建行江苏省分行：金融支持县域消费提振的路径研究

县域经济作为国民经济的重要组成部分，是连接城市经济与农村经济的重要纽带，属承上启下的重要环节。江苏县域发展呈现经济实力强、城乡融合与公共服务均等化程度高、对外开放程度高、特色产业集中度高等特点，为县域消费增长提供核心支撑。

从县域消费增速与全省消费增速对比来看，江苏40个县（市）社会消费品零售总额增速始终快于同期全省消费平均增速，显示出一定的增长潜力。但总体而言，目前全省县域消费与县域经济的地位还不相匹配，虽然城乡消费比在逐年缩小，但是消费体量绝对额的差值仍然在逐年扩大，县域消费在全省的占比还明显低于县域GDP在全省的占比，县域消费对当地经济的贡献度还明显低于全省消费对经济的贡献度，县域消费发展的短板在乡村，潜力也在乡村。因此，以广大乡镇和农村为代表的县域市场将是消费提振的主战场，全面促进县乡消费，对扩大内需、构建双循环新发展格局具有重要意义。

对此，金融支持提振和扩大县域消费的路径建议如下：

（一）综合施策支持居民收入增长

1.聚焦乡村产业振兴提升居民工资性收入和经营性收入。一是多渠道创新农户融资模式，进一步拓宽抵质押物范围，积极探索集体资产股权、农业生产技术和专利等抵质押融资模式。二是基于县域乡村产业的不同生产周期，差异化确定与之适配的贷款期限、金额、利率等，持续创新迭代涉农信贷“产品包”。三是持续深化农业产业链金融服务，加快农业产业链系统平台建设，实现金融服务与乡村产业数字化融合。四是金融科技助力县域电商发展，有效连接县域乡村生产和城市消费，增加产品收入。五是优化乡村产业融资风险分担机制，缓解信息不对称、降低运营成本。

2.聚焦财富管理下乡提升居民财产性收入和转移性收入。加快开发满足符合县域乡村市场特点和实际需求的金融产品，提升相关资产在居民家庭金融资产中的占比，提高财产衍生收入；同时，研发县域居民专属保险、大病众筹等金融产品加强对县域居民意外伤害、疾病等风险保障，获得来自社会的转移支付实现增收。

（二）加强县域消费信贷支持

1.丰富县域消费场景建设。一是围绕县域乡村客群美好生活需求，重点拓展餐饮、食品、汽车、日用百货、旅游、酒店等紧扣生活主题的消费性行业。二是聚焦美丽乡村建设，重点围绕县域地区旅游景区、特色餐饮、民宿酒店等领域筛选高人气商户，加大县域特惠场景布局，满足乡村美食餐饮、文旅休闲等消费需求。三是关注县域新市民、老年客群等特殊消费群体，做好金融产品与服务适配，满足差异化消费需求。

2.加大重点消费信贷支持。一是积极拓展县域优质汽车经销商，不断提升购车分期市场渗透率。加大新能源汽车消费金融信贷支持力度，持续提升客户体验和产品市场竞争力。二是针对县域改建房、安置房、商品房等项目装修需求，持续提升装修分期产品在县域家装市场融入的广度和深度，发挥硬装、软装、局部装修等品类丰富的信贷产品优势，全面做好居民装修信贷支持。三是持续推动消费金融产品创新，积极研发契合乡村市场特色的专项消费信贷产品，如农用汽车分期产品、农用机具分期产品以及乡村自建房的装修分期产品等。

3.以数字金融拥抱消费新业态。一是积极推动移动支付便民工程纵深发展。加大电子支付绑定引导力度，提高信用卡产品服务和促销信息的送达率，提升客户粘性及满意度。二是积极融入以“社区团购”“直播带货”“即时配送”等为代表的新兴零售模式，聚焦社区居民高频高流量生活场景，深化消费金融相关合作，服务县域新零售蓝海市场。三是积极有序推进数字人民币应用，推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善。

（三）提升县域消费金融服务水平

1.强化金融消费者权益保护。一是加强金融知识宣传下乡，将金融知识送到农民的村前屋后，用“乡音”为村民传递金融知识，提高金融风险防范意识。二是践行“枫桥经验”，弘扬诚信文化，向村民普及金融纠纷多元化解机制。三是加强消费者宣教，围绕代理投诉黑灰产、协商还款、电信诈骗、征信记录等投诉焦点，引导客户通过正当渠道理性维权。

2.持续强化全流程风险管理。一是强化业务真实性管理，即客户真实、需求真实、申请资料真实、交易真实、商户真实、消费真实、用途真实“七真实”。二是规范营销受理，加强风险防控、欺诈防范，提升合规管理意识，严守合规底线。三是加大贷后管理力度，严守消费信贷资金不得用于购房、理财、投资及生产经营的红线，为高质量发展奠定坚实基础。

3.完善县域消费金融组织架构。一是建立健全县域消费金融业务组织架构，重点组建“专业专注”的装修、汽车等分期团队，实现集约化经营，提高服务效率。二是培养一批熟悉农村发展情况、了解农民消费的专业人才队伍，将县域机构打造成全面推进县域乡村消费提振的桥头堡。三是推动商业银行与县域科技镇长团高效联动、密切合作，试点推进人才双向交流，提升科技镇长团中的金融人才占比，当好助企惠农“智囊团”。（ 孔德财）

编辑：山晓倩

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