【财经面对面】支付变“智”付  AI重塑未来支付生态

新华财经上海7月3日电（高少华、王骋、贾立歆）2026中国国际金融展期间，中国银联携15家境内外生态伙伴集中亮相，全方位展示其在全球网络建设、基础科技研发、AI开放生态搭建、促消费场景落地及生态协同领域的最新成果。

中国银联云计算中心总经理何朔、百度智能云金融业务部总经理徐旭接受了《财经面对面》访谈，两人均认为大模型等技术的爆发，让AI与支付产业的融合迈入全新阶段，AI能够有效降低支付产业链运营成本、提升服务质量，最终实现便民利民、金融普惠的核心价值。

从传统支付到智能体支付 AI催生支付新范式

作为我国重要的金融基础设施，中国银联近年来持续加码人工智能布局，联合百度智能云等头部科技企业深耕产业AI落地。

据何朔介绍，中国银联很早就开始布局AI与支付业务的融合，当前AI赋能支付产业呈现三大特征，AI基础能力底座持续夯实、落地场景持续增长、全新的产业未来正在加速到来。

AI对现有支付体系的创新体现在内外两大维度。外在体验上，人工智能重构人机交互逻辑，将传统触屏、点击操作迭代为语音、自然语言对话交互，降低用户操作门槛；同时，像账户查询、优惠匹配、后台管理等配套服务实现全流程自动化处理，整体支付链路更加流畅，提升用户使用体验。内在风控层面，中国银联依托海量数据训练的专属大模型，可以对每笔交易开展实时风险研判，大幅提升欺诈识别能力，筑牢支付底层安全防线。

AI除了优化现有支付体系，还将重构支付产业底层逻辑与行业格局。何朔表示，未来电商消费将转向AI问答式选购，支付需要无缝嵌入AI商业流程，中国银联正在推进支持各类AI智能体直接调用支付服务。随着支付主体从个人用户转向AI智能体，智能体认证、跨主体支付授权等成为行业创新核心方向。目前在智能体跨端支付领域，全球支付机构处于同一起跑线，中国银联有望借助AI实现业务进一步发展。

不过，支付行业落地AI仍存在短板与挑战。AI技术迭代速度极快，金融行业无法闭门造车，必须与人工智能产业链开展深度跨界融合。大模型原生缺陷仍未解决，大模型幻觉等难题在金融支付这类高严谨性、高安全性场景中风险突出，模型能力仍需针对性优化提升。

百度智能云金融业务部总经理徐旭认为，大模型的普及拓宽了技术落地边界，实现支付服务从“人找服务”到“服务主动找人”的体验升级，这类升级需要技术、产品设计、用户全流程体验深度联动，缺一不可；支付机构依赖全链路交易数据，依托大模型可深度挖掘数据价值，对外向商户输出经营分析、客群画像等增值服务，对内可以将一些重复性工作实现自动化，提升运营效率。

徐旭表示，行业核心挑战集中在业务价值落地与安全可控的平衡上。大模型的幻觉与金融行业百分百安全的要求存在矛盾，同时智能体自主执行链路不断拉长，风险点随之增加，需要搭建全流程安全防护工具链，实现业务创新与安全风控两手并重。百度智能云也正围绕金融真实业务场景，持续优化安全策略，贴合金融机构实际业务需求。

以AI驱动数字化升级，带动支付产业变革

中国银联已经将AI布局升级为集团战略，遵循“全面拥抱、应用先行、合规治理、开放合作”方针，全方位推进AI布局。中国银联发布了人工智能整体战略与三年行动计划，将银联数据、银联商务等全集团支付产业链主体，全部纳入统一AI战略规划，实现上下联动、全域协同。

在底层基建层面，据何朔介绍，中国银联持续打造算力集群、金融专属大模型、交易数据资产库、行业智能体工具平台等底座，开展核心技术自主攻关，以筑牢金融AI底层根基，目前整套基础能力已初见成效。

特别是在业务应用层面，中国银联围绕“金融普惠、消费拉动、风险合规、质效提升”四大方向，分层分批落地业务场景。目前中国银联内部已上线120余个大模型深度应用，每日稳定运行900余个业务智能体，全面赋能客户服务、智能风控、内部运营等全流程。

中国银联还牵头发布智能体支付开放协议框架，系统性明确智能体时代支付逻辑、各方权责与行业标准，获得全行业广泛认可。同时，中国银联还构建了全国金融领域首批的国家级人工智能应用中试基地，打造供需对接枢纽，实现AI能力从单点试点到行业规模化复制，已经吸引大批生态伙伴入驻。

据徐旭介绍，作为中国银联生态合伙伙伴之一，百度智能云搭建了四层技术体系，为中国银联及金融行业AI落地提供底层支撑。其中，在芯片与算力层，百度将昆仑芯国产芯片部署到银联云，并依托银联枢纽地位向金融机构输出国产算力。中间平台层，双方依托千帆大模型平台共建训练推理调度平台，打通底层算力与上层业务应用的传输链路。

在智能体应用层，百度自研“伐谋”智能体在银联完成私有化部署，依托银联私域数据开展深度特征挖掘，助力银联优化交易风控模型、升级精准营销能力。此外，双方还共建行业云，向商户提供专属云服务，并对云闪付App的搜索、推荐等功能进行智能化改造，适配大模型时代全新交互需求。

何朔表示，经过实测验证，百度昆仑芯在银联云环境中运行稳定。未来，中国银联将联合百度及更多生态伙伴，共同打造金融行业Token工厂，大幅降低金融机构使用大模型、调用Token的门槛；依托百度千帆平台搭建一站式行业平台，推动金融行业AI轻量化落地。

与场景结合 AI推动金融服务普惠化、国际化

“金融服务普惠化、便捷化一直是中国银联的核心目标。”何朔表示，人工智能时代，金融服务也经历了从“千人一面”，到“千人千面”，再到未来“一人千面”的迭代过程。大模型浪潮为这一目标提供了全新实现路径。

在普惠金融领域，AI打破传统支付服务的各类壁垒，大幅提升金融服务的覆盖面与便捷度。比如传统金融服务模式下，老年人、外籍游客等群体受操作能力、语言障碍限制，难以享受便捷支付服务。银联面向外籍来华人士推出“Nihao China” App，借助多语种语音交互，助力境外游客一站式查询网点、汇率，解决跨境支付难题。同时，云闪付AI关爱版、老人专属版本上线，以简易语音操作替代复杂手动点击，精准适配老年群体使用需求。

与此同时，AI推动支付进一步隐形化、场景化，打造无感支付新体验。未来依托AI能力，商场、便利店、自动售货机等线下消费场景，均可实现无感化、无缝化自动支付。

在徐旭看来，人工智能技术是助力金融行业落地普惠金融、养老金融等五篇大文章的核心抓手。过往普惠金融、养老金融服务难以落地，核心痛点是服务客群分散、风控成本高、风险难以识别，而AI和大数据技术的成熟有效解决了成本与风险不匹配的行业难题。

“脱离业务场景的大模型技术没有实际生命力，技术只是工具，业务价值才是最终核心。”徐旭表示，依托场景先行的思路，百度智能云联合中国银联聚焦金融真实痛点，反向优化底层技术产品，打造可规模化推广的行业解决方案。同时坚守安全风控底线。未来双方将持续深耕AI安全风控，挖掘金融行业刚需AI场景，助力全行业数字化升级。

编辑：尹杨

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