【财经分析】专家热议金融机构经营体系如何加速数智化转型

新华财经上海3月1日电（记者张斯文）近年来，国家政策层面不断推动金融业数字化转型，随着技术的快速发展，我国金融机构经营体系正迈入高质量发展的新阶段。2023数智金融峰会近期在上海举办，与会专家热议金融机构数字化转型，深入探讨如何以用户为中心构建金融服务数智经营新引擎。

金融机构重塑数智化经营体系

随着资管新规、现金管理新规等一系列政策措施的出台，在金融服务实体经济的趋势下，金融科技已成为金融机构数智化转型的重要手段。

2022年初，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，提出新时期金融科技发展指导意见，明确金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。同年，中国银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，进一步推进了金融业数智化经营体系的构建。

波士顿咨询董事经理冯志宇认为，银行进行数字化转型究其根本是因为银行需要适应当前整体生存竞争环境。如今，银行服务的客户行为发生了根本性的变化，银行传统粗放式、关系式获客方式效能衰减。

“不同于银行从80年代、90年代开始做信息化系统的建设，银行未来要做的数字化转型不是简单把流程搬到系统里面，而是从商业模式、经营模式、运营模式，以及背后体制机制和工作方法上的整体转型升级。”冯志宇说。

以用户为中心构建金融服务数智经营新引擎

技术的发展大力推动了金融机构的数字化转型步伐。数字基建夯实了金融业数智化转型的底座，新技术体系拓展了金融业的服务边界，为行业数据治理提供基础的同时推动了金融机构架构的调整。业内认为，在以客户为中心的数智化转型过程中，金融企业既要关注科技能力的建设与财务预算的投入，也需要从企业组织架构等软实力方面入手，进行全面的革新与转型。

百度智能云AI应用产品部总经理刘倩表示，技术突破进一步扩大了人工智能技术在各类场景落地过程当中的想象空间。在刘倩看来，数智经营的必由之路分为三个方面。一是从数字化到数智化，依托AI和大数据技术全新创造新用户体验，提升客户全生命周期价值。二是充分发挥线上平台和线下网点机构不同特点，实现线上线下融合发展。三是实现场景由虚转实，构建精益的用户成长体系，并把真正的客户价值发挥出来。

刘倩表示，“过去百度与多家金融机构联合做了诸多实践和探索，都用到了文心大模型的技术。使用文心大模型不管是在用户理解、内容生产效率，还是体验智能化方面都有更好的表现，对场景创新也具有更高效的落地价值。”

“经营体系的建设离不开用户理解和洞察，基于百度大数据能力和运营大型APP的方法论，结合金融行业机构的经验沉淀，在增长分析、联合建模、营销自动化、联合运营方面提供全链路解决方案；通过智能创作平台和搜推一体引擎，为金融APP的内容生产和分发提供高效率的服务，助力用户活跃度的提升；数字员工平台帮助金融机构实现从服务到运营的全渠道、全触点体验升级。” 刘倩说。

财富管理数字化是大势所趋

近年来，财富管理行业积极推进数字化转型。在浦发银行总行信息科技部创新实验室、人工智能技术专家鲁进看来，传统的财富管理面临诸多内因和外因的双重因素挑战。内因一是财富顾问的配置成本较高，培养周期较长，专业能力参差不齐。二是金融行业竞争新格局，对财富发展新方向提出了更高要求。三是AI技术发展。金融行业引进各种技术，但业务部门也需要更加直接的AI赋能，能够对标业务岗位，产生更多价值。

从外因上看，财富顾问目前处于供需失衡的状态。鲁进表示，一是中国还有大量长尾客户暂且无法获得专业理财顾问服务。二是财富管理的体验和服务需要快速响应。三是受疫情影响，与用户无接触的，更加便利的交互式服务需求更高。用户也更加追求效率和效益的双重提升。四是技术的突飞猛进，也为这个领域的发展提供了便利。

“基于此，我们想借助数字人在财富顾问方面做一些应用和突破，构建我行最智能的财富管理银行，它具备渠道覆盖能力和交互能力，感知发现和数字驱动能力，向上逐步迭代服务，围绕客户财富管理全周期，覆盖投前、投中、投后，形成正向循环迭代，助力我行构建财富智能管理银行。”鲁进说。

据鲁进介绍，“小浦”是2021年就开始打造的数字员工，当时主体是面向财富管理领域，对标理财经理作为数字员工，具备丰富的理财知识以及财富规划专长，在手机银行APP、小浦理财小程序等渠道为用户提供一系列财富管理服务。

“小浦”目前在辅助的小程序等方面给用户提供了一系列服务，包括投前的行情速递、投教引导；投中产品的筛选、评测比较；投后的财富诊断，收益分析，交易查询，全链路伴随问答和陪伴。从推出到现在，“小浦”的MAU已超百万，并且还在持续上升。

中信金控财富管理部平台管理处处长丁磊表示，财富管理业务是中信金控重点打造的三大核心能力之一。2月初，中信金控正式发布了自己的财富管理平台——“中信财富广场”，连接旗下众多子公司及外部生态合作伙伴，共同筑起开放共赢的财富生态，为中信旗下亿级客户提供数字化的财富管理服务。

据丁磊介绍，“在整个平台的建设过程中，我们坚持运用科技赋能业务发展，坚持数字化，推进普惠财富管理。中信财富广场致力于用自动化替代人工，用智能化赋能业务，有效降低财富管理的服务门槛，使过去没有能够得到充分服务的大众客群也能够享受到专业的财富管理服务。”

丁磊介绍，中信金控数字人“小信”也会入驻中信财富广场为客户提供服务。目前，“小信”有三大定位：一是中信金控统一的财富顾问形象大使，在各个子公司的渠道为用户提供智能化服务；二是知识全面的智能财富助手，可以实时为用户进行答疑解惑和产品解读；三是专业的财富规划顾问。可以和用户深聊投资组合等专业话题，帮助客户分析投资策略。此外，“小信”具备“可扩展，易复用”的特点，中信金控将数字人能力进行组件化封装，可在集团内部各子公司渠道以低成本、高效率的方式进行复用，极大降低子公司数字人能力建设周期及成本。

据悉，本届数智金融峰会由新华财经、百度智能云联合主办，峰会以“见智，共赴数智金融未来”为主题，邀请各界知名专家学者、业界代表参与，聚焦前沿技术，共同探讨推进金融产业数字化转型的新机遇与新挑战，推动实现数字金融与产业互联互通，为实体经济带来更多金融服务新能效。