保险法修订草案公开征求意见 这些要点值得关注

新华财经北京9月4日电（记者张千千、李延霞）国家金融监督管理总局9月4日就《中华人民共和国保险法（修订草案征求意见稿）》公开征求意见。征求意见稿明确，加强股东穿透监管，完善审慎监管制度，健全风险处置机制，加强保险消费者保护，提高违法违规成本。

现行保险法自1995年施行，于2002年、2009年、2014年、2015年分别进行修改。金融监管总局介绍，近几年，我国保险市场快速发展，面临的风险形势更加复杂多元，现行保险法的滞后性日益凸显，有必要对保险法进行全面修改，解决行业发展及监管面临的突出问题，维护保险业持续稳健运行。

此次公开发布的征求意见稿涵盖多方面重点内容——

其一，加强股东穿透监管，将保险机构的股东、实际控制人纳入监管范围。

“若大股东通过隐蔽的关联交易抽逃资本、侵占资产，机构的偿付能力便成为空话。”武汉大学法学院教授武亦文表示，征求意见稿将股东的义务从被动履行提升为主动作为，使监管部门获得对股东行为进行全流程监督、全过程干预的法定权限。尤其是针对实际控制人的穿透监管要求，解决了“名义股东易管、背后操盘手难寻”的执法盲区。

中国人民保险集团股份有限公司法律总监白飞鹏分析，征求意见稿明确股东出资义务、关联交易报告义务和信息披露义务，对股权代持、以不当手段干预公司经营管理等行为作出禁止性规定，增加针对股东、实际控制人的监管强制措施和专门罚则。

其二，完善审慎监管制度，强化公司治理、风险管理、内部控制等监管要求，改进偿付能力监管，强化资产负债管理，完善资金运用监管。

武亦文表示，征求意见稿将保险监管的着力点从“经营行为是否合规”的微观审查，提升至“机构整体是否稳健”的系统评估。除了从公司治理、内部控制等方面系统构建保险业审慎经营规则，还将资产负债管理明确为法定义务。这意味着保险机构必须在制度层面建立常态化机制，而非仅在极端情形下被动应对。

中国再保险（集团）股份有限公司首席合规官曹顺明认为，征求意见稿进一步拓宽保险资金运用范围，丰富资产配置和风险管理工具，有利于保险公司优化资产配置，更好发挥“耐心资本”作用，服务金融“五篇大文章”和实体经济。

其三，健全风险处置机制，完善风险处置及市场退出规则。

“征求意见稿注重早期纠正、接管与重组、撤销和破产清算等制度的有序衔接，丰富处置手段，重视保险保障基金在风险处置和保单持有人权益保护中的作用，注重风险机构恢复和处置机制建设，维护保险市场稳健运行。”南京大学法学院副教授岳卫说。

其四，加强保险消费者保护，完善保险合同规则，进一步明确保险机构禁止性行为规定。

岳卫分析，征求意见稿从宏观层面上明确消费者权益保护的监管职责，扩大保险责任覆盖面，加大对侵害消费者权益行为的惩戒力度；微观层面上丰富消费者权益保护内容，优化格式合同、提示说明、保险责任和责任免除等重要规则，体现对保险消费者的倾斜保护。

值得关注的是，征求意见稿将犹豫期等成熟实践上升为法律制度。

“保险合同多以格式条款订立，投保人缺乏谈判能力，在销售环节的信息不对称下极易做出非理性决策。”武亦文表示，犹豫期赋予了投保人事后“反悔”的机会，实质上是对消费者弱势地位的一种制度补偿，直接回应了长期存在的误导销售、退保损失过大等民生痛点。

其五，提高违法违规成本，扩大法律责任覆盖面，提高罚款幅度。

白飞鹏认为，征求意见稿根据近年来保险行业违法违规案件情况，从涉案金额、违法所得、造成的损失金额等不同维度进行综合评估，一方面坚持应罚尽罚，将更多的违法情形纳入处罚范围，扩大法律责任覆盖面；另一方面按照“过罚相当”原则合理提高不同违法行为的处罚金额和幅度。

金融监管总局表示，本次修改工作总结近年来保险业改革发展成果和监管实践，以全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管为主线，以消除监管空白、弥补监管短板、明确监管授权为着力点，深入践行人民至上理念，全面提升监管有效性。下一步将充分吸收社会各界的意见建议，进一步修改完善相关法律条文，推动保险法尽快修订出台。

编辑：刘润榕

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