建行徐州分行：普惠金融视角下信贷业务反洗钱实践探索

随着普惠金融快速发展，其客户群体扩大和交易场景复杂化带来了新的反洗钱挑战，如客户身份识别和异常交易管理等问题。如何在服务“小微三农”普惠客群的同时平衡业务拓展与风险防控，已成为行业重要课题。

普惠贷款洗钱的常见手段主要是利用贷款流程中的漏洞，通过资金转移、虚假操作等方式掩盖非法资金来源。为适应小微企业和个体工商户等客户群体交易高频、小额、分散的特点，建行风控管理已从传统依赖经验的人工模式，全面转向一个技术驱动、流程嵌入、多方协同的现代化智能风控体系。

在客户尽职调查方面，已建立与企业风险等级匹配的尽职调查机制。对于低风险客户，推行简化尽调程序；对于中风险客户，执行“三验证”标准：验证核心业务真实性、验证还款来源稳定性、验证关联关系；而对于高风险客户，执行强化尽职调查，全维度穿透核查。

在技术应用方面，目前建行正广泛应用金融科技，构建精准、高效的反洗钱技术防御体系。

而在全流程闭环管理方面，则从单点控制到体系化风控，将反洗钱合规要求嵌入普惠金融业务全流程。包括贷前智能筛查、贷中实时监控、贷后分级管控。

建立协同共治体系方面，从单点防控到多元联动。构建了包含内部协同、警银协作与公众教育的三位一体反洗钱体系。

当前，普惠金融反洗钱体系面临的挑战与困境主要为：

首先，数据质量与整合校验存在不足，包括外部数据整合与穿透识别不足、欺诈行为证据难以获取。其次，资金交易场景复杂，交易隐匿性强，同时，智能风控系统的敏捷性与精准性有待提升，贷款资金用途监控难。再次，普惠客群数据分散，数据治理能力不足，难以构建精准的风险评估模型，对普惠客群与高净值客户采用“一刀切”的风控标准，有可能误伤真实经营需求的群体。

另外，动态风险判定与后续管控措施有待加强，内部管理与队伍建设需持续优化，而客户风险意识薄弱也间接给反洗钱工作带来难度。

基于此，对普惠金融信贷业务的反洗钱管理建议如下：

首先，健全完善业务流程监控系统、包括推广“基础数据+场景特征+行为画像”三维识别模型、强化政银企数据共享。其次，强化差异化客户识别和洗钱风险监控。一是做好差异化客户识别、二是加大重点客群重点交易行为监测力度。再者，强化制度执行与内部监督考核。一方面，强化全过程监督。定期组织开展对账户管理、信贷审批、资金流向等重点领域的反洗钱专项检查或自查。同时，积极运用数字化监管工具对业务操作进行全流程留痕。另一方面，发挥考核导向作用。此外，培育主动合规文化。积极倡导“合规创造价值”和“主动合规”的理念。

加强反洗钱宣传教育。聚焦普惠客群开展针对性反洗钱宣传，重点覆盖农村地区、小微企业、低收入人群、老年人及残障人士等群体。宣传内容需通俗易懂。只有筑牢群众防线，才能从源头遏制洗钱风险，实现普惠金融“普而有惠，惠而安全”的发展目标。（上官宇丽 任峥峥）

编辑：山晓倩

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