百万医疗消费升级：从“保基本”到“提质量”

新华财经上海5月23日电（记者 王淑娟）这几年，商业医疗险一路高歌猛进，根据行业预测，三年之后，百万医疗险市场规模将超过2000亿元。竞争白热化，保险业最“卷”的赛道——百万医疗险迎来了新的挑战。记者调研了解到，各家都拿出了“看家本领”，无论是给予用户超长待机的保险保障，还是直接不计免赔额赔付，背后折射出的是行业对百万医疗险作为兵家必争之地的重视。

百家争鸣的背后，是用户需求的不断变更，从上市伊始的低保费撬动高保障，到保障责任不断优化、保障时间不断拉长，站在后疫情时代的这个节点上，用户对高质高效医疗资源的渴望愈发迫切，一场百万医疗险的“消费升级”正在徐徐拉开帷幕。

“保民”期待“品质医疗”服务

在过去的几年里，百万医疗经历了三个阶段。在2015年以前，医疗险市场主要是保费100元以下的普通医疗险，这类产品的形态与社会医疗保险类似，主要针对社保范围内未支付的部分进行补充报销；2016年，由平安健康保险推出的平安e生保标志着百万医疗险正式踏上历史舞台，不足千元的保费为用户带来上百万保额，这一特点使其迅速引爆市场，在百万医疗险诞生的第一年，收获了来自40万用户的2亿元保费；到了2020年，当年百万医疗险的保费规模更是超过500亿元，用户突破9000万人。

也是在这一年，城市型商业保险（简称“惠民保”）横空出世，作为“平价版”的百万医疗险，据不完全统计，截至2021年底，全国总计推出177款惠民保，共有1.4亿人次参保，保费约合140亿元。根据《中国百万医疗险行业发展白皮书》的预测，百万医疗险的市场规模将保持每年25%至40%的增速，这意味着，到2025年，百万医疗险市场保费规模将超过2000亿元。

健康险业界人士告诉记者，从2020年疫情开始，消费者对于保险保障的需求正在悄然发生变化。疫情之下，用户的消费习惯从个人逐渐放眼家庭，覆盖全家的医疗险产品更受欢迎。更重要的是，疫情来临时，除了最为直接的物资储备以外，以医疗需求为代表的非直接资源成为稀缺品。更好的医生、更好的疗法、更好的健康服务体验，诸如此类的稀缺医疗资源，也成为用户心中“可遇而不可求”的“奢侈品”。

打破就医“信息差” 百万医疗进入“特需时代”

如果说百万医疗险诞生的初衷是让用户“看得起病”，那么让用户“看得好病”将是接下来百万医疗迈入新发展阶段的发力点。

近日，平安健康保险推出“e生保特需版”，并率先在北京、上海、深圳三地落地，在其爆款产品平安e生保现有基础上，加入特需医疗保障责任。

所谓特需医疗，是过去只向特定人群开放的医疗保健服务，和普通门诊相比，无论是医生经验、用药先进性还是就医服务体验，都更为优质。在医生资源方面，特需医疗部一般由副主任级以上专家坐诊，更有各科室领军人物；在治疗方案上，特需医疗治疗不受医保范围限制，也不受“4+7集采”规则限制，一些治疗手段仅在特需部才会引进，力求使用最适合患者的用药治疗方案；此外，在体验方面，特需医疗住院安排快、检查不排队，就医空间也较为私密。

平安健康保险相关负责人表示，特需医疗服务加入百万医疗险，打破了就医“信息差”，不仅拉近了优质医疗资源与用户的距离，进一步释放了优质就医通道，也为社会进一步优化医疗环境、满足多样化医疗需求提供了更多元的解决方案。

进击的百万医疗：纵向做透，横向做广

如果把百万医疗比作坐标系的话，那么纵轴代表着不同细分人群需求，横轴则是产品能够提供的不同服务。

百万医疗险进入新发展阶段，产品设计也从保司主导走向用户主导。平安健康保险董事长朱友刚表示，在个人健康方面，百万医疗将从单一保障产品走向“健康保险+HMO体系” (HMO, Health Maintenance Organization, 健康维护组织) ，从“一个百万医疗，只保健康人群”打天下，到“三多”，即“多人群+多层保障+多个服务体系”。

“三多”拆解来看，一是要对健康人群进行分层分类经营，为大众人群、中端人群、高端人群和极高端人群提供保险+服务；二是拓展特定人群，其中最核心的有两类，一类是肺结节、肝病、三高这三大慢病专病人群，另一类是儿童、老年、孕产妇这三大类特定需求人群；三是设立家庭健康账户，为用户提供保险+服务+账户的组合拳健康管理。

把纵轴做深，把过去不能保、保不了的人囊括进来，在合适价格范围内，给到家庭用户更高质量、更高效率的保障；把横轴做广，从重症及重症住院津贴、特药报销、质子重离子、CAR-T报销及服务，再到特需医疗覆盖，如今的百万医疗已经形成了以普通住院和重疾住院为核心，高达百万的给付限额与社保形成补充，共同构筑多层次医疗保障体系，成为实现“健康中国2030”中不可或缺的助推器。

编辑：刘润榕

声明：新华财经为新华社承建的国家金融信息平台。任何情况下，本平台所发布的信息均不构成投资建议。