国内外绿色消费信贷产品案例分析

发展绿色消费是我国生态文明建设的重要内容。消费行为主导市场供需，绿色消费倡导节能低碳生活，可从应用终端倒逼生产部门实施减碳，是实现30·60碳中和目标的决定性因素之一。

绿色消费是我国碳达峰碳中和重大决策部署的关键环节，是生态文明建设的重要内容以及适应当前经济发展阶段的主要需求。绿色消费信贷则是从消费端出发，通过提高消费者的绿色偏好，提升对绿色产品的需求，从而刺激企业绿色转型。国内外诸多金融机构积极开展绿色消费信贷产品创新，当前银行业对于绿色消费信贷主要分为以下四大类：

绿色住宅

绿色住宅是基于人与自然和谐共生原则和资源高效利用原则而设计建造的一种能使住宅内外物质能源系统良性循环，无废、无污、能源实现一定程度自给的新型住宅模式。绿色住房贷款抵押是以国家或行业标准为基础，商业银行对满足绿色建筑标准住宅或者进行节能改造的住房提供低利率或者优惠利率的房贷。国际上主要的银行包括：劳埃德银行、苏格兰皇家银行、日本瑞穗银行；国内提出绿色住房贷款产品的主要有兴业银行、安吉农商银行等。

英国劳埃德银行、苏格兰皇家银行提供分级贷款条件。以能源表现证书（EPC）为评价标准，将房屋能耗自低到高分为A至G共7个等级，根据评级结果调整购房抵押贷款的条件。

欧洲合作金融服务集团、阿比国民银行要求贷款人制定环保产品计划。该产品属于政府推动的绿色抵押贷款，要求抵押贷款人制订环保产品推出计划，推动房屋业主提高其房产节能评级，房屋能源效率必须高于最低标准，或将贷款用于房屋改造和房屋能效提高。

美国花旗集团房屋净值贷款用于购买和安装住房太阳能技术。银行与新能源企业签署联合营销协议，为客户提供便捷融资方案来购买和安装住房太阳能技术。用户获得房屋净值贷款或信用产品，无须动用存款或获得普通贷款。

兴业银行绿色按揭贷。面向个人客户和家庭购买绿色建筑、被动式建筑、装配式建筑的住房提供的住房按揭贷款。该贷款设立专项审批通道，贷款客户还可享受灵活的还款方式与还款宽限期待遇，贷款利率为普通按揭贷款利率的97%~98%。

安吉农商行农村住房绿色建筑贷。为农户家庭推进整村批量信用授信，拟通过按揭、低息的方式助推农房住房绿色转型。绿色建筑按揭贷款期限最长可达10年，有效破解长期以来农村住房贷款担保难、期限短、周转烦的问题，充分发挥绿色导向，针对认定为一星级以上的农村住房绿色建筑给予不同档次的利率下调优惠，最高可下调40个基点。

绿色汽车

绿色汽车是环保型汽车的美称，通常是指那些开发过程无污染，使用健康且安全，不会破坏环境和生态，在特定的技术标准下生产出来的汽车产品。绿色汽车消费贷款指的是为了鼓励消费者购买新能源与高效汽车，实现节能减排目的，欧美银行针对个人购买高能效汽车提供优惠利率贷款。国内外主要推出该产品的银行有：美国马里兰州MECU信用社、Affinity联邦信用合作社、印度国家银行、安吉农商行。

美国马里兰州MECU信用社提供goGreen汽车贷款产品。银行综合考虑汽车类型有关温室气体评级，相应提供较低利率，并承诺提供100%汽车碳排放减抵。

美国Affinity联邦信用合作社信贷产品与公益捐赠结合。为符合美国环保署发布的《绿色汽车指南（Green Vehicle Guide）》的汽车提供0.25%的贷款利率折扣，还可以通过植树节基金会（Arbor Day Foundation）获得一张价值50美元的加油卡和一棵以贷款人名义种植的树木。

印度国家银行购买绿色汽车提供利率优惠及灵活的还款期限。居民通过购买绿色汽车比现有汽车贷款计划的利率低20个基点，最长还款期达8年，旨在支持印度绿色汽车市场发展，改善当地碳排放情况。

