【金融机构财报解读】平安银行转型发展成效显现

新华财经北京3月15日电（分析师郭桢）近日，平安银行发布首份A股上市银行2022年年报。虽然受到不良率上升和净息差收窄等影响，平安银行净利润仍大增25.3%，达455.16亿元，资产总额超5.3万亿元。平安银行在2022年交出亮眼的成绩单，主要得益于坚持金融转型发展，以科技创新为助力，运用大数据、AI能力，打造“智能化银行3.0”，加大实体经济支持力度，优化信贷结构，在普惠金融、制造业、涉农、绿色金融等领域贷款均实现较好增长。

一、净利润同比增长25.3%

3月8日晚，平安银行发布2022年年报。2022年，平安银行实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；实现净利润455.16亿元，同比增长25.3%；加权平均净资产收益率（ROE）为12.36%，同比上升1.51个百分点。2022年末，资产总额53215.14亿元，较上年末增长8.1%，其中，发放贷款和垫款本金总额33291.61亿元，较上年末增长8.7%；负债总额48868.34亿元，较上年末增长8.0%，其中，吸收存款本金余额33,126.84亿元，较上年末增长11.8%。

图表1：平安银行营收和利润情况

来源：平安银行网站

整体来看，平安银行无论是业务规模还是业绩方面均实现了稳步增长，资产总额突破5万亿，营收及盈利能力均持续提升，净利润增幅高达25.3%。但相比上年而言，其业绩增速已出现略微放缓，净息差也有所收窄，同时零售金融业务的净利润出现近8个点的下滑。

二、净息差收窄，不良率有所上升

财报显示，2022年，平安银行净息差2.75%，同比下降4个基点；负债平均成本率2.16%，同比下降5个基点，其中吸收存款平均成本率2.09%，同比2021年上升5个基点。各级资本充足率均满足监管达标要求，其中核心一级资本充足率8.64%，较上年末上升0.04个百分点。2022年发放贷款和垫款（含贴现）日均余额31906.01亿元，同比年增长11.8%；重塑资产负债经营，负债端优化负债结构，压降负债成本；资产端受市场利率下行、持续让利实体经济等因素影响，资产收益率下降，净息差有所收窄。

图表2：平安银行存贷款盈亏情况

来源：平安银行网站

2022年，平安银行发放贷款和垫款平均收益率5.9%，同比下降19个基点。企业贷款平均收益率3.9%，同比下降12个基点，主要是贷款市场报价利率（LPR）下降带动贷款利率下行，同时主动下调贷款利率，落实金融支持实体经济政策，企业贷款收益率随之下降。平安银行董事长谢永林在业绩发布会上表示，在当前的大环境下，净息差持续收窄的趋势不可逆，2023年的发展既有机遇又有挑战。平安银行副行长、首席财务官项有志表示，公司息差水平小幅下降主要是两个因素所致，一方面是受到外币利率上行的影响，另一方面则是在零售贷款业务方面，“去年我们更多的投放了宅抵贷和按揭业务，这个相对于我们未来信用卡和‘新一贷’的利率还是低一些。”

图表3：平安银行不良贷款率情况

来源：平安银行网站

2022年，宏观经济复苏放缓且复苏区域、行业不平衡等情况较为显著，部分企业和个人还款能力承压，银行资产质量管控面临挑战。2022年末，平安银行不良贷款率1.05%，较上年末微升0.03个百分点；逾期贷款余额占比1.56%，较上年末下降0.05百分点；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.83和0.69，较上年末分别下降0.02和0.04；拨备覆盖率290.28%，较上年末上升1.86个百分点。其中，受房地产行业风险影响，2022年末房屋按揭及持证抵押贷款余额2844.43亿元，住房按揭贷款不良率为0.28%。平安银行在年报中表示，房地产不良贷款额基数低，整体风险可控，风险抵补能力保持较好水平。对已全额计提拨备的不良贷款，在符合核销认定条件进行核销，对于核销后贷款按“账销案存、继续清收”的原则管理，继续推动核销后贷款的清收与处置。

三、打造新型智能化银行成果显著

平安银行用科技创新发展模式，助力“普惠金融”“乡村振兴”。在零售方面，运用大数据、AI能力，打造“智能化银行3.0”，构建真正以客户为中心、数据驱动的经营体系，为大众客群提供更加专业金融服务。用AUM带动存款提升，通过向客户提供专业化资产配置服务、产品优化升级，做大AUM 提升自然派生存款；综合化经营带动存款提升，通过促动信用卡客户双卡齐开，提升银行卡还款占比，以及强化重点客群的场景化经营，提升存款沉淀；渠道联动带动存款提升，通过推动商户优惠支付活动持续发力支付结算，通过深耕行业方案做大代发及收单业务，带动结算存款增长，并通过深化保证金、灵活用工等开放银行模式的推广应用，拓展存款客群来源。2022年末，个人存款余额突破1万亿元，个人贷款余额突破2万亿元，平安口袋银行APP月活跃用户数（MAU）突破5千万户。2022年末，管理零售客户资产AUM近3.6万亿，较上年末增长12.7%，大众万元层级客户投资理财渗透率较上年末提升6个百分点。通过专业且可获得的金融服务，帮助大众实现财富保值增值，提升老百姓的消费信心，更有利于带动消费市场的蓬勃振兴、多元发展。

在对公方面，平安银行通过科技化能力持续升级供应链金融，不断提升对公服务的线上化、智能化水平，让数据多跑路，让企业少跑路；利用物联网和卫星构建的天地一体化数据网络，优化数据风控模型，不断扩大供应链末端的中小微企业服务广度，希望通过科技系统能力的不断提升，持续优化客户的金融体验，降低金融成本。2022年末，平安银行普惠型小微企业客户数超100万户，处于产业链、供应链最底端的小微企业主和个体工商户占绝对主体，贷款余额超过5000亿，较上年末增长38.2%。同时，平安银行把科技能力运用到乡村振兴国家战略中，四川悬崖村的羊群、广东紫金县的茶园、广西百色的芒果园，都用上了物联网设备，这些数据不仅能监控作物的生长状态，帮助农民科学养殖，依托数据为农户提供贷款，解决他们的资金周转问题。

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