建行常州分行：关于加强零售信贷集约化运营的思考

当前零售信贷经营压力加大，传统分散运营模式难以适配发展需求，集约化运营是破解业务瓶颈的关键路径。近年来，建行常州分行深耕零售转型，打造普零集约化运营体系，通过搭建四大条线全覆盖运营中心，分级划分集约事项，优化岗位团队配置，统一规范业务流程，基层减负、风险管控成效突出，获评全省考核首位。

零售信贷集约化运营虽取得一定的成绩，但值得注意的是，在岗位角色配置流程、档案管理模式、催收系统设计等方面仍存在不足，对于如何加强零售信贷集约化运营，建行提出如下建议：

（一）深化科技赋能，推动业务处理模式转型

全面梳理各条线贷中贷后集约化流程，结合业务量、作业时长等统筹整合岗位，提升资源利用效能。搭建零售信贷集约化智能作业平台，打造人机协同模式，重复的基础性工作由智能工具完成自动识别、系统校验、智能风控；复杂业务交由人工处置，实现效率与质量的平衡。

（二）优化岗位配置流程，破除跨条线作业壁垒

梳理标准化岗位清单，明晰各环节审批主体，设立专人跟踪协调跨条线角色配置问题。推行权限配置标准化套餐，合并重复会签环节，实现跨条线、跨机构角色一键申请、自动审批、同步配置。构建权限动态调整机制，随业务、人员变动自动提示权限更新，确保权限配置与业务需求相匹配。

（三）推进档案管理数字化转型，破解纸质化保管痛点

加快“无纸化办公”建设进程，尽可能减少实物档案留存比例。借鉴图书馆数字化管理思路，搭建现代化信贷档案管理体系，依托二维码、电子标签实现档案快速定位、批量盘点、流程监控、安全预警，提升档案管理智能化水平。

（四）规范预警核查标准，降低主观判断引发的合规风险

制定《零售信贷预警疑点核查标准化手册》，减少作业人员主观裁量空间。常态化开展风控合规培训，提升人员职业素养与风险管控能力。加强预警核查智能化联动，固化疑点核查模板，由AI根据录入信息自动分析并出具初步风险建议。作业人员在此基础上进行确认或调整，对于确认风险的，系统可联动冻结额度、纳入整改流程，提升核查合规性与时效性。

（五）整合催收系统，实现逾期客户分类精细化管理

优化催收系统顶层设计，整合普惠、乡金等分散的催收系统，构建统一的零售信贷催收中台，实现数据互通共享。建立客户标签管理体系，自动生成风险等级、还款意愿等标签，精准匹配差异化催收方案。进一步开发催收数据统计分析功能，实现催收成效与催收次数、时段、人员等指标的关联性统计与可视化展示，为催收策略优化提供数据支撑。（吴迪）

编辑：山晓倩

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