建行泰州分行：新形势下个人养老金融业务发展策略研究

随着人口老龄化进程加快，养老金融发展日益受到政府和社会各界关注。本文以泰州分行为例，重点分析当前个人养老金融业务发展中面临机遇和挑战，探讨推进策略。

个人养老金融目前正处于快速发展阶段，在政策引导、老龄化带来的迫切需求以及不断增长的养老金账户规模共同推动下，市场潜力巨大。与此同时，金融机构推进该业务也面临一些挑战：

（一）公众认知水平有待进一步提升

调研数据显示，公众对个人养老金制度的认知还有较大的提升空间。

（二）个人养老金融产品同质化

一方面，目前银行内部发行的养老产品和一般产品差异不明显。另一方面，不同银行间推出的养老产品缺乏区分度，整体创新能力不足，难以真正匹配老年人多样化、多层次的养老需求。

（三）县域个人养老金账户激活率偏低

县域及农村地区受制于金融机构覆盖不足，居民对养老金政策了解有限，对长期养老储备的认知和需求较弱，参与度较低。

基于此，对商业银行推进个人养老金融业务的策略建议如下：

（一）深化体系化战略执行

1.统一思想，压实责任链条。一是从思想层面做好战略研判，明确核心方针，绘制清晰的发展蓝图。二是做好执行规划，发挥牵头部门承上启下、左右互联的作用。三是基层支行、网点抓细落地，“一点一策”精准制定营销服务方案，坚持党建引领，发挥基层战斗堡垒和党员先锋模范作用。

2.强化协同，打通业务壁垒。一是做好内部协同，构建以养老金为核心的跨部门作战生态。二是深化外部联动，构建与第三方机构互利共赢的战略联盟。

3.分类施策，实现定点突破。一是强化机构客户拓展，精准营销。二是强化工具赋能，实现批量拓展。三是强化“双子星”平台引流，打造高效精准的客户承接与转化机制。

4.整合资源，拓宽宣传矩阵。一是系统整合内外部渠道资源，形成线上线下协同、内外部联动的立体化宣传生态。二是充分发挥电子营销团队专业优势，依托数字化工具和数据分析能力，实现线上精准触达与线下裂变营销的有效结合，提升获客效率。三是打通县域养老宣讲“最后一公里”，联合本地机构举办讲座、驻村专员面对面科普、以及制作方言短视频等接地气的方式，有效触达县域客户。

（二）构建全周期金融生态

1.构建“养老金+”的综合金融服务模式。深度挖掘养老金账户带来的高价值、长期性客户资源，将其作为切入全量金融业务的“敲门砖”和“主账户”。融合普惠金融业务、信用卡业务、财富管理业务。

2.构建全周期的专业金融服务体系。一是重塑账户开立流程，提升服务体验。二是深化资产配置服务，健全“1+1+N”长效陪伴机制。三是打造前端咨询高地。

（三）筑牢高质量发展底板

1.强化员工行为管理与思想引领，树立正确业绩观和发展观。

2.规范批量业务拓展模式，严守合规操作流程。                                                                             （叶军 刘宏平 吴云）

编辑：山晓倩

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