紧急就医时的致命痛点，长期以来没有轻量化的解决方案。”

2.解决方案：“三个文件一张卡”

针对这一痛点，通州推出了极简方案——“三个文件一张卡”：医疗决策授权书、医疗预嘱、低额信托合同，以及医疗专用银行卡。

医疗决策授权书由老人意识清醒时提前签署，授权第三方在其昏迷时可即时代为签署医疗同意书，有效填补监护生效前的空窗期。

医疗预嘱则明确老人在终末期、不可治愈伤病阶段的诊疗意愿，为代理人和医疗机构诊疗决策提供依据，规避过度抢救或放弃治疗的伦理争议。

低额信托合同接受10万元小额资金，由昆仑信托担任受托人，负责资金的保管与定向支付。

医疗专用银行卡预存数万元“医疗保障金”，由医疗决策代理人保管、律师掌握密码，紧急情况下“双钥匙”即时刷卡付费。银行卡现金用尽后，信托资金将持续补充到银行卡。昆仑信托项目负责人耿赫说，“小额押金先用银行卡、大额费用靠信托，紧急就医时的支付难题就解决了”。这个方案避免了去法院加急办理监护人指定程序。

3.多方协作

张慧敏律师统筹本项目推进，负责客户对接和总体规划。唐女士的好友刘先生担任医疗决策代理人及信托第二顺位指令权人，在唐女士昏迷时代为处理相关事务并依信托约定发出指令将信托财产专项用于支付唐女士的养老及医疗费用。昆仑信托担任受托人，负责信托账户管理与定向支付。凤凰公证研究院副院长李青公证员负责对接稀缺的公证资源，北京市方圆公证处承办了医疗预嘱和医疗决策授权书等文件的公证事务，为整套方案的合法性与可执行性提供了关键法律支撑。

4.令人惊讶的落地时间轴

这16天的极速落地，背后是一套高度协同的服务流程：

8月18日，唐女士第一次见律师，张慧敏律师为其详细讲解了极简方案的总体架构，老人当场认可。8月25日，唐女士第一次见信托公司，与昆仑信托达成共识，确定信托方案。9月2日，在北京市方圆公证处完成医疗决策授权、医疗预嘱的公证。9月3日，昆仑福寿养老056号特殊需要信托（通州10号案例在昆仑信托公司的产品编号）正式签约，全流程仅耗时16天，其中信托环节9天，创下国内特殊需要信托落地最快纪录。

三个令人瞩目的亮点

1.简单方案破解最大风险

该方案聚焦紧急就医这一核心场景，集中解决“先救命”这一关键问题，有效堵住最大风险点；而“三个文件一张卡”这个轻量化解决方案，用最小成本解决了最大风险。“我们借鉴了软件工程和敏捷开发中最小可行产品（Minimal Viable Product, 简称MVP）这个核心概念：‘可行’是指可以解决‘无人签字、无人支付’这个难题；‘最小’是指与此无关的安排都要删减掉，包括在紧急医疗阶段无法及时发挥作用的意定监护协议”，通州区政府特聘专家林巍博士解释到。

极简方案并非权宜之计，而是小规模推广阶段中通州重点推荐的核心方案。它对应着“早、小、简、专”的落地原则，是在通州形成并验证了全生命周期完整解决方案之后做出的理性选择。

2.低资金门槛起步

本案例初始资金仅10万元。据测算，在北京一场重大疾病的治疗费用通常在30万至50万元之间，扣除押金及医保报销后，需由信托补充的资金约为10万至30万元。老人后续还可根据需求追加资金，扩展信托功能，形成完整托付方案。

3.快速高效落地

从首次咨询到正式签约，本案例仅用时16天，较行业平均水平的三至五个月提速6至10倍。这一跨越式提升，充分体现了模式创新带来的效率突破。

上述三点表明，这个由通州推荐的“信托监护+监督”社会化托付方案，其推广普及的门槛已大幅降低。

高质量快速落地的三大原因

1.聚焦最大风险，直击老人痛点，且方案简单，老人易下决心

极简方案只聚焦“先救命”这一核心目标，优先堵住最要命的风险。老人一听就懂，决策自然迅速。

2.精简版信托合同模板，极大提升沟通效率

合同文本通俗易懂，是快速落地的关键。“以前的信托合同，动辄上百页，充斥着专业术语和法律条文，一份读不懂的‘天书’，年轻人读起来都费劲，更何况七八十岁的老人，很多人就直接放弃了。”李青公证员感慨地说。

通州牵头编制的这个信托合同模板，删除现有合同中所有与养老场景无关的内容，大幅精简文字，同时采用模块化结构和通俗化表达，并配套两页简明解读材料。老人可以自己看合同、改合同，听一遍解释就能明白，一到两次沟通即可定稿。

耿赫对记者表示：“传统养老信托从需求对接到合同签署往往需要数月，这次16天落地，关键在于合同文本的精简化和各方职责的清晰化。”模板出来之后，昆仑信托内部先跑了一遍流程。她介绍，“模板把过去需要各方反复沟通的内容标准化了，我们只需填空选择，不需要重新‘发明轮子’”。

