【新华财经调查】泰隆银行独创权限下放模式 不良率远低于同业

新华财经北京12月28日电（记者吴丛司）小微贷款发生风险，70%-80%是道德风险和操作风险引起的。为了提高风控能力，不少银行采取总行统一授信和独立审批官制度。

然而，浙江泰隆商业银行（以下简称“泰隆银行”）却选择了截然不同的打法，将近九成的信贷业务交由支行审批，将99%的信贷业务交由分行审批。

从结果来看，泰隆银行这一做法并没有导致不良率飙升，反而远低于同业水平。截至11月末，其不良率仅为0.99%。

最廉价的风控

泰隆银行副行长尤定海告诉记者，将贷款审批权限充分授予基层网点的行长及营销团队负责人，是要让“听得见炮声的人”作出决策。

在尤定海看来，小微企业差异性大，因区域、产业、行业、企业、企业主等不同，采取不同的经营模式，基层机构和人员是最了解客户实际情况和融资需求的。

为了更好服务客户，提高决策的科学性和效率，泰隆银行设计了一套与之相匹配的贷款审批授权体系，在风险可控前提下，赋予一线业务人员充分的信贷决策权，缩短决策链条，提高决策效率。

“我们建立了岗位职责、制度、授权书‘三位一体’的授权管理体系。”尤定海表示，通过岗位职责、制度、授权书，明确授权对象、权利和责任。

泰隆银行还通过专门的授权评估，根据区域特征、业务状况、风险状况，以及被授权人的风控能力、业务能力、管理水平、文化背景等多项因素，确定对应授权限额，确保授权科学、合理、匹配。

“我们会定期通过非现场监测、专项检查等手段落实授权情况监督，重点分析授权是否合理、匹配、满足业务发展需要，同时关注是否存在超权限审批情况。”泰隆银行小企业部总经理王兆奇告诉记者，针对授权不合理、不充分、不匹配的情形，将进行重新授权；针对违反授权规定的情形，则整改问责。

在泰隆银行管理层看来，选择这样的授权审批模式能够更好地解决信息不对称、服务成本和效率问题。

尤定海表示，真正解决问题的关键，从来都不在于方法，而是在于人。“行风行纪是最廉价的风控。要成为新时代的合格企业，必须狠抓企业内部的规矩和纪律，形成良好的风气和氛围。”

审贷机制扁平化

泰隆银行建立了一套扁平化的审贷机制，根据风控需求，对流程进行合并、同步、前移，坚持信贷服务承诺“三三制”原则——老客户三小时放款 新客户三天内答复。

尤定海指出，从企业端来看，小微企业机制灵活，市场响应快，资金需求急，需要通过简便的流程获得贷款；从银行端来看，流程问题关系到风险控制、成本控制和竞争力，必须建立与小微信贷相匹配的流程，才能实现商业可持续。

此外，泰隆银行还进一步推进流程标准化，明确各流程节点的工作要点和管理要求，形成分层分类的流程要求，避免随意增删、层层加码或琐细零散，推动模型化、数据化、线上化，推进前、中、后台的标准化作业。

“我们尽可能压缩内部流程消耗的时间，把麻烦留给自己，把尊重、信任、简单、便捷留给客户。”尤定海表示。

12月27日，泰隆银行首家贵金属服务专区在杭州分行营业部正式启用。专区内不但有全国各地客户的特色农产品，还有深受杭州本地人欢迎的铜艺工艺品、高定服饰、咖啡、极氪智能汽车、万事利丝绸，蝴蝶兰鲜花等。

立足于银行全渠道，重塑客户与银行互动的流程，正在成为泰隆银行全新的经营理念。

尤定海表示，小微客户“人小志大”，同样追求真诚、平等、尊重、优化的服务环境，需要差异化、个性化、立体式的综合服务，金融机构要不断完善服务方式、丰富服务内涵、提升服务质效。

编辑：胡晨曦

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