【高端访谈】保险如何“陪跑创新”？——访人保财险浙江省分公司副总经理曹明华

编者按：“十五五”开局启新，科技金融是赋能科技创新、培育新质生产力、推动区域高质量发展的核心支撑。立足浙江“重要窗口”定位，紧扣金融强省建设部署，浙江持续深化科技金融改革，健全科创投融资服务体系，畅通“科技—产业—金融”良性循环，为科创成果转化、产业升级注入金融动能。

优质科创金融生态，源于监管引领与金融主体的同频共振。“新华财经看浙江”科技金融系列报道，聚焦浙江科创金融建设实效，走访省金监局、证监局等监管部门，对话国有大行、城商行、保险、融资担保等各类金融机构，多维解读浙江科技金融制度、产品、风控、生态的创新实践。

系列报道依托一线调研，聚焦科创企业融资痛点，挖掘金融服务科创企业全生命周期的创新路径，总结浙江科技金融发展特色经验，展现金融赋能科创、资本助力产业的发展图景，为全国科技金融高质量发展提供浙江实践参考。

新华财经杭州8月5日电 （吕昂 王媛媛）人保财险浙江省分公司近年来聚焦服务“创新浙江”建设，积极探索保险服务科技创新新路径，在之江大地有力护航四大战略科技力量，普惠赋能中小科创企业，深耕具身智能、低空经济等新兴产业赛道，依托浙里好成果直通车有效赋能成果转化。该机构如何深化科创领域“保险+”探索，创新“二次救济”“保贷联动”等模式？对科技保险市场发展前景又如何研判？新华财经记者日前专访人保财险浙江省分公司副总经理曹明华。

问：科技保险“二次救济”模式有何意义？如何从“赔损失”向“救项目”转变？

答：在科技保险实践中，很多企业科技研发成果转化失败，往往是因为项目实施中遇到的一些堵点，难以凭借企业自身的专业技术能力和能够触达的专家资源加以解决。但放在更高维度来看，这些堵点在专家眼中或许根本就不是问题。所以我们组建中国人保科技成果与知识产权鉴证评估中心，集聚8家合作机构、8000余名专家资源，覆盖智能装备、半导体、新能源、新材料等诸多领域，就是为了帮助企业触达更多专家资源，在宣判项目失败前引入二次救济，通过专家问诊，指导企业改造流程、优化工艺，有可能就能解决难题、避免失败。其中二次救济产生的咨询费用，可以通过科技保险进行覆盖。

本质上这体现了风险减量的逻辑，帮助企业去降低出险的概率。一方面对企业而言，创新失败的概率降低了，通过有效的成果转化将赋能企业更好发展；另一方面对保险公司而言，避免出险，使得赔付率也相应有所下降，所以这是一种“双赢”的结果。

问：在科技保险语境下谈论“保贷联动”，保险与银行的角色发生了怎样的转变？

答：近年来，人保财险积极探索“保贷联动”服务模式，人保集团已与中国银行总行共同发布《“中试保融通”综合金融服务方案》，目标三年内为中试全链条各环节提供银行端1000亿元综合金融支持和保险端1000亿元保险保障。过去，保险公司参与到科技领域更多的是做客户的背书、做贷款的保证险；但现在的科技保险，是基于研发成果转化的成功率来设置的产品——保险公司通过鉴证评估中心完成技术风险评估，相当于为银行做了技术尽调、解决了银行看不懂技术风险的痛点。通过这种风险分担，银行无需独立判断技术可行性，仅需评估市场风险即可放贷，即使项目失败，保险赔款也能覆盖部分贷款本金，降低银行损失。可以说，如今与银行的互动中，保险从承担信用风险的担保功能，转变成为保障技术风险的增信功能。

银行现在非常愿意与我们合作“保贷联动”，在做好“科技金融大文章”的背景下，银行与保险都希望更好服务科技企业，语言体系是相通的，所以在工作推进中大家“一拍即合”，整个金融行业也会形成一股支持科创的合力，相信这个过程会越来越快。

问：科技保险对于创新有何意义？如何看待科技活动中的技术风险甚至道德风险？

答：对于科技保险而言，也许有人担心缺乏过往历史数据、难以定价，或者担心保险会让企业创新更激进、大胆，存在道德风险。但相比于担心风险，我们更看重科技保险鼓励企业创新的价值与意义。企业是科技活动中的主力军，只有企业勇于创新，全社会的科创氛围才会欣欣向荣。所以我们希望通过科技保险的模式，通过金融配套服务来鼓励支持企业创新，尤其是在创新过程中如果碰到了问题，我们能通过专业的金融手段来助力解决问题、提供保障，让企业有了“敢闯敢试”的“定心丸”。

具体到项目风险，我们在前端有鉴证中心和行业专家进行评估、把关，在保险产品的设计上，也会设置相关的免赔额、免赔率等条件，这意味着创新过程中产生的风险由我们来协助减轻，但并不是完全免除，这也体现出一种风险共担的关系，确保企业自身保持责任心。即便保险公司不能规避所有的道德风险，我们也能够通过制度设计和技术能力将其控制在可以接受的较小范围内。

问：人保财险科技保险业务如何深耕浙江、服务“创新浙江”建设？

答：聚焦服务“创新浙江”建设，人保财险浙江省分公司近年来积极探索保险服务科技创新新路径。设立省级科技保险分中心，组建36支专业化服务团队，配备225名专业人员。围绕具身智能、数字经济、技改升级、二次救济等领域创新险种，形成覆盖科创全链条4大类120余款产品。2025年，累计为2.36万家科技企业提供风险保障，保障总额2.96万亿元；为杭州“六小龙”等头部科创主体落地3.6亿元专项保障，服务50家省级“新小龙”企业。

浙江民营经济占比80%，以中小企业为主，创新活跃，专精特新、小巨人企业数量多。因此我们更多聚焦浙江经济的特点，结合浙江建设现代化产业体系的进程，强化不同产业领域成果转化、科技研发的保险保障。比如针对浙江企业出海时普遍容易遇到的知识产权侵权或恶意诉讼问题，我们创设了海外知识产权“风险评估+保险”机制，可以为投保企业提供知识产权风险评估、事故预警和改进建议等服务，承保出海企业知识产权保险保障，帮助企业建立海外知识产权风险防控机制。浙江省市场监管部门还考虑，尝试为全省出海企业做统保，进一步助力科技型企业大胆“走出去”。

问：推广科技保险有何难点？如何展望这类保险赛道的市场前景？

答：目前来看，进入市场化阶段的科技研发创新，它的失败率并没有那么高。区别于前沿科技、高精尖领域创新探索较高的失败风险，工艺改进、产品迭代、成果转化之类的市场化应用型创新，风险相对可控。只要失败率稳定在可测算区间，保险就可以通过规模化运营实现盈亏平衡。所以科技保险的业务发展的“难”，更多地体现在需要一个理解认知的过程，也许再过五年，科技保险就会是一项非常成熟的常规业务了。

科技保险赛道市场空间非常大，因为随着现代化产业体系不断完善，无论传统企业或是科创新兴企业，都需要不断研发创新，实施成果转化，都会产生投保科技保险的需求。但科技保险并不是一块“肥肉”，目前的规则制定、业务发展、市场培育还要做很多工作。这就需要我们国内的保司一起携手来精进业务，体现我们中国保险的力量，更好地为我国创新发展提供科技金融保障。

编辑：王春霞

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