【金融机构财报解读】建设银行2021年报：业绩双位数增长，“三大战略”持续引领

新华财经北京4月1日电（分析师张威 梁月贞）近日，建设银行发布的2021年度报告显示，实现营业收入8242.46亿元，同比增长9.05%；实现归母净利润3025.13亿元，同比增长11.61%，业绩增速为近年来最快水平。其中，利息净收入在生息资产规模增长带动下，平稳增长5.12%；非息收入在保险、投资收益等其他非息收入增长带动下，快速增长26.55%。

2021年，建设银行资产质量平稳向好，风险抵补能力持续提升。截至2021年末，建设银行不良贷款率1.42%，较上年末下降0.14个百分点，回到2019年底水平，为2016年以来最低；不良贷款拨备覆盖率239.96%，较上年末上升26.37个百分点。业务层面，住房租赁、普惠金融、金融科技等“三大战略”持续引领，新金融实践释放盎然生机，相关业务快速增长。

一、经营业绩表现“亮丽”，净利润增长11%达近年最快

2021年，建设银行实现营业收入8242.46亿元，同比增长9.05%，实现归母净利润3025.13亿元，同比增长11.61%。2021年建设银行的营收和利润增速均达到近几年最高，业绩表现“亮丽”。短期来看，四季度增速有所回落。与前三季度相比，年度营收同比增速降低0.22个百分点，归母净利润同比增速降低1.18个百分点。2021年第四季度，建设银行单季营收、归母净利润同比增速分别为8.36%、7.88%，而第三季度单季营收、归母净利润同比增速分别为14.12%和15.61%。

利息净收入在生息资产规模增长带动下，平稳增长5.12%。2021年建设银行实现利息净收入6054.42亿元，同比增长5.12%，营业收入占比73.45%。规模增长驱动利息净收入增加。2021年建设银行生息资产平均余额28.48万亿元，同比增长8.42%，其中，发放贷款和垫款平均余额18.03万亿元，同比增长11.35%。息差收窄对利息净收入形成拖累。2021年，建设银行生息资产收益率3.71%，较上年下降6个基点，其中贷款和垫款收益率4.25%，下降14个基点；同时负债成本率1.77%，上升4个基点，其中存款成本率1.67%，上升8个基点；双向挤压下，2021年净利差为1.94%，下降10个基点，净息差为2.13%，下降6个基点。

非息收入在保险、投资收益等其他非息收入增长带动下，快速增长26.55%。2021年，建设银行非利息收入2188.26亿元，同比21.60%，营业收入占比26.55%。其中，手续费及佣金净收入1214.92亿元，同比增长6.03%，占营业收入中的占比为14.74%。具体分项中，增速较高的是代理业务手续费收入（192.83亿元）、理财产品业务收入（185.50亿元）和托管及其他受托业务佣金收入（172.84亿元）等财富管理相关业务，分别同比增长11.04%、19.11%和10.84%。其他非利息收入973.34亿元，同比增长48.90%，具体分项中，保险业务收入441.48亿元，同比增长40.47%；投资收益239.21亿元，同比增长23.03%；汇兑收益73.33亿元，同比增长39.36%。

从成本端来看，2021年建设银行业务及管理费2098.64亿元，同比增长17.04%；成本收入比27.43%，较上年上升2.31个百分点。主要是公司积极支持战略实施和数字化经营，金融科技投入和营销类支出增长较快。

减值损失方面，2021年建设银行计提减值损失1687.15亿元，同比减少11.17%。其中，发放贷款和垫款的减值损失为1503.24亿元，同比减少4.08%，金融投资减值损失162.95亿元，同比增长112.35%。为应对疫情冲击，建设银行2020年显著加大了减值损失计提力度，不过2021年随着风险逐步缓解，计提力度逐季减轻，减值损失连续三个季度同比下降。

二、资产质量保持平稳，不良率降至2016年以来最低

资产质量保持稳定。2021年末，建设银行不良贷款余额2660.71亿元，较上年增加53.42亿元，远低于2020年482.56亿元的增加额，且第四季度不良贷款余额开始下降。不良贷款率1.42%，较上年下降0.14个百分点，回到2019年底疫情爆发前的水平，为2016年以来最低。此外，关注类贷款占比2.69%，较上年下降0.26个百分点。

具体来看，公司类贷款不良率2.27%，较上年末下降0.28个百分点，其中，采矿业、房地产业、租赁和商务服务业等行业不良率上升，制造业、批发和零售业、交运等行业不良率下降，特别是制造业不良率4.20%，较上年末下降了1.83个百分点；个人贷款不良率0.40%，较上年末下降0.01个百分点，其中个人住房贷款不良率0.20%，较上年末上升0.01个百分点。