3.完善生态圈支持多机构协同配合

通州已汇聚62家专业机构，形成信托与监护产业服务生态。这个生态圈的关键协调枢纽，是正在筹建中的通州区信托与监护咨询服务中心。在它的协调下，律师事务所、信托公司、公证处等机构无缝衔接，16天顺利跑完全程。

李青从公证环节解释了快速落地的原因：“这次能高效办结公证，是因为方案设计充分前置，公证审查的要点都提前嵌入文本，所以流程走得非常顺畅。”

方案简单、合同好懂、生态顺畅，三个原因共同促成本次案例的快速落地。“这三个原因缺一不可：方案简单，老人才愿意签；合同好懂，才谈得顺利；生态顺畅，才跑得快。”正如北京律维银龄研究与服务中心执行主任陈亚辉所说。

一份简且精的信托合同模板

“编写一套简单明了，老人看得懂、听得懂的养老信托合同模板，是普及推广的关键，也是通州区‘两区’建设金融创新专班今年三月工作会议定下的任务”，通州区委常委、常务副区长李先侠说。今年四月项目启动以来，六家信托公司积极支持并提供合同范本作为参考；四位行业专家组成起草小组，于7月下旬完成初稿。此后，起草小组面向近30位专业人士广泛征求意见，经多轮修改完善，在8月上旬最终形成当前试用版本。目前已有5家信托公司在真实项目中试用这一合同模板。

通州合同模板，正文仅12页，附件17页，总计约1.5万字，相比现行通行的信托合同文本（通常为70至100页、4至8万字），篇幅大幅精简约70%。

林巍博士是这个合同模板专家起草小组的主要执笔人，“在编制思路上，我们认识到信托合同与计算机软件程序高度相似，因此我们借鉴了软件开发的理念与方法，采用模块化结构，运用通俗易懂的表述方式，同时配备2页的关键条款通俗解读”，他解释到。

简洁仍然可以做到精密、完备。除了信托独立性、信托与监护协同、灵活支付这些特点外，合同还有很精心的设计。张慧敏律师说，“这份模板里最打动我的设计，是受益人申请发放信托利益那一项——当指令权人缺位、或指令权人与监护人并非同一人时，信托关系以外的监护人可以为已经失能失智的受益人代为申请信托利益分配，由信托公司会同各方协商后决定。这一条款确保在最极端的情形下，养老资金依然能够流动起来。”

从全国实践看通州10号案例

养老服务信托正在多个城市加速落地。今年6月，上海推出多项重磅政策，形成良好社会氛围，势头最猛；今年8月，北京西城区落地公职监护与特需信托结合案例，为已失智老人提供政府兜底监护；同月，北京东城区落地多资产类型特需信托，回应＂老养残＂家庭的复杂需求。这些实践从不同侧面拓展了养老服务信托的适用场景，也共同构成了观察通州10号案例价值的大背景。

正是在这样的背景下，通州10号呈现出独特的意义：通州正在尝试验证一套可供信托与监护服务行业直接取用的标准化方法。

它足够简单。"三个文件一张卡＂精准对应＂无人签字、无人支付＂这一核心痛点，老人一听就懂。

它门槛足够低，10万元起步。信托公司年费率0.3%，银行保管费年费率0.01%。10万元信托资金一年的总费用仅310元，100万元一年也才3100元，而且和银行一样有利息收入，普通工薪家庭即可负担。

它足够快。从首次咨询到正式签约仅用16天，较行业平均水平提速6至10倍。

各地实践拓宽了养老服务信托的边界，通州10号则降低了这项服务的门槛。正如一位信托行业资深人士所言："16天、10万元、三个文件一张卡，是行业迫切需要的最大公约数。通州10号用一份标准合同完成了从‘定制’到‘货架商品’的跨越。"

昆仑信托有限责任公司总经理江昱洁表示：“唐女士的案例说明，普通人的养老需求，信托公司完全可以响应。16天快速落地，证明了养老服务信托这条路走得通、走得快。信托服务正在回归‘受人之托、忠人之事’的初心。”

“这套创新方案不是短期速成，而是通州立足一年多实践，一步步打磨沉淀下来的宝贵成果。”大成律师事务所高级合伙人黄利军律师说。从“通州1号”全国首单居民住宅不动产信托财产登记，到“通州2号”全生命周期“信托+监护+监督”完整解决方案，再到“通州10号”极简方案快速落地，通州走过了一年零五个月的探索历程。林巍表示：“16天完成全流程落地，标志着通州所倡导的社会化托付解决方案已成功跨越破冰试点与方案完善两个阶段，正式迈入标准化、小规模复制推广的新阶段。”

普及推广初见曙光

签约仪式结束后，唐女士说：“我签过很多合同，买房、买车、买保险，但这一份不一样，这是一份给自己的承诺，也是一个提前道别。”

中国慈善联合会慈善信托委员会荣誉顾问、原中国银监会非银行金融机构监管部主任高传捷非常感慨地说：“一项创新往往需要经历多轮‘原型、改进’的迭代打磨，才能逐步走向成熟。通州一年多的探索实践，不仅形成了较为成熟的完整解决方案，更以大胆创新、删繁就简的思路，用极简方案探索出一条商业化普及推广的可行路径，值得大大点赞。通州10号案例以低资金门槛、简明方案的方式16天快速落地，充分说明养老服务信托的普及推广已初见曙光。”

编辑：王柘

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