建行江苏省分行：养老服务机构预收费模式下防范洗钱风险的研究探析

随着我国人口老龄化进程加速，养老产业呈现快速发展态势，养老服务机构特别是民办机构，普遍采用预收费模式以缓解前期建设和运营的资金压力。该模式在提升服务供给能力的同时，亦因资金归集快、沉淀周期长、使用弹性高等特征，成为非法集资、诈骗等金融犯罪活动的高发“通道”。

商业银行在养老机构预收费资金监管中承担着存管义务人与反洗钱义务主体的双重角色。《养老机构预收费存管工作指引》中的第四条归纳了大额交易、可疑交易、高风险交易、非指定用途交易四类资金异常流动情形，商业银行通常以此作为反洗钱监测模型的基础。但在具体实践中面临如下三类系统性挑战：一是外部数据获取受限导致风险画像精度不足；二是新洗钱形态不断涌现导致模型脱节；三是穿透监测能力不足。

为应对上述挑战，建行江苏省分行提出以下四类应对措施：

一是强化双端客户尽职调查（KYC）体系。针对养老机构，严格核查营业执照、法人及受益所有人身份，穿透核实关联企业关系，重点排查涉非法集资、失信记录的机构准入；针对缴费个人，区分本人缴费与代办场景，核实缴费人与老年人的亲属关系或授权证明，登记大额资金来源及用途。

二是构建智能化资金监测预警系统。基于《存管指引》四类异常交易标准，嵌入AI智能监测模型，细化大额交易金额阈值（结合区域床位规模、收费标准动态调整）；通过知识图谱挖掘隐性关联账户，识别“高频小额拆分转账”“夜间大额划转”“资金流向关联企业或高风险领域”等可疑模式，实现7×24小时实时扫描与分级预警，降低误报率。

三是深化多部门协同监管机制。对接全国养老服务信息系统与非法集资监测预警平台，实现专用账户资金数据、机构合规信息实时共享；与民政、金融监管、公安部门建立联合处置流程，对异常交易触发的预警，在24小时内完成跨部门复核，涉嫌洗钱将同步上报中国人民银行分支机构，形成“监测-预警-核查-处置”闭环。

四是优化合规管理与风险教育。开展养老场景反洗钱专项培训，提升员工对“虚假入住套取资金”等新型风险的识别能力；通过网点宣传、养老机构联动等方式，向老年人普及预收费监管政策，警示“大额预存无监管”的洗钱与资金损失风险。（张鹏 潘伟 高恒捷 金伟华 戴美娟）

编辑：张震

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