【高端访谈】深化数字赋能打造中小微企业高质量发展的重要引擎——专访深圳征信服务有限公司常务副总经理刘振

新华财经深圳12月13日电（记者 卫韦华）中央金融工作会议提出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。地方征信平台作为央行征信系统的重要补充，是构建覆盖全社会的征信体系、优化金融服务、防范化解风险的重要环节。征信在赋能中小微企业融资难题方面有何破解之法？如何通过搭建地方征信平台突破政银企信息壁垒？带着这些备受关注的问题，近日新华财经记者专访了深圳征信服务有限公司常务副总经理刘振。

深圳征信服务有限公司常务副总经理 刘振（受访者供图）

新华财经记者：2013年国务院发布《征信业管理条例》，标志着我国征信业进入法制化、规范化的发展轨道。经过十年发展，基本建成了以央行征信系统为主体、市场化征信机构为补充的发展格局。深圳地方征信平台在支持金融服务实体经济，防范金融风险等方面发挥了什么样的作用？

刘振：为深入贯彻落实党中央、国务院关于征信体系建设的各项重大决策部署，优化深圳中小微企业融资环境，2022年人民银行相关机构会同深圳市市场监管局、政务服务数据管理局等单位，联合推动深圳地方征信平台设立，由深圳市属国企深圳市智慧城市科技发展集团有限公司全资控股的深圳征信服务有限公司，具体负责建设和运营工作。

平台定位于深圳市重要金融基础设施和统一社会信用平台，坚持“政府+市场”建设模式，以企业和金融机构需求为导向，不断突破银企信息不对称问题，持续推动涉企信用信息变身中小微企业融资“通行证”。

一是多元数据融合，填补“企业信用拼图”空白。平台按照公共数据授权运营，目前已完成37个重要政府部门和公共事业单位12.4亿条涉企信用数据的共享，实现深圳400多万活跃商事主体全覆盖，服务对接全市全部银行机构。动态实时调用工商、社保、公积金、不动产等重点政务数据，与全国司法、电力、财务审计报告等商业数据，实现多元数据融合应用，进一步完善涉企信用信息覆盖面。

二是深度挖掘分析，精准刻画企业信用“画像”。平台整合政务大数据资源，打造30余款标准征信产品，可通过网页、接口、移动端多种形式快速接入，帮助金融机构更直观了解企业的信用和经营状况。以产品“企业用工画像”为例，平台以社保、公积金数据为核心，融合工商等信息，真实反映企业用工趋势，推算企业人力资源投入，评估企业经营状态，凭借政务数据充分的时间长度和信息厚度，被银行机构广泛应用，引导金融服务实实在在地支持就业人数多、稳岗效果好且用工规范的实体经济和小微企业发展，推出6个月累计调用已经超过110万次。

三是联合定制建模，提升银行风险防控能力。平台充分发挥市场化机制特点，针对不同银行的个性需求，深入挖掘服务切入点，将多元产品服务融入企业融资全链路的各个环节。以“容易贷”为例，我们与宁波银行深圳分行联合开展定制化建模服务，针对银企信息不对称、信贷风险把控难等问题，运用数据挖掘手段，将企业工商、经营、用工等多维数据进行深度分析、挖掘，打造量化模型产品，全面赋能银行风险管控。有效发挥政务数据稀缺、权威、准确的价值，交叉验证企业多维数据，有效防范空壳企业、识别数据欺诈等金融风险。

四是金融产品共建，为中小微企业融资增信增效。为提升普惠金融服务覆盖面、可得性、便利度，平台聚焦深圳中小微企业、个体工商户，梳理出融资难、慢、贵背后的深层次问题，充分利用平台政务数据全量覆盖全市商事主体的优势，系统全面地解决反映突出的融资渠道不畅、信贷产品同质化严重、经营数据难举证等问题。如，推出“小微通-融资畅通工程”，联合多家金融机构推出“个体通-个体深信贷”全国首创信用贷款产品。以数促信，以信赋能，为中小微企业提供了更加便利的融资环境，提升金融服务获得感。

立足自身核心优势，深圳地方征信平台有效提升中小微企业金融服务水平，平台运营至今，助力银行累计服务企业31万余家，促成企业获得融资达1903亿元，其中80%为普惠小微贷款，72%为普惠小微信用贷款，普惠效应显著。

新华财经记者：近日，中国人民银行征信管理局发布专栏文章指出，将不断完善覆盖全社会征信体系，持续完善多层次征信体系，深入推进地方征信平台建设。深圳征信平台在发展多层次征信市场、构建完善的征信体系、满足社会征信需求等方面有哪些创新举措？

刘振：深圳地方征信平台作为多层次征信体系中“地方征信”的重要实践者，紧紧围绕服务中小微企业融资、改善营商环境等根本目标，不断推动征信产品与服务升级，丰富和拓展征信产品应用场景，提升征信有效供给能力。

目前，平台已构建“1.0标准数据产品”“2.0数智决策服务”“3.0金融科技解决方案”三层次产品体系，平台数据应用不断深化，服务站位不断靠前，不断满足普惠金融领域多样化征信需求。

在“1.0标准数据产品”方面，去年我们集中力量共享应用海量政务数据，通过数据清洗、治理、加工、产品化，打通了从政务数据到银行征信产品全链路的基础能力。从“人力-财务-产权-经营”等多维度构建企业画像，同步还融合全国性商业数据，形成了30余款数据征信产品，实现深圳地区企业、政府、银行的三个服务全覆盖，为银行开展中小微企业融资服务提供行业稀缺的数据支撑。