安吉农商行新能源汽车消费贷。安吉农商行与安吉最有代表性的新能源汽车服务公司--畅游公司合作，探索开展信用卡分期服务、新能源汽车分时租赁的分期服务、新能源汽车购置等业务。

绿色产品消费贷款

绿色产品一般指生态产品。生态产品指维系生态安全、保障生态调节功能、提供良好人居环境的自然要素，包括清新的空气、清洁的水源和宜人的气候等，当前针对绿色产品提供消费贷款的金融机构有：美国新能源银行、马鞍山农商行、蚂蚁金服。

美国新能源银行太阳能消费贷。新能源银行曾与光伏供应商 SunPower 合作，推出了“一站式融资”项目，为个人用户安装太阳能光伏设备提供融资。融资形式以房屋净值抵押贷款，贷款期限与设备质保期限一致。该产品零售服务特征明显，申请流程高效简便。

马鞍山农商银行绿色标识产品消费贷。该产品依据客户购买住宅的绿色认证等级，区分利率优惠幅度。与此同时匹配绿色消费贷，用于购置绿色家居用品、节能家电等配套设施。

蚂蚁金服绿色花呗专项计划。该计划包括花呗绿色消费专项提额、绿色智能产品花呗免息分期等措施，覆盖节能器具、绿色建材等产品。

绿色信用卡

商业银行通过发行与绿色消费主题相关的信用卡，并采取积分定期等方式来引导消费者践行绿色消费。同时绿色信用卡也指更为绿色环保的可降解的物理材质降低传统 PVC 卡片废弃后对于环境的威胁度。当前推出该产品的机构众多，主要有巴克莱银行、韩国环境部、建设银行、兴业银行等。

巴克莱银行呼吸信用卡。该产品针对个人在购买绿色产品和服务时提供优惠和较低的借款利率，信用卡利润的50%将用于资助全球减排项目。

韩国环境部促进个人环保消费和生产模式推出的绿色信用卡计划。韩国环境部和韩国环境产业技术研究所于2011年推出了绿色信用卡。绿色信用卡用户在购买环保产品、使用公共交通工具、进行无纸化交易以及减少电、水和煤气消耗时均可获得积分，这些积分可转换为现金或捐赠给环保基金。绿色信用卡还提供电动汽车充电服务和购买回收汽车零部件的折扣。

建设银行推出“红松龙卡”以及“一卡通”。红松龙卡持卡人每次消费将由建设银行为红松保护基金捐赠资金。“一卡通”以绿色金融“一卡通”支持“旅游生态圈”建设项目。

兴业银行中国低碳信用卡。帮助持卡人测算自身碳排放量，并搭建信用卡碳减排量个人购买平台；建立国内首个“个人绿色档案”系统；设置“低碳乐活”购碳基金，与客户消费笔数挂钩，定期集中购买碳减排量。

通过国内外案例的对比可以看出，虽然我国绿色消费信贷产品发展日新月盛，但仍然存在产品种类单一的问题。针对该问题提出以下建议。

一、 开展碳减排为目标的绿色消费信贷产品创新。

鼓励将碳减排作为产品准入门槛或与产品要素挂钩的重要指标，开发低碳信贷。可参考国际相关案例，测算绿色建筑、清洁汽车的碳排放水平，开发与碳排放水平挂钩的绿色消费信贷产品，并提供富有市场竞争力的首付比例、还款期限、还款方式、费率水平、服务方案等激励机制，鼓励低碳消费行为。

二、建立绿色金融监管沙盒，为绿色消费信贷创新提供管理平台。

建议建立服务于监管数据报送、监管风险预警、监管法规查询的绿色金融监管沙盒体系，采取区块链、大数据、人工智能等手段提高绿色金融监管智能化水平，引导持牌金融机构和金融科技公司在依法合规、保护消费者权益的前提下，对绿色消费信贷产品服务、商业模式和交付机制进行创新。

*本文节选自北京绿色金融与可持续发展研究院《绿色消费信贷研究报告》