【财经分析】险企积极布局机器人保险 有望成为科技保险业务增长点

新华财经北京4月24日电（记者张斯文）近年来，具身智能机器人加速从实验室走向工业制造、能源巡检、医疗手术、商业服务等多元场景，与之配套的风险保障需求快速上升。

近期，多家头部险企陆续推出机器人专属保险产品，覆盖本体损失、第三者责任、算法偏差等多重风险，为产业规模化落地筑牢风险防线。专家认为，在政策引导、市场扩容与技术迭代的共同驱动下，机器人保险正从试点探索走向规范发展，有望成为科技保险领域的增长点。

产业提速催生保障刚需 人形机器人迈入“投保时代”

我国“十五五”规划纲要提出，加快机器人等战略性新兴产业发展。赛迪传媒与中国电子报联合发布的《2025年人形机器人市场研究报告》显示，2025年中国人形机器人整机企业超140家，出货量1.44万台、全球占比84.7%。

机器人结构精密、单价高昂，单次维修费用不菲，在运行中可能出现碰撞损毁、第三方人身伤害、数据泄露、系统被攻击等意外，传统的企财险、责任险难以全覆盖，专属保障成为刚需。

业内认为，我国机器人产业已进入规模化商用阶段，风险结构从单一硬件损坏转向复合型、新型风险。我国人形机器人正式迈入“投保时代”，保险将为这一未来产业的安全、规模化发展构筑坚实风险屏障。

保障边界持续拓展 为产业创新与商用落地保驾护航

机器人保险核心价值在于分散创新风险、降低应用顾虑、畅通成果转化，助力企业从“敢研发”向“敢商用”转变。

在实践中，保险已深度融入产业全周期。据中国人保有关负责人介绍，在保障研发和中试方面，中国人保推出概念验证与小试综合费用损失保险和中试验证综合费用损失保险，为人形机器人科技企业及科研机构的关键研发项目提供专属风险保障，推动科技成果从“实验室方案”走向“生产线产品”。

“在保障商用场景方面，我们的具身智能综合保障方案由具身智能机器人本体损失保险和第三者责任险构成，保障由传统灾因、人为操作过失、电气和网络原因导致的本体损失以及由意外事故造成的第三者责任。”上述负责人说。

平安产险北京分公司党委书记、总经理李剑云介绍说，公司先后在能源巡检机器人、四足机器人、医疗手术机器人等多个场景实现创新承保，总保额超5000万元，预计2026年底前实现机器人全品类保障覆盖。

业内人士认为，对机器人企业而言，保险提升产品竞争力与市场认可度。德壹机器人等企业表示，在人形机器人的市场推广和使用过程中，用户尤为关注其安全保障。

“投保后，客户对我们产品的信任度会增强，降低租赁、采购方的风险顾虑，加快推广速度。对使用方来说，保险有效转移高额维修与赔偿成本，提升应用积极性。”一位业内人士说，保险正推动机器人从示范场景走向规模化普及。

机遇与挑战并存 数据不足定价难度大等问题仍待破解

值得注意的是，机器人保险前景广阔，但作为新兴领域，仍面临数据不足、定价困难、责任界定复杂等挑战。对外经济贸易大学保险学院教授王国军明确指出，机器人保险的核心矛盾是“高风险、快迭代、缺数据”与保险经营需要大数法则、稳定数据、可量化模型之间的错配。

机器人技术路线多元、软件迭代频繁、历史赔付数据匮乏，传统精算模型难以直接套用，导致定价难度大、条款标准化不足。同时，机器人事故责任涉及硬件制造商、算法开发商、运营方、使用者等多方主体，责任划分复杂，理赔认定存在难度。

“当前行业仍处起步阶段，产品以定制化为主，规模化、标准化不足，中小险企参与度尚不足。但长期看，随着数据积累、模型优化与政策完善，行业将逐步走向成熟。”一位券商机械机器人分析师说。

展望未来，多位专家认为，机器人保险将迎来黄金发展期，成为保险业服务新质生产力的重要抓手。

编辑：幸骊莎

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