在“2.0数智决策服务”方面，为进一步贴合银行真实需求，去年下半年我们推出“2.0数智决策服务”，与部分行业头部银行开展信贷风控模型定制化合作，共同开发了10余款定制化的数据模型，直接应用到银行业务的各个环节，为中小微企业融资提供辅助决策。应用结果反馈回模型快速迭代，在帮助银行更有效地应用政务数据的同时，平台也积累了大量数据与业务融合应用的实践经验，发现了更多高价值数据，深化了更多数据应用。

在“3.0金融科技解决方案”方面，针对目前行业未能关注到的重点客群，围绕本地特色数据及行业数据，形成数据深度解读报告，联合银行推出“个体通-个体深信贷”等差异化创新信贷产品，精准服务个体工商户获得信贷。依托平台对全市企业多维全息画像优势，我们打造了直接面向深圳市中小微企业的“小微通——融资畅通工程”，实现了企业需求、企业画像及银行产品规则的数字化，用数字技术便捷小微企业融资渠道，用运营服务降低小微企业融资成本。

为解决在深港资港企融资难题，便利香港企业跨境投融资，我们也正积极开展跨境征信试点工作，以“先北向，后南向”为发展路径探索深港两地信用数据跨境传输，促进深港信用信息互通。一方面积极丰富境外数据源，填补境内小微港企征信空白，围绕跨境企业融资需求，协同境外多家数据源整合境内外信用机构及其产品和服务，为境内银行提供企业融资决策支撑；一方面构建跨境征信数据传输通道，搭建境内境外企业征信数据互通桥梁，帮助金融机构改善跨境征信信息不对称，有效防范化解金融风险。目前，跨境征信“北向通”业务已服务港资企业内地融资超6亿元。

新华财经记者：征信平台作为一类特殊的、模式成熟的数据交易平台，具备深度数据增值服务能力，但同时也受到严格监管。如何在探索多层次、立体化的征信服务的同时守住信息安全底线？

刘振：地方征信平台是地方涉企信用信息收集的主要阵地，随着信息规模不断扩大，服务模式不断创新，业务合规和信息安全不容忽视。深圳地方征信平台建设之初，就在有关部门指导下，创新设计平台架构，夯实信息安全基础，形成一整套业务管理规范，守住信息安全底线，推进立体化征信服务。

一是在底层架构层面，平台采用了政务云+国资云的双云协同架构，实现“政务数据不出域，数据可用不可见，产品化输出”，通过API接口专线等形式直连金融机构。平台根据政务数据每日更新情况可实时完成的数据计算、加工及产品化封装等工作，日均动态实时处理数据规模约20亿量级；通过不间断的实时线上服务全市金融机构调用数千万次。

二是在信息安全管理层面，建立健全安全保障体系及工作机制，从网络安全保障、身份认证机制、数据加密保护、监控与审计机制、漏洞管理与应急响应、人员培训与意识提升等六个方面强化信息安全管控。深圳地方征信平台正式运营至今，已顺利通过ISO27001信息安全管理体系认证，信息系统安全等保三级测评认证，以及商用密码应用安全性评估三级测评认证，为平台业务高效流转提供了安全支撑。

三是在业务发展层面，严格遵守征信业管理相关制度，在服务普惠金融业务场景下，与全市银行等金融机构密切合作，通过征信产品的形式对金融机构提供服务；同时建立分级分类的征信产品设计规范，实现全流程授权管理模式，保障数据产品的合规应用；在产品创新方面，征信平台与银行以及本地金融机构，在政府监管部门的指导下，开展了广泛的探索与创新，实现了诸多全国创新的应用产品及案例，对金融服务领域的供给侧创新做出了一定的贡献，获得了相关政府部门的肯定，同时也得到了社会的广泛关注。

新华财经记者：现行的征信体系还存在哪些方面的不足？该如何应对？

刘振：全国目前建成29家省级地方征信平台，多层次的征信体系发展格局已经形成。深圳地方征信平台经过两年的发展，探索出公共数据授权运营，赋能普惠金融发展，服务实体经济的可行路径，取得了一定的服务成效，获得了政府、银行、企业各方的支持与肯定。与此同时更要清楚看到长远目标以及当下存在的差距，回归平台定位和使命，行业并不缺少一家传统征信机构，而是需要一个实实在在扎根本地，打破“数据烟囱”，联通政务数据、金融数据、商业数据，用数字技术服务普惠金融，服务实体经济，促进社会信用体系建设的地方征信平台。

一是持续归集涉企信用信息。横向深挖，围绕金融机构、政府部门数据需求，加强与地方政府部门、公用事业单位、金融机构和外部数据源单位的合作，实现核心政务数据、地方金融数据、商业数据的全量归集与共享；纵向融合，利用地方政府部门的力量打通国家部委数据库，实现垂直领域信息互通。

二是精耕细作拓展应用范围。在多元数据融合的基础上，联动各方力量打造一批实用、好用的征信产品和服务矩阵，夯实地方金融基础设施建设，通过数据价值深度赋能金融机构。持续运营好“小微通——融资畅通工程”，引入更多优质的金融信贷产品，推动数字科技赋能，畅顺融资服务流程，真正让小微企业从乙方变成甲方，全面提升融资服务质效。积极争取各项奖补政策与金融服务有机融合，实现政银企共同发力服务实体。

三是加快打造重点领域特色征信产品。按照中央金融工作会议精神，进一步聚焦普惠金融、科创金融、数字金融、绿色金融、养老金融，依托授权运营全市企业信用数据的优势，加快信贷产品创新，以“个体通——个体深信贷”、“稳岗贷”为样板，推动一批“科创通”“绿金通”“深港跨境通”系列创新信贷产品上线，助力金融机构针对重大战略、重点领域和薄弱环节提供优质金融服务。

编辑：谈瑞

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