2021年末，建设银行风险抵补能力提升，不良贷款拨备覆盖率239.96%，较上年末上升26.37个百分点。损失准备对贷款总额比率为3.40%，较上年末上升0.07个百分点。

此外，多措并举推动资本充足水平提高。2021年末，建设银行资本充足率17.85%，一级资本充足率14.14%，核心一级资本充足率13.59%，均满足监管要求。与上年相比，资本充足率上升0.79个百分点，主要原因一是净利润增长带动资本内生累积能力有所增强，二是通过外部融资补充资本，全年共发行境内二级资本债券1,450亿元，提升资本充足率0.80个百分点。

三、“三大战略”持续引领，新金融业务快速发展

近年来，建设银行契合国家战略经济发展趋势，推出住房租赁、普惠金融、金融科技等“三大战略”，将自身发展融入国家发展建设大局的同时，成功构建新金融实践下的多元化经营局面，成效明显。2021年，建设银行住房租赁、普惠金融、金融科技等“三大战略”持续引领，新金融实践释放盎然生机。

住房租赁战略稳步推进。2021年末，住房租赁综合服务平台覆盖全国96%的地级及以上行政区，服务1.5万家企业、3800万个人，开业运营179个“CCB建融家园”长租社区。大力支持保障性租赁住房建设，在全国主要城市对接超过300个保障性租赁住房项目。2021年末，建设银行住房租赁贷款余额1334.61亿元，较上年增加500.60亿元，增幅高达60.02%。

普惠金融战略先发优势巩固。持续打造数字普惠金融模式，升级“惠懂你”APP，加快“三惠合一”融通交互，迭代升级服务质效和风控能力。“惠懂你”APP累计访问量超过1.5亿次，线下超1.4万个网点开展普惠金融服务，建立“裕农通”普惠金融服务点51万个。根据2021年监管口径，普惠金融贷款余额1.87万亿元，较上年增加4499.44亿元，增幅31.60%；普惠金融贷款客户193.67万户，较上年新增24.12万户。加大对实体经济让利力度，当年新发放普惠型小微企业贷款利率4.16%，较上年下降0.20个百分点。

金融科技战略纵深推进。发布金融科技战略规划（2021-2025年）。加快推进全面云化转型，推动“建行云”成为用户首选的金融业云服务品牌。持续推进技术中台建设，打造集团共享、敏捷、协同的一站式基础技术能力。2021年末，建设银行金融科技人员数量为15121人，占集团人数的4.03%；金融科技投入为235.76亿元，同比增长6.6%，占营业收入的2.86%。

在“三大战略”推动引领下，新金融业务快速发展。

2021年，建设银行公司银行业务实现营业收入3044.48亿元，增幅7.05%；利润总额为1063.24亿元，增幅59.61%，在利润总额中的占比较上年上升8.31个百分点至28.10%。2021年，公司贷款快速增长，大力支持重点领域，有效服务实体经济。基础设施领域贷款余额突破5万亿元，战略性新兴产业贷款新增超3000亿元、增速50%，绿色、制造业中长期、民营企业、供应链等领域贷款增速均高于平均水平。2021年末，建设银行绿色贷款余额1.96万亿元，增幅35.61%。

个人银行业务实现营业收入3502.68亿元，增幅6.94%；利润总额2147.09亿元，增幅4.20%，在利润总额中占比达56.74%。2021年，围绕“客户主关系银行”定位，聚焦财富时代趋势，构建个人金融新生态，大零售服务和大财富管理成功破局。2021年末，个人客户金融资产超15万亿元，个人全量客户7.26亿人，较上年增加2252万人；投资理财客户较上年增加2205万人，增幅达17%。私人银行客户金融资产达2.02万亿元，较上年增长13.64%；私人银行客户数量17.72万人，较上年增长10.19%。

资金业务资金业务实现营业收入633.73亿元，利润总额373.36亿元。其中，资产管理业务加快模式转型与创新，严格遵循监管导向，平稳有序做好存量理财业务经营和整改，完成存量理财过渡期整改任务。2021年末，集团理财产品规模23722.79亿元，其中建设银行产品规模1839.49亿元，建信理财产品规模21883.30亿元；集团内净值型理财产品21883.30亿元，净值型产品占比达92.25%，较上年提升47.71个百分点。